Som regel kan svaret på dette spørgsmål være vanskeligere, end de fleste mennesker er klar over. Hvis du aldrig låner din bil til andre, og du aldrig vil gøre det, bør ingen af de begrænsninger, jeg diskuterer her, have betydning for dig.
Kort svar:
Personer, der er opført på din politik, nyder de fulde fordele af dine politiske dækninger uden begrænsninger. For dem, der låner din bil, og som ikke er opført som førere, er de generelt dækket, så længe du har givet dem tilladelse til at bruge din bil; dette kaldes “tilladelsesmæssig brug”, og alle forsikringer har en eller anden form for eller fortolkning af tilladelsesmæssig brug. Udelukkede førere er aldrig dækket, og det samme gælder ikke navngivne førere, der “bruger køretøjet uden rimelig tro på, at personen har ret til at gøre det” (undertiden benævnt “tyveri”). Husk, at en del af din forsikringsaftale fastsætter, at husstandsmedlemmer skal oplyses til dit forsikringsselskab, så de enten kan tilføjes (og der opkræves en ekstra præmie) eller også udelukkes på din police. Hvis et ikke navngivet husstandsmedlem kører din bil og kommer ud for en ulykke, kan forsikringsselskabet afvise kravet på grund af manglende oplysning om, at der var andre bilister i huset, som kunne bruge bilen. De anser dem i vid udstrækning for at være udelukket, fordi de teoretisk set har adgang til nøglerne til din bil og meget vel kan køre bilen regelmæssigt og dermed skabe større risiko, og til gengæld opkræver forsikringsselskabet ikke nok præmie til at dække denne ekstra risiko. Dette håndhæves ret strengt i staten hvis Californien, hvor forsikringssatserne er meget høje, bl.a. på grund af forsikringssvindel.
Afhængigt af det selskab, du er forsikret hos, kan fortolkningen af tilladt brug variere dramatisk, og nogle forsikringsselskaber er meget strenge i deres håndhævelse af reglerne.
Gennem at reducere eller begrænse dækninger gennem forskellige anvendelser af “Permissive use” kan forsikringsselskaberne reducere deres risiko (og skadesomkostninger) og derved reducere omkostningerne ved deres forsikringer for at gøre dem mere overkommelige for deres forsikringstagere.
Tre eksempler på de “Permissive use”-begrænsninger, som forsikringsselskaberne anvender, omfatter: “Drop-down-grænser”; “Dobbelt selvrisiko”; og “Ingen dækning af fysiske skader” og “Ingen fysiske skader ved spirituskørsel”.”
1) Drop-down-grænser:
Ofte er der dramatiske reduktioner i dækningsbeløbene på forsikringspolicer, selv når en tilladt bruger har en ulykke. En sådan reduktion kaldes “drop-down limits”. “Drop-down limits” betyder, at hvis en person kommer ud for en ulykke, mens han låner din bil, reduceres ansvarsgrænserne til det, som statens minimumsgrænser er. For eksempel kræver staten Californien minimumsgrænser på kun 15 000 USD pr. person for personskader (BI)/30 000 USD pr. hændelse maksimum for personskader (BI)/5 000 USD for materielle skader (PD).
Eksempel: Chauffør “A” har en forsikringspolice med fuld dækning med tilladt brug, og hans ansvarsforsikringer er på 100 000 $ pr. person (for BI)/300 000 $ pr. hændelse (for BI maksimum)/50 000 $ pr. hændelse (for PD). Hans police har en “drop-down limit”-klausul. Lad os antage, at han låner sin bil til en ven (chauffør “B”), og at denne ven har en alvorlig ulykke, hvor den anden parts personskader beløber sig til 65 000 USD, og han ødelægger den anden bil, som har en værdi på 28 000 USD. I dette tilfælde gælder “drop down-grænsen”, og det højeste beløb, som chauffør A’s forsikring vil betale, er 15 000 USD for de andre personers skader og 5 000 USD for deres bil, hvilket helt klart ikke er nok. I dette tilfælde er chauffør A juridisk ansvarlig for den resterende del af skaden, fordi han er ejer af køretøjet; 50 000 USD for skader og 23 000 USD for køretøjet. Hvis chauffør B har en dækning, vil deres dækning være sekundær, og deres grænser vil derefter også gælde, indtil de også udløber. Ellers vil chauffør “A” højst sandsynligt blive sagsøgt af den anden part.
