Dieser Artikel ist Teil einer Serie, in der wir Teenagern grundlegende Konzepte der persönlichen Finanzen vermitteln. Wir von Money Under 30 sind der Meinung, dass es nie zu früh ist, um finanzielle Verantwortung zu übernehmen; wir hoffen, dass diese Serie ein guter Anfang ist.
Als junger Erwachsener, der zum ersten Mal Auto fahren möchte, oder als jemand, der die Reise zum College antritt, werden Bankgeschäfte zu einer Notwendigkeit. Es gibt eine Menge, was man über Bankgeschäfte wissen muss, die man leider nicht in der Schule lernt.
Obwohl der Erwerb einer Bankkarte ein wichtiger Bestandteil des finanziellen Erfolgs ist, ist das noch lange nicht alles, was man wissen muss. Hast du dich schon einmal gefragt, was ein Girokonto ist, wie man eine Überziehung vermeidet und wohin dein ganzes Geld auf der Bank gehen kann? Lesen Sie weiter, um eine grundlegende Lektion über das Bankwesen zu erhalten und zu erfahren, wie Sie Ihren Weg zu finanziellem Wohlstand ebnen können.
Was Sie erwartet:
Sparkonten
Wenn Sie es mit dem Auto, der Hochschulausbildung oder anderen wichtigen Zielen ernst meinen, sollten Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto einzahlen.
Wenn Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto anlegen, können Sie sich auf größere Anschaffungen im Laufe der Zeit vorbereiten und Ihr Geld wachsen lassen. Der Gründer und Präsident von Lexington Wealth Management, David Dedman, empfiehlt, dass Sie mindestens 10 % Ihres Einkommens auf die Seite legen. Diese 10 % sammeln sich im Laufe der Zeit an, und auch wenn das nicht viel klingt, so kann es doch zu vielen Vorteilen führen, z. B. zu einem vorzeitigen Eintritt in den Ruhestand oder zum Kauf Ihres ersten Eigenheims. Ein Bruchteil Ihres Geldes auf einem Sparkonto kann einen großen Unterschied ausmachen.
Sie können sich für ein normales Sparkonto entscheiden, das bei jeder Bank leicht einzurichten und persönlich zu beantragen ist, auch wenn dafür möglicherweise ein höherer täglicher Mindestsaldo erforderlich ist. Oder, da Sie jung und technisch versiert sind, gibt es auch Online-Sparkonten, auf die Sie von überall aus zugreifen können und die höhere Zinssätze bieten. Diese Art von Konten zeigt Ihnen, dass Sie mehr Vermögen haben, als Sie denken, warum also nicht jetzt damit anfangen?
Girokonten
Haben Sie etwas Geld auf Ihr Sparkonto eingezahlt, haben aber etwas zu viel Bargeld dabei und wollen es irgendwo unterbringen? Ein Girokonto hilft Ihnen, dieses Problem zu lösen.
Im Gegensatz zu Sparkonten sind Girokonten jederzeit zugänglich. Und Sie können auf verschiedene Weise darauf zugreifen – durch Einreichung von Schecks, mit einer Debitkarte oder über den Geldautomaten Ihrer Bank. Sie bewahrt Ihr Geld sicher auf und schützt Sie, falls Ihre Debitkarte gestohlen wird. Die Bank kann die Karte deaktivieren, damit sie nicht von einer anderen Person benutzt werden kann.
Wenn Sie auf Ihr Konto zugreifen, sollten Sie Ihre Quittungen aufbewahren oder jede Transaktion aufzeichnen, um Ihre Ausgaben auf ein Minimum zu beschränken. Ja, Girokonten sind ein hervorragender Bargeldersatz, aber das bedeutet nicht, dass Sie sofort darauf zugreifen sollten.
Sie sollten darauf achten, dass Ihr Konto einen gesunden Kontostand aufweist, da die meisten Banken für Einkäufe, die Ihren Kontostand überschreiten, eine Überziehungsgebühr berechnen. Fragen Sie gegebenenfalls nach einem Überziehungsschutz, aber am besten ist es, wenn Sie Ihr Girokonto nicht für größere Anschaffungen nutzen.
