Cet article fait partie d’une série enseignant les concepts essentiels de finances personnelles aux adolescents. Chez Money Under 30, nous pensons qu’il n’est jamais trop tôt pour devenir financièrement responsable ; nous espérons que cette série sera un bon point de départ.
En tant que jeune adulte qui espère conduire pour la première fois, ou qui essaie de commencer le voyage vers le collège, les services bancaires deviendront une nécessité. Il y a beaucoup de choses que vous devez savoir sur la banque que vous n’apprenez malheureusement pas à l’école.
Bien que l’obtention d’une carte bancaire soit une grande partie de la réussite financière, ce n’est en aucun cas la fin de ce que vous devez savoir. Vous vous êtes déjà demandé ce qu’est un compte chèque, comment éviter un découvert, et où peut aller tout votre argent dans une banque ? Continuez à lire pour une leçon de base sur les services bancaires et comment vous pouvez aider à dégager votre chemin vers la prospérité financière.
Qu’est-ce qui vous attend :
Comptes d’épargne
Si vous êtes sérieux au sujet de cette voiture, de l’éducation collégiale ou d’autres objectifs majeurs, mettez votre argent là où est votre bouche et alimentez un compte d’épargne.
Garder de l’argent sur un compte d’épargne vous aide à vous préparer à faire de gros achats au fil du temps et permet à votre argent de fructifier. Le fondateur et président de Lexington Wealth Management, David Dedman, recommande de commencer à mettre de côté au moins 10 % de ce que vous gagnez. Ces 10 % s’accumulent au fil du temps et, même si cela ne semble pas beaucoup, cela pourrait vous apporter de nombreux avantages, comme une retraite anticipée ou l’achat de votre première maison. Une fraction de votre argent dans un compte d’épargne peut faire toute une différence.
Vous pouvez choisir un compte d’épargne ordinaire, qui est facile à mettre en place dans n’importe quelle banque et à signer en personne, bien qu’il puisse exiger un solde minimum quotidien plus élevé. Ou, puisque vous êtes jeune et plus doué pour la technologie, il existe aussi des comptes d’épargne en ligne auxquels vous pouvez accéder de n’importe où et qui offrent des taux d’intérêt plus élevés. Ces types de comptes vous montrent que vous avez plus de richesse que vous ne le pensez, pourquoi ne pas commencer dès maintenant ?
Checking accounts
Vous avez mis de l’argent de côté sur votre compte d’épargne, mais vous avez un peu trop d’argent liquide sur vous et vous voulez un endroit où le mettre ? Un compte chèque vous aide à résoudre ce problème.
Contrairement aux comptes d’épargne, les comptes chèques sont accessibles à tout moment. Et vous pouvez y accéder de différentes manières – en déposant des chèques, en utilisant une carte de débit, ou en utilisant le guichet automatique de votre banque (ATM). Elle permet de garder votre argent en sécurité tout en vous couvrant en cas de vol de votre carte de débit. La banque peut la désactiver pour que quelqu’un d’autre ne puisse pas l’utiliser à volonté.
Lorsque vous accédez à votre compte, assurez-vous de conserver vos reçus ou d’enregistrer chaque transaction que vous effectuez pour limiter vos dépenses. Oui, les comptes-chèques sont d’excellents remplaçants de l’argent liquide, mais cela ne signifie pas que vous devez y aller à l’improviste.
Vous voudrez vous assurer que votre compte a un solde sain, car la plupart des banques facturent des frais de découvert pour les achats qui dépassent votre solde. Demandez une protection contre les découverts, le cas échéant, mais le meilleur conseil serait de ne pas utiliser votre compte chèque pour des achats importants.
Lier vos comptes chèque et épargne ensemble peut vous aider à éviter les frais de découvert dans certains cas, et vous permet de transférer de l’argent en toute liberté d’un compte à l’autre.
Comptes du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire (MMA) et les comptes d’épargne fonctionnent de manière similaire. Vous déposez de l’argent sur un compte, vous gagnez des intérêts sur ce compte. La plus grande différence entre les deux est le fait que les comptes du marché monétaire rapportent beaucoup plus d’intérêts que les comptes d’épargne traditionnels.
Cependant, il est important de noter à ce stade que les MMA ont une exigence de solde minimum plus élevée (souvent dans les milliers) pour gagner le meilleur APY. Cela met les MMA hors de portée de nombreux jeunes clients.
Si les MMA fonctionnent comme des comptes d’épargne, ils fonctionnent également comme des comptes-chèques à bien des égards. Vous pouvez faire des chèques à partir de votre compte et également retirer de l’argent. Certains sont même accompagnés de cartes de débit.
Cartes de crédit
Lorsque vous n’avez pas d’argent liquide, le plastique semble être la solution. Mais c’est bien plus qu’une simple carte. Elle détient la clé qui vous permettra de franchir l’étape suivante sur la route qui mène à votre destination financière.
Posséder une carte de crédit vous permet de développer votre crédit afin d’augmenter vos chances de faire des achats importants comme une voiture ou la location d’un nouvel appartement. Si vous avez moins de 18 ans, votre meilleure chance est de convaincre vos parents ou tuteurs de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur leur carte. Des banques telles qu’American Express et Discover exigent un âge minimum de 15 ans pour les titulaires de carte potentiels, tandis que d’autres, comme Citi et Wells Fargo, n’ont pas de limite d’âge.
