Questo articolo fa parte di una serie che insegna concetti essenziali di finanza personale agli adolescenti. A Money Under 30, crediamo che non sia mai troppo presto per diventare finanziariamente responsabili; speriamo che questa serie sia un buon punto di partenza.
Come un giovane adulto che spera di guidare per la prima volta, o uno che cerca di iniziare il viaggio verso il college, il banking diventerà una necessità. Ci sono molte cose da sapere sulle banche che purtroppo non si imparano a scuola.
Anche se ottenere una carta di credito è una parte importante del successo finanziario, non è affatto la fine di ciò che si deve sapere. Vi siete mai chiesti cos’è un conto corrente, come evitare uno scoperto e dove possono andare tutti i vostri soldi in una banca? Continua a leggere per una lezione di base sulle banche e su come puoi aiutare a spianare la tua strada verso la prosperità finanziaria.
Cosa c’è da sapere:
Conti di risparmio
Se sei serio riguardo all’auto, all’istruzione universitaria o ad altri obiettivi importanti, metti i tuoi soldi dove hai la bocca e mettili in un conto di risparmio.
Mantenere i soldi in un conto di risparmio ti aiuta a prepararti a fare grandi acquisti con l’evolversi del tempo e permette al tuo denaro di crescere. Il fondatore e presidente di Lexington Wealth Management, David Dedman, consiglia di iniziare a mettere via almeno il 10% di quello che si guadagna. Quel 10% si accumula nel tempo e, anche se potrebbe non sembrare molto, potrebbe portare a molti benefici, possibilmente il pensionamento anticipato o l’acquisto della prima casa. Una frazione del tuo denaro in un conto di risparmio può fare un sacco di differenza.
Puoi scegliere un normale conto di risparmio, che è facile da impostare in qualsiasi banca e firmare di persona, anche se può richiedere un requisito di saldo minimo giornaliero più alto. Oppure, visto che sei giovane e più esperto di tecnologia, ci sono anche conti di risparmio online a cui puoi accedere da qualsiasi luogo e che offrono tassi di interesse più elevati. Questi tipi di conti dimostrano che hai più ricchezza di quanto pensi, perché non iniziare ora?
Conto corrente
Hai messo via un po’ di soldi nel tuo conto di risparmio, ma hai un po’ troppo denaro con te e vuoi un posto dove metterlo? Un conto corrente ti aiuta a risolvere questo problema.
A differenza dei conti di risparmio, i conti correnti sono accessibili in qualsiasi momento. E puoi accedervi in vari modi: depositando assegni, usando una carta di debito, o usando il bancomat della tua banca. Mantiene il tuo denaro al sicuro e ti copre nel caso in cui la tua carta di debito venga rubata. La banca può disattivarla in modo che qualcun altro non possa usarla a piacimento.
Quando accedi al tuo conto, assicurati di conservare le ricevute o di registrare ogni transazione che fai per mantenere le tue spese al minimo. Sì, i conti correnti sono eccellenti sostitutivi del contante, ma questo non significa che si dovrebbe andare ad esso in un momento di preavviso.
Vorrete assicurarvi che il vostro conto abbia un saldo sano in quanto la maggior parte delle banche addebitano una tassa di scoperto per gli acquisti che superano il vostro saldo. Chiedi la protezione di scoperto, se applicabile, ma il miglior consiglio sarebbe quello di non usare il tuo conto corrente per acquisti importanti.
Collegare i tuoi conti correnti e di risparmio insieme può aiutarti ad evitare le commissioni di scoperto in alcuni casi, e ti permette di spostare denaro con libertà da un conto all’altro.
Conti del mercato monetario
I conti del mercato monetario (MMA) e i conti di risparmio funzionano in modo simile. Si deposita denaro in un conto e si guadagnano interessi su quel conto. La più grande differenza tra i due è il fatto che i conti Money Market guadagnano significativamente di più in interessi rispetto ai conti di risparmio tradizionali.
Tuttavia, è importante notare a questo punto che i MMA hanno un requisito di saldo minimo più alto (spesso in migliaia) per guadagnare il massimo APY. Questo mette le MMA fuori dalla portata di molti clienti più giovani.
Mentre le MMA funzionano come conti di risparmio, funzionano anche come conti correnti in molti modi. Puoi scrivere assegni dal tuo conto e anche prelevare denaro. Alcune sono anche dotate di carte di debito.
Carte di credito
Quando non hai contanti, la plastica sembra la via da seguire. Ma è molto più di una semplice carta. Tiene la chiave per fare il prossimo passo lungo la strada verso la tua destinazione finanziaria.
Avere una carta di credito ti permette di costruire credito in modo da aumentare le tue possibilità di fare acquisti significativi come una macchina o affittare un nuovo appartamento. Se hai meno di 18 anni, la cosa migliore è convincere i tuoi genitori o tutori ad aggiungerti come utente autorizzato sulla loro carta. Banche come American Express e Discover hanno requisiti minimi di età di 15 anni per i potenziali titolari di carta, mentre altre come Citi e Wells Fargo non hanno limiti di età.