2) Dobbelt selvrisiko:
En dækning, der er tilgængelig med din bilforsikring, kaldes kollisionsforsikring. Kollisionsforsikringen beskytter dit køretøj mod skader, der er et resultat af en kollision med en anden genstand. Dvs. et andet køretøj, en bygning osv. Kollisionsdækning har en selvrisiko, som er det beløb, du skal betale først, før forsikringsselskabet træder til for at reparere eller erstatte din bil. Typisk kan selvrisikoen svinge fra 100 $ til 2.500 $, men oftest er den enten 500 $ eller 1.000 $.
Den måde, hvorpå begrænsningen med “dobbelt selvrisiko” fungerer, er, at hvis en unavngiven fører kommer ud for et uheld, mens han kører bilen med din tilladelse, fordobles selvrisikoen for kollision. Derfor er din selvrisiko på 500 dollars nu 1.000 dollars, eller dine 1.000 dollars er nu 2.000 dollars. Forhåbentlig er din ven, der har lånt din bil, villig til at bidrage og betale det ekstra selvrisikobeløb.
Sommetider er “dobbelt selvrisiko”-begrænsningen baseret på alderen på den chauffør, der låner din bil. For eksempel fordobles selvrisikoen for kollision kun, hvis føreren er under 25 år gammel.
3) Ingen dækning af fysisk skade:
Denne begrænsning fungerer ligesom den “dobbelte selvrisiko”, der er beskrevet ovenfor. Denne begrænsning er dog meget mere straffende.
Simpelt sagt, hvis en unavngiven fører låner din bil og har en ulykke, vil forsikringsselskabet betale tredjepartsskaderne (ansvar), normalt til de reducerede statslige minimumsgrænser (drop down-grænser), men skaderne på dit køretøj vil ikke være berettiget til dækning.
En anden nyere tilføjelse til de tilladte anvendelsesbegrænsninger, som du kan se, er en, der ikke vil betale for fysiske skader og vil sænke ansvarsgrænserne til statslige minimumsgrænser, hvis du kører galt, mens du kører påvirket i din bil.
Alle disse “tilladte anvendelsesbegrænsninger” er beskrevet i detaljer i din police oprindeligt og også i dine fornyelser. Disse begrænsninger bør også oplyses af din forsikringsagent, når du køber din politik, hvilket er grunden til, at du ønsker en professionel forsikringsagent/mægler, der virkelig forstår disse snørklede forhold og effektivt kan forklare disse begrænsninger for dig, når du ansøger om dækning.
Begrænsninger i forbindelse med tilladt brug er meget almindelige og anvendes af nogle store, velrenommerede landsdækkende forsikringsselskaber, så sørg for at undersøge din politik omhyggeligt.
Denne artikel er en meget bred diskussion af tilladt brug og bør ikke fortolkes som værende nødvendigvis gældende for din individuelle politik. Bilforsikringspolicer er ikke alle standardiserede. De er forskellige fra selskab til selskab, og der er et væld af dækningsfordele, begrænsninger og udelukkelser, som er unikke for hvert selskab. Sørg for at rådføre dig med din agent for at se, hvordan netop din politik fungerer.
Føde til eftertanke – næste gang du overvejer at købe en politik “online” uden hjælp fra et menneske eller fra et “800#” med en “ordremodtager”, der stempler et ur, så overvej, hvordan detaljer som disse måske ikke er tilstrækkeligt beskrevet eller på en eller anden måde kan gå tabt i oversættelsen – det kan betale sig at have en agent, der virkelig kan passe på dig.