Durch die Verknüpfung von Giro- und Sparkonto können Sie in einigen Fällen Überziehungsgebühren vermeiden und Geld problemlos von einem Konto zum anderen verschieben.
Geldmarktkonten
Geldmarktkonten und Sparkonten funktionieren ähnlich. Man zahlt Geld auf ein Konto ein und erhält dafür Zinsen. Der größte Unterschied zwischen den beiden Konten ist die Tatsache, dass Geldmarktkonten deutlich mehr Zinsen als traditionelle Sparkonten bringen.
Es ist jedoch wichtig, an dieser Stelle darauf hinzuweisen, dass MMAs ein höheres Mindestguthaben erfordern (oft in die Tausende gehend), um den höchsten effektiven Jahreszins zu erzielen. Das macht MMAs für viele jüngere Kunden unerreichbar.
MMAs funktionieren zwar wie Sparkonten, aber in vielerlei Hinsicht auch wie Girokonten. Man kann von seinem Konto Schecks ausstellen und auch Geld abheben. Einige sind sogar mit Debitkarten ausgestattet.
Kreditkarten
Wenn man kein Bargeld hat, scheint Plastik der beste Weg zu sein. Aber sie ist weit mehr als nur eine Karte. Sie ist Ihr Schlüssel zum nächsten Schritt auf dem Weg zu Ihrem finanziellen Ziel.
Mit einer Kreditkarte können Sie einen Kredit aufbauen und so Ihre Chancen auf größere Anschaffungen wie ein Auto oder eine neue Wohnung erhöhen. Wenn du unter 18 Jahre alt bist, solltest du deine Eltern oder Erziehungsberechtigten überreden, dich als autorisierten Nutzer ihrer Karte zuzulassen. Banken wie American Express und Discover haben ein Mindestalter von 15 Jahren für potenzielle Karteninhaber, während andere wie Citi und Wells Fargo keine Altersbeschränkung haben.
Wenn du 18 Jahre und älter bist, kannst du eine Kreditkarte ohne die Hilfe eines Erziehungsberechtigten beantragen, solange du ein ausreichendes Einkommen erzielst. Nach dem Kreditkartengesetz von 2009 müssen alle Antragsteller unter 21 Jahren einen Einkommensnachweis erbringen.
Solltest du arbeitslos sein, kannst du immer noch eine gesicherte Kreditkarte erwerben, bei der du eine Kaution hinterlegen musst, bevor du sie benutzen darfst. Diese Kaution dient als Sicherheit für die Kreditkarte, falls Sie nicht in der Lage sein sollten, sie rechtzeitig zurückzuzahlen.
Sie können auch ein von Ihren Eltern oder Ihrem Vormund mitunterzeichnetes Konto eröffnen, aber stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten, da sich verspätete Zahlungen genauso auf deren Rating auswirken wie auf Ihres.
Kreditkarten sind kein „kostenloses Geld“, wie Sie vielleicht denken. Sie leihen sich im Grunde genommen Geld von der Bank, weshalb Sie Ihre Kreditkarte nur für Einkäufe verwenden sollten, die Sie auch wirklich zurückzahlen können. Kreditkarten haben einen hohen effektiven Jahreszins – das ist der Zinssatz, den Sie für Ihr Guthaben zahlen.
Am Ende eines jeden Monats erhalten Sie von der Kreditkartengesellschaft eine Abrechnung mit Ihrem Saldo. Von da an haben Sie eine Frist, um den Saldo zu begleichen, andernfalls werden Ihnen Zinsen oder Verzugsgebühren in Rechnung gestellt. Wenn Sie eine Kreditkarte benutzen, sollten Sie sich angewöhnen, sie jeden Monat vollständig und pünktlich zu bezahlen, um zu vermeiden, dass Sie Ihren effektiven Jahreszins zahlen müssen.
Kreditkarten bieten die Möglichkeit, eine „Mindestzahlung“ zu leisten. Wir raten jedoch davon ab, den Mindestbetrag zu zahlen, denn dann fallen weiterhin Zinsen an, und der Saldo wird auf den nächsten Monat übertragen.
