A veces la respuesta a esta pregunta puede ser más complicada de lo que la mayoría de la gente cree. Si nunca prestas tu coche a otros y nunca lo harás, ninguna de las restricciones que discuto aquí debería importarte.
Respuesta corta:
Las personas que figuran en tu póliza disfrutan de todos los beneficios de las coberturas de tu póliza sin restricciones. En el caso de las personas que toman prestado su coche y que no figuran como conductores, generalmente están cubiertas siempre que usted les haya dado permiso para utilizar su coche; esto se denomina «uso permisivo» y todas las pólizas tienen alguna forma o interpretación del uso permisivo. Los conductores excluidos nunca están cubiertos, como tampoco lo están los conductores no nombrados que «utilizan el vehículo sin una creencia razonable de que la persona tiene derecho a hacerlo» (lo que a veces se denomina «robo»). Tenga en cuenta que parte del contrato de seguro establece que los miembros del hogar deben ser declarados a su compañía de seguros para que puedan ser añadidos (y se les cobre una prima adicional) o excluidos en su póliza también. Si un miembro de la familia que no ha sido nombrado conduce su coche y tiene un accidente, la compañía de seguros puede denegar la reclamación basándose en la falta de divulgación completa de que había otros conductores en la casa que podrían utilizar el coche. En gran medida, los consideran excluidos porque, en teoría, tienen acceso a las llaves del coche y podrían conducirlo con regularidad, creando así más riesgo y, a su vez, la compañía de seguros no cobra suficiente prima para cubrir ese riesgo adicional. Esto se aplica muy estrictamente en el estado de California, donde las tasas de seguros son muy altas debido en parte al fraude de seguros.
Dependiendo de la compañía con la que está asegurado, las interpretaciones del uso permisivo pueden variar dramáticamente y algunas compañías de seguros son muy estrictas en su aplicación de las normas.
Al reducir o restringir las coberturas a través de diferentes aplicaciones del uso permisivo, las compañías pueden reducir su riesgo (y los costes de las reclamaciones), reduciendo así el coste de sus pólizas para hacerlas más asequibles para sus asegurados.
Tres ejemplos de las restricciones de «uso permisivo» que utilizan las compañías incluyen: «Límites decrecientes»; «Deducibles dobles»; y «No hay cobertura de daños físicos» y «No hay daños físicos mientras se conduce en estado de embriaguez».
1) Límites decrecientes:
A menudo hay reducciones drásticas en los importes de cobertura de las pólizas de seguro incluso cuando un usuario permisivo tiene un accidente. Una de estas reducciones se denomina «límites decrecientes». «Límites descendentes» significa que si una persona tiene un accidente mientras toma prestado su coche, los límites de responsabilidad se reducen a lo que son los mínimos del estado. Por ejemplo, el estado de California requiere límites mínimos de sólo $15,000 por persona para lesiones corporales (BI)/$30,000 por ocurrencia máxima para lesiones corporales (BI)/$5,000 para daños a la propiedad (PD).
Ejemplo: El conductor «A» tiene una póliza de seguro con cobertura total con uso permisivo y sus coberturas de responsabilidad son de 100.000 dólares por persona (para BI)/300.000 dólares por suceso (para BI máximo)/50.000 dólares por suceso (para PD). Su póliza tiene una cláusula de «límite decreciente». Supongamos que presta su coche a un amigo (conductor «B») y que éste tiene un accidente grave en el que las lesiones corporales de la otra parte ascienden a 65.000 dólares y el otro coche tiene un valor de 28.000 dólares. En este caso, el «límite descendente» está en vigor y lo máximo que la póliza del conductor A pagará es 15.000 dólares por las lesiones de la otra persona y 5.000 dólares por su vehículo, lo que claramente no es suficiente. En este caso, el conductor A es legalmente responsable del resto de los daños porque es el propietario del vehículo; 50.000 dólares por las lesiones y 23.000 dólares por el vehículo. Si el conductor «B» tiene cobertura, su cobertura sería secundaria y sus límites se aplicarían entonces hasta que se agoten también. De lo contrario, lo más probable es que el conductor «A» sea demandado por la otra parte.
2) Deducibles dobles:
Una cobertura que está disponible con su seguro de automóvil se llama seguro de colisión. El seguro de colisión protege su vehículo por los daños que son el resultado de una colisión con otro objeto. Es decir, otro vehículo, un edificio, etc. La cobertura de colisión tiene un deducible que es la cantidad «de bolsillo» que tienes que pagar primero antes de que la compañía de seguros intervenga para reparar o reemplazar tu coche. Típicamente los deducibles pueden variar de $100 a $2500 pero la mayoría de las veces son de $500 o $1,000.
La forma en que funciona la restricción del «doble deducible» es que si un conductor sin nombre tiene un accidente mientras conduce el auto con su permiso, el deducible por colisión se duplica. Por lo tanto, su deducible de $ 500 es ahora $ 1,000, o su $ 1,000 es ahora $ 2,000. Con suerte, su amigo que le ha prestado el coche está dispuesto a contribuir y pagar la cantidad extra del deducible.
A veces la restricción del «doble deducible» se basa en la edad del conductor que toma prestado su coche. Por ejemplo, la franquicia por colisión sólo se duplica si el conductor es menor de 25 años.
3) Sin cobertura de daños físicos:
Esta restricción funciona igual que la «doble franquicia» descrita anteriormente. Sin embargo, esta restricción es mucho más punitiva.
Simplemente, si un conductor sin nombre toma prestado su coche y tiene un accidente, la compañía de seguros pagará los daños a terceros (responsabilidad), por lo general en los mínimos estatales reducidos (límites de caída), pero los daños a su vehículo no será elegible para la cobertura.
Otra adición más reciente a las restricciones de uso permisivo que puede ver es una que no pagará por los daños físicos y bajará los límites de responsabilidad a los mínimos estatales si usted choca mientras conduce su coche en estado de ebriedad.
Todas estas restricciones de «uso permisivo» se describen en detalle en su póliza inicialmente y también en sus renovaciones. Estas restricciones también deben ser reveladas por su agente de seguros cuando usted compra su póliza, que es la razón por la que usted quiere un agente de seguros profesional / corredor que realmente entiende estas complejidades y puede explicar eficazmente estas restricciones a usted cuando usted solicita la cobertura.
Las restricciones de uso permisivo son muy comunes y son empleadas por algunas grandes compañías de seguros de renombre a nivel nacional, así que asegúrese de examinar su póliza cuidadosamente.
Este artículo es una discusión a grandes rasgos del uso permisivo y no debe interpretarse como necesariamente aplicable a su póliza individual. Las pólizas de seguro de automóviles no están estandarizadas. Son diferentes de una compañía a otra y hay una multitud de beneficios de cobertura, restricciones y exclusiones que son únicas para cada compañía. Asegúrese de consultar con su agente para ver cómo funciona su póliza en particular.
Alimento para la reflexión – la próxima vez que considere comprar una póliza «en línea» sin la ayuda de un ser humano, o de un «800#» con un «tomador de pedidos» que está marcando un reloj de tiempo, considere cómo detalles como estos pueden no ser descritos adecuadamente o pueden perderse de alguna manera en la traducción – vale la pena tener un agente que realmente puede mirar hacia fuera para usted.
