Si vous êtes endetté par une carte de crédit, chaque chose en son temps. Prenez une grande respiration. Vous n’êtes pas seul.
Selon le Consumer Financial Protection Bureau, les Américains ont environ 1 000 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit. Les emprunteurs ont payé 104 milliards de dollars d’intérêts au cours de la seule année dernière.
Dans cet article, nous allons couvrir les deux façons populaires de s’attaquer à la dette de carte de crédit – la boule de neige de la dette et l’avalanche de la dette. Elles se résument à deux écoles de pensée. L’une s’appuie sur la psychologie comme facteur de motivation (debt snowball) et l’autre se concentre uniquement sur les chiffres (debt avalanche). Il y a des avantages et des inconvénients aux deux approches, comme vous le verrez.
Pour commencer, cependant, nous devons d’abord examiner les périls de faire seulement le paiement minimum sur une carte de crédit.
Versements minimums sur les cartes de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit utilisent différentes formules pour déterminer le paiement minimum mensuel. En général, le paiement minimum sera d’environ 1 à 3 % du solde impayé. Par conséquent, le paiement minimum sur 10 000 $ de dette de carte de crédit ne sera que de quelques centaines de dollars.
Ce paiement relativement faible est attrayant pour beaucoup. Une étude récente a révélé que 29% des comptes de cartes de crédit américains effectuent régulièrement des paiements égaux ou proches du minimum. Cela crée un gros problème.
S’acquitter uniquement du paiement minimum sur une carte de crédit coûte cher. Un solde de 10 000 $ à 18 % d’intérêt avec un paiement minimum de 2 % génère un paiement minimum mensuel de seulement 200 $. Faire juste le paiement minimum, cependant, et il faudra plus de 30 ans et coûter plus de 35 000 $ pour rembourser la dette, selon cette calculatrice Bankrate.
Nous pouvons faire beaucoup mieux en utilisant les méthodes de la boule de neige de la dette ou de l’avalanche.
La boule de neige de la dette
Avec la boule de neige de la dette, vous listez toutes vos dettes en fonction du solde impayé. Vous effectuez le paiement minimum sur chaque carte. Ensuite, vous affectez tout argent supplémentaire dont vous disposez à la carte dont le solde est le plus faible. Il est important de noter que vous ne tenez pas compte du taux d’intérêt de chaque carte. Au lieu de cela, vous vous concentrez uniquement sur le solde impayé.
La théorie est qu’en vous concentrant d’abord sur le plus petit solde, vous le rembourserez rapidement. Cela vous motivera à votre tour à continuer à rembourser votre dette. Une fois la plus petite dette remboursée, vous dirigez l’argent que vous payiez sur cette dette vers la carte ayant le plus petit solde suivant. Ce processus se poursuit jusqu’à ce que toutes vos dettes de carte de crédit soient payées en totalité.
Selon votre personnalité, rembourser un petit montant de dette avant de vous attaquer à des factures plus importantes peut être un grand coup de pouce. Pour les personnes qui sont émotionnelles au sujet de leurs finances, cela peut être une excellente stratégie.
L’avalanche de dettes
Avec l’avalanche de dettes, l’accent est mis sur le plus petit solde au taux d’intérêt le plus élevé. Tous les fonds supplémentaires au-dessus du paiement minimum vont à la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois payé en totalité, l’argent est alors dirigé vers la carte ayant le taux d’intérêt le plus élevé suivant.
D’un point de vue financier, rembourser d’abord votre solde à taux d’intérêt plus élevé est la ligne de conduite la plus prudente. Évidemment, vous devriez continuer à faire des paiements minimums sur toutes les cartes de crédit pendant que vous faites cela, mais vous devriez donner la priorité à la réduction à zéro de votre dette à taux d’intérêt plus élevé.
Le résultat est que vous sortez de la dette en payant le moins d’intérêt possible. Cela peut aussi signifier, cependant, qu’il faut beaucoup de temps pour éliminer cette première dette.
La boule de neige de la dette contre l’avalanche
Il se pourrait que votre carte à solde plus élevé se trouve aussi être celle avec le taux d’intérêt le plus bas, ce à quoi nous disons, chanceux ! Dans certains cas, il se peut qu’il n’y ait pas tant de différence que ça entre la méthode de l’avalanche et celle de la boule de neige. Utilisez ce calculateur gratuit de dette avalanche/boule de neige pour voir s’il y a une grande différence entre ces stratégies de paiement et décider laquelle vous convient le mieux.
Si vous vous noyez dans des taux d’intérêt élevés
Si vous vous êtes engagé à effectuer des paiements mensuels mais que vous vous noyez toujours dans une dette de carte de crédit grâce à des taux d’intérêt élevés, il existe des options supplémentaires. Les deux n’effacent en aucun cas la dette et s’accompagnent également de leurs propres inconvénients. Ils pourraient cependant vous aider avec des taux d’intérêt élevés si la méthode de la boule de neige ou de l’avalanche ne fonctionnent pas assez rapidement.
Consolider la dette de carte de crédit
Si la méthode de l’avalanche et de la boule de neige vous font tourner et que vous payez toujours des taux d’intérêt élevés sur plusieurs cartes, vous pouvez consolider votre dette de carte de crédit avec un prêt de consolidation de carte de crédit ou un petit prêt personnel.
Cela peut être un excellent moyen de couvrir la dette de carte de crédit. Votre dette est consolidée en un prêt personnel non garanti qui est ensuite remboursable en trois à sept ans. Bien que vous ayez toujours le même montant de dette globale, vous ne paierez probablement pas de taux d’intérêt exorbitants en cours de route.
Comme tous les cas sont différents, utilisez ce calculateur pour voir si un petit prêt personnel est la bonne voie pour vous. Un autre avantage d’un petit prêt personnel est que si vous êtes admissible, il peut aider à stimuler votre pointage de crédit.
Carte de transfert de solde
Une carte de transfert de solde vous offre la possibilité d’obtenir des taux d’intérêt de 0 % pendant une période déterminée, habituellement entre six et 21 mois. Vous pouvez transférer votre dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé sur cette carte, ce qui signifie que vous aurez un sursis sur les taux d’intérêt et serez plus à même de vous attaquer à votre solde.
Une mise en garde s’impose : ces cartes nécessitent généralement un score de crédit élevé. Si vous avez été négligent sur les paiements mensuels ou si vous avez endommagé votre crédit, cela pourrait ne pas être une option disponible.