Schulden
Die meisten Menschen hören das Wort Schulden und verbinden damit ein Gefühl des Grauens und der Negativität. Man schuldet niemandem gerne etwas; das setzt einen nur noch mehr unter Druck. So etwas wie „gute“ Schulden gibt es nicht, oder?
Doch, die gibt es. Einige Arten von Schulden sind auf lange Sicht sogar von Vorteil, da sie dazu beitragen, Ihr Nettovermögen und Ihre Einkommensmöglichkeiten zu verbessern. Ob es sich nun um Ihre Hochschulausbildung, ein eigenes kleines Unternehmen oder kurzfristige Investitionen handelt, diese Unternehmungen zeigen, wie verantwortungsbewusst Sie mit Ihren Finanzen umgehen können. Eine „gute“ Verschuldung ermöglicht es Ihnen, das zu kaufen, was Sie brauchen, und mit plötzlichen Notfällen umzugehen.
Sie kann Ihnen auch eine gute Karriere ermöglichen, wenn Sie Ihre Karten richtig ausspielen. Das U.S. Bureau Labor of Statistics stellte 2016 fest, dass Vollzeitbeschäftigte über 25 Jahre mit nur einem High-School-Abschluss ein durchschnittliches Wocheneinkommen von 679 Dollar hatten. Bei denjenigen mit einem Bachelor-Abschluss sind es 1.435 Dollar. Denken Sie also nicht, dass die Aufnahme eines Studienkredits eine Belastung ist. Es könnte sogar das eine oder andere erleichtern, solange Sie es abbezahlen können.
Schlechte Schulden hingegen verbessern weder Ihren Nettowert noch bringen sie zusätzliches Einkommen. Dazu gehören Autokredite oder ausstehende Kreditkartensalden. Wenn Sie diese nicht bezahlen, schadet das Ihrer Kreditwürdigkeit und es kann eine Weile dauern, bis Sie sich davon erholt haben.
Bankauszüge
Diese Auszüge machen das Leben ein wenig angenehmer, vor allem, wenn Sie nicht konsequent über Ihre Transaktionen Buch geführt haben. Dieser Auszug ist eine gedruckte Aufzeichnung deines Kontostandes, einschließlich detaillierter Listen von Einzahlungen und Abhebungen.
Es ist hilfreich, diese mit deinen Eltern durchzugehen, falls dir bestimmte Begriffe seltsam vorkommen, aber diese Auszüge sind einfach und werden entweder per Post oder online ausgestellt.
Scheckheft ausgleichen
Wenn du deinen Kontoauszug erhalten und durchgelesen hast, nimmst du dein Transaktionsbuch zur Hand und kreuzt alle Posten an, die auch auf dem Auszug stehen.
Zählen Sie die Zinsen hinzu, die Ihre Bank Ihnen gezahlt hat, und ziehen Sie alle Gebühren ab, die die Bank Ihnen in Rechnung gestellt hat, sowie alle ungedeckten Schecks. Wenn die Zahlen nicht stimmen, rufen Sie Ihre Bank an und stellen Sie alle notwendigen Fragen.
Potenzielle Situationen wie diese sollten Sie davon überzeugen, mehr auf Ihr Konto einzuzahlen, für den Fall, dass Sie vergessen, eine Transaktion zu erfassen. Das Letzte, was du willst, ist, dass deine Bank dich wegen eines geplatzten Schecks oder einer Unstimmigkeit auf deinem Konto anruft, die du nicht kommen sahst.
Zusammenfassung
Finanzen können für junge Leute ein Segen und ein Fluch sein, aber wenn du die Grundlagen kennst, bist du auf alles vorbereitet, was kommen wird. Hast du das Gefühl, dass du nicht genug verdienst, um dich im Bankwesen engagieren zu können?
Das ist es ja gerade.
Das Bankwesen gibt dir die Chance, viel zu verdienen, auch wenn du nicht viel hast. Geld kann mit der Zeit immer wachsen. Wenn du es an den richtigen Stellen gespart hast, wird es dir nützlich sein, wenn du es am meisten brauchst. Mit diesem Wissen gewappnet, werden Sie sich den Weg zu einem Reichtum bahnen, von dem Sie nie wussten, dass Sie ihn erreichen können.
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