Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. HELOC: ¿Cuál es la diferencia?

Hipoteca inversa vs. Préstamo sobre el capital de la vivienda vs. HELOC: una visión general

Si es propietario de una vivienda y tiene al menos 62 años, puede convertir el capital de su vivienda en dinero en efectivo para pagar los gastos de manutención, los costes de la atención sanitaria, una remodelación de la casa o cualquier otra cosa que necesite. Esta opción es una hipoteca inversa; sin embargo, los propietarios tienen otras opciones, como los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés).

Los tres le permiten aprovechar el valor líquido de su vivienda sin necesidad de venderla o mudarse de ella. Sin embargo, se trata de productos de préstamo diferentes, por lo que vale la pena conocer sus opciones para poder decidir cuál es la mejor para usted.

Hipoteca inversa

Una hipoteca inversa funciona de forma diferente a una hipoteca a plazo: en lugar de que usted haga pagos a un prestamista, el prestamista le hace pagos a usted, basados en un porcentaje del valor de su casa. Con el paso del tiempo, su deuda aumenta (a medida que se efectúan los pagos y se acumulan los intereses) y su patrimonio neto disminuye a medida que el prestamista adquiere una parte cada vez mayor del mismo.

Usted sigue siendo el propietario de su vivienda, pero en cuanto se muda de ella durante más de un año, la vende o fallece, o se retrasa en el pago de los impuestos sobre la propiedad o el seguro, o la vivienda se deteriora, el préstamo vence. El prestamista vende la casa para recuperar el dinero que se le pagó a usted (así como los honorarios). Todo el capital que quede en la vivienda será para usted o sus herederos.

Estudie detenidamente los tipos de hipotecas inversas y asegúrese de elegir la que mejor se adapte a sus necesidades. Examine la letra pequeña -con la ayuda de un abogado o asesor fiscal- antes de firmar. Las estafas de hipotecas inversas que buscan robar el capital de su casa suelen tener como objetivo a los adultos mayores. El FBI recomienda no responder a anuncios no solicitados, desconfiar de las personas que afirman que pueden regalarle una casa y no aceptar pagos de particulares por una casa que usted no compró.

Tenga en cuenta que si ambos cónyuges tienen su nombre en la hipoteca, el banco no puede vender la casa hasta que el cónyuge superviviente fallezca, o hasta que se produzcan las situaciones de impuestos, reparaciones, seguros, mudanzas o venta de la casa mencionadas anteriormente. Las parejas deben investigar cuidadosamente la cuestión del cónyuge superviviente antes de aceptar una hipoteca inversa.

También puede haber otros inconvenientes, como los elevados costes de cierre y la posibilidad de que sus hijos no hereden la casa familiar. Los intereses que se cobran por una hipoteca inversa suelen acumularse hasta que se cancela la hipoteca.

Préstamo sobre el capital de la vivienda

Al igual que una hipoteca inversa, un préstamo sobre el capital de la vivienda le permite convertir el capital de su casa en efectivo. Funciona de la misma manera que su hipoteca principal; de hecho, un préstamo sobre el valor de la vivienda también se denomina segunda hipoteca. Usted recibe el préstamo como un pago único y realiza pagos regulares para amortizar el capital y los intereses, que suelen ser de tipo fijo. Pero, a diferencia de una hipoteca inversa, no es necesario tener 62 años para obtenerla.

Línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC)

Con una línea de crédito sobre el capital de la vivienda (HELOC), tiene la opción de pedir prestado hasta un límite de crédito aprobado, en función de las necesidades. En ese sentido, una HELOC funciona más bien como una tarjeta de crédito.

Con un préstamo estándar sobre el capital de la vivienda, usted paga intereses por la totalidad del importe del préstamo, pero con una HELOC, sólo paga intereses por el dinero que realmente retira.

Actualmente, los intereses que paga por los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC no son deducibles de los impuestos a menos que utilice el dinero para renovaciones de la vivienda o actividades similares en la residencia que garantiza los préstamos. Antes de la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos de 2017, los intereses de la deuda con garantía hipotecaria eran total o parcialmente deducibles. Tenga en cuenta que este cambio es para los años fiscales 2018 a 2025.

Además -y esta es una razón importante para tomar esta decisión- con un préstamo con garantía hipotecaria, su casa sigue siendo un activo para usted y sus herederos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que su vivienda actúa como garantía, por lo que corre el riesgo de perderla en caso de impago del préstamo.

Diferencias clave

Las hipotecas inversas, los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC le permiten convertir el valor de su vivienda en efectivo. Sin embargo, varían en términos de desembolso y reembolso, así como en los requisitos, como la edad, el patrimonio neto, el crédito y los ingresos. Sobre la base de estos factores, he aquí las principales diferencias entre los tres tipos de préstamos.

Desembolso

• Hipoteca inversa: pagos mensuales, pago único, línea de crédito o alguna combinación de estos
• Préstamo con garantía hipotecaria: pago único
• HELOC: según necesidad, hasta un límite de crédito preaprobado: se paga con una tarjeta de crédito o débito o con un talonario de cheques

Reembolso

• Los préstamos de hipoteca inversa (reembolso diferido) vencen en cuanto el prestatario entra en mora con los impuestos o el seguro de la propiedad o en otras circunstancias determinadas.
• Los préstamos sobre el capital de la vivienda implican pagos mensuales realizados durante un periodo de tiempo determinado con un tipo de interés fijo.
• Los HELOC implican pagos mensuales basados en la cantidad prestada y el tipo de interés actual.

Requisitos de edad y patrimonio

• Hipoteca inversa: hay que tener al menos 62 años y ser propietario absoluto de la vivienda o tener un pequeño saldo hipotecario
• Préstamo con garantía hipotecaria: sin requisito de edad y debe tener al menos un 20% de capital en la vivienda
• HELOC: sin requisito de edad y debe tener al menos un 20% de capital en la vivienda

Situación de crédito e ingresos

• Hipoteca inversa: no hay requisitos de ingresos, pero algunos prestamistas pueden comprobar que usted puede hacer los pagos oportunos y completos de los cargos en curso de la propiedad, como los impuestos sobre la propiedad y el seguro
• Préstamo con garantía hipotecaria: una buena puntuación de crédito y prueba de ingresos constantes suficientes para cumplir con todas las obligaciones financieras
• HELOC: una buena puntuación de crédito y prueba de ingresos constantes suficientes para cumplir con todas las obligaciones financieras

Ventajas fiscales

• Hipoteca inversa: ninguna, hasta que el préstamo finalice
• Préstamo con garantía hipotecaria: para los años fiscales 2018 a 2025, los intereses solo son deducibles si el dinero se gastó para fines cualificados: comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo
• HELOC: lo mismo que para un préstamo sobre el capital de la vivienda

Consideraciones especiales

Las hipotecas inversas, los préstamos sobre el capital de la vivienda y los HELOC le permiten convertir el capital de su vivienda en efectivo. Entonces, ¿cómo decidir qué tipo de préstamo es el más adecuado para usted?

En general, una hipoteca inversa se considera la mejor opción si busca una fuente de ingresos a largo plazo y no le importa que su casa no forme parte de su patrimonio. Sin embargo, si está casado, asegúrese de que los derechos del cónyuge superviviente están claros.

Se considera que un préstamo con garantía hipotecaria o una HELOC es una mejor opción si necesita dinero en efectivo a corto plazo, podrá realizar pagos mensuales y prefiere conservar su casa. Ambos tienen riesgos considerables junto con sus beneficios, así que revise las opciones a fondo antes de tomar cualquier acción.