Si vous avez 18 ans et plus, vous pouvez demander une carte de crédit sans l’aide d’un parent ou d’un tuteur, tant que vous gagnez un revenu viable. La loi sur les cartes de crédit de 2009 exige que tous les demandeurs de moins de 21 ans fournissent une preuve de revenus.
Si vous êtes sans emploi, vous pouvez toujours acquérir une carte de crédit sécurisée, qui exige que vous fassiez un dépôt de garantie avant de pouvoir l’utiliser. Ce dépôt sert de garantie pour la carte de crédit si vous n’êtes pas en mesure de la rembourser à temps.
Vous pouvez également prendre un compte cosigné avec votre parent ou votre tuteur, mais assurez-vous de faire vos paiements à temps, car les paiements en retard affecteront leur cote tout autant que la vôtre.
Les cartes de crédit ne sont pas de » l’argent gratuit » comme vous pourriez le penser. Vous empruntez essentiellement de l’argent à la banque, c’est pourquoi vous devriez réserver votre carte de crédit aux achats que vous êtes sûr de pouvoir rembourser. Les cartes de crédit ont des TAEG élevés – qui sont essentiellement le taux d’intérêt que vous payez sur votre solde.
À la fin de chaque mois, vous recevrez un relevé de la société de carte de crédit avec votre solde. À partir de là, vous disposez d’un délai de grâce pour payer le solde, sinon vous devrez payer des intérêts ou des frais de retard. Si vous devez commencer à utiliser des cartes de crédit, prenez l’habitude de les rembourser intégralement et à temps chaque mois pour ne jamais avoir à payer votre TAEG.
Les cartes de crédit offrent la possibilité de payer un « paiement minimum ». Cependant, nous ne vous recommandons pas de faire des paiements minimums, car cela signifie que vous encourrez toujours des frais d’intérêt et que vous reporterez le solde au mois suivant.
Dette
La plupart des gens entendent le mot dette et y associent des sentiments d’effroi et de négativité. Vous n’aimez jamais devoir quelque chose aux gens ; cela ne fait qu’accroître la pression sur vous. Il n’y a pas de « bonnes » dettes, n’est-ce pas ?
Et bien, si. Certains types de dettes sont bénéfiques à long terme, car elles contribuent à améliorer votre valeur nette et votre capacité à générer des revenus. Qu’il s’agisse de vos études universitaires, d’une petite entreprise que vous possédez ou de tout investissement à court terme, ces entreprises montrent à quel point vous pouvez être fiscalement responsable. Une « bonne » dette vous permet d’acheter ce dont vous avez besoin et de faire face aux urgences soudaines.
Elle peut également vous permettre de décrocher une bonne carrière si vous jouez bien vos cartes. Le Bureau américain Labor of Statistics a déclaré en 2016 que les travailleurs à temps plein de plus de 25 ans ayant seulement un diplôme d’études secondaires avaient un revenu hebdomadaire médian de 679 $. Pour ceux qui ont un baccalauréat, il est de 1 435 $. Ne pensez donc pas que contracter un prêt étudiant est un fardeau. Il pourrait en fait en alléger un ou deux, tant que vous pouvez le rembourser.
Les mauvaises dettes, au contraire, n’améliorent pas votre valeur nette et ne génèrent pas de revenus supplémentaires. Elles comprennent les prêts automobiles ou les soldes impayés de cartes de crédit. Si vous ne les payez pas, votre cote de crédit en souffrira et il vous faudra peut-être un certain temps pour vous en remettre.
Relevés bancaires
Ces relevés contribuent à rendre la vie un peu plus confortable, surtout si vous n’avez pas gardé de traces cohérentes de vos transactions. Ce relevé est un enregistrement imprimé du solde de votre compte, y compris des listes détaillées des dépôts et des retraits.
Il est utile de les passer en revue avec vos parents au cas où une terminologie spécifique vous semblerait étrange, mais ces relevés sont simples et sont émis par courrier ou en ligne.
Equilibrer votre chéquier
Une fois que vous avez reçu votre relevé bancaire et que vous l’avez lu, prenez votre carnet de transactions et cochez tous les éléments qui figurent également dans le relevé. Il est ensuite temps de faire quelques ajouts et soustractions.
Ajoutez les intérêts que votre banque vous a versés tout en soustrayant également les frais que la banque vous a facturés et les chèques sans provision. Si les chiffres ne s’additionnent pas, assurez-vous d’appeler votre banque et de poser toutes les questions nécessaires.
Des situations potentielles comme celles-ci devraient vous convaincre de contribuer davantage à votre compte au cas où vous oublieriez d’enregistrer une transaction. La dernière chose que vous voulez, c’est que votre banque vous appelle au sujet d’un chèque sans provision ou d’une anomalie dans votre compte que vous n’avez jamais vu venir.
Résumé
Les finances peuvent être une bénédiction et une malédiction pour les jeunes, mais connaître les bases vous préparera à ce qui est à venir. Avez-vous l’impression de ne pas gagner assez pour pouvoir vous engager dans des activités bancaires ?
C’est ça le truc.
Les activités bancaires vous donnent une chance de gagner beaucoup, même quand vous n’avez pas beaucoup. L’argent peut toujours augmenter avec le temps. Une fois que vous l’aurez épargné aux bons endroits, il vous sera utile quand vous en aurez le plus besoin. Armé de ces connaissances, vous ferez feu sur votre chemin vers une richesse que vous n’avez jamais su pouvoir atteindre.
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