Se hai 18 anni e più, puoi richiedere una carta di credito senza l’assistenza di un genitore o di un tutore, purché tu abbia un reddito sostenibile. Il Credit Card Act del 2009 richiede a tutti i richiedenti sotto i 21 anni di fornire una prova di reddito.
Se sei senza lavoro, puoi ancora acquisire una carta di credito assicurata, che richiede di fare un deposito di sicurezza prima di poterla usare. Quel deposito funge da garanzia per la carta di credito nel caso in cui tu non sia in grado di pagarla in tempo.
Puoi anche prendere un conto cofirmato con il tuo genitore o tutore, ma assicurati di fare i tuoi pagamenti in tempo perché i pagamenti in ritardo influenzeranno le loro valutazioni tanto quanto le tue.
Le carte di credito non sono “soldi gratis” come si potrebbe pensare. Stai essenzialmente prendendo in prestito denaro dalla banca, ed è per questo che dovresti riservare la tua carta di credito per acquisti che sei sicuro di poter ripagare. Le carte di credito hanno alti TAEG, che sono fondamentalmente il tasso d’interesse che paghi sul tuo saldo.
Alla fine di ogni mese, riceverai un estratto conto dalla compagnia della carta di credito con il tuo saldo. Da lì, hai un periodo di grazia per pagare il saldo o altrimenti ti verranno addebitati gli interessi o le spese di ritardo. Se hai intenzione di iniziare a usare le carte di credito, prendi l’abitudine di pagarle per intero e in tempo ogni mese per evitare di dover pagare il TAEG.
Le carte di credito hanno la possibilità di pagare un “pagamento minimo”. Tuttavia, non ti raccomandiamo di fare pagamenti minimi perché significa che dovrai comunque pagare gli interessi e porterai il saldo al mese successivo.
Il debito
La maggior parte delle persone sente la parola debito e associa ad essa sentimenti di paura e negatività. Non ti piace mai essere in debito con le persone; ti mette solo più pressione. Non esiste un debito ‘buono’, giusto?
Beh, esiste. Alcuni tipi di debito in realtà ti avvantaggiano nel lungo periodo, perché ti aiutano a migliorare il tuo patrimonio netto e la tua capacità di produrre reddito. Che si tratti della vostra istruzione universitaria, di una piccola impresa che possedete, o di qualsiasi investimento a breve termine, queste iniziative mostrano quanto potete essere fiscalmente responsabili. Un ‘buon’ debito ti permette di comprare ciò di cui hai bisogno e di affrontare le emergenze improvvise.
Può anche farti ottenere una buona carriera se giochi bene le tue carte. Il Bureau Labor of Statistics degli Stati Uniti ha dichiarato nel 2016 che i lavoratori a tempo pieno di età superiore ai 25 anni con solo un diploma di scuola superiore avevano un reddito mediano settimanale di 679 dollari. Per quelli con un diploma di laurea, è di 1.435 dollari. Quindi non pensate che prendere un prestito studentesco sia un peso. Potrebbe in realtà alleviare uno o due, a patto di poterlo pagare.
Il cattivo debito, al contrario, non migliora il vostro patrimonio netto o genera un reddito aggiuntivo. Include prestiti auto o saldi di carte di credito in sospeso. Il mancato pagamento di questi debiti danneggerà il tuo rating di credito e potrebbe richiedere un po’ di tempo per essere recuperato.
Estratti conto della banca
Questi estratti conto aiutano a rendere la vita un po’ più confortevole, specialmente se non hai tenuto un registro coerente delle tue transazioni. Questo estratto conto è una registrazione stampata del saldo del tuo conto, incluse liste dettagliate di depositi e prelievi.
È utile esaminarlo con i tuoi genitori nel caso in cui una terminologia specifica ti sembri strana, ma questi estratti conto sono semplici e vengono emessi per posta o online.
Fare quadrare il tuo libretto degli assegni
Una volta che hai ricevuto il tuo estratto conto e lo hai letto, prendi il tuo libro delle transazioni e spunta tutte le voci che si trovano anche nell’estratto. Poi è il momento di fare alcune aggiunte e sottrazioni.
Aggiungi gli interessi che la tua banca ti ha pagato e sottrai anche le commissioni che la banca ti ha addebitato e gli assegni respinti. Se i numeri non tornano, assicurati di chiamare la tua banca e fare tutte le domande necessarie.
Situazioni potenziali come queste dovrebbero convincerti a contribuire di più al tuo conto nel caso in cui ti dimentichi di registrare una transazione. L’ultima cosa che vuoi è che la tua banca ti chiami per un assegno respinto o qualche discrepanza nel tuo conto che non hai mai visto arrivare.
Sommario
Le finanze possono essere una benedizione e una maledizione per i giovani, ma conoscere le basi ti preparerà per quello che verrà. Ti senti come se non guadagnassi abbastanza per poterti impegnare nel settore bancario?
Questo è il punto.
Il settore bancario ti dà la possibilità di fare molto, anche quando non hai molto. Il denaro può sempre crescere nel tempo. Una volta che l’hai messo da parte nei posti giusti, ti tornerà utile quando ne avrai più bisogno. Armati di questa conoscenza, sparerai la tua strada verso una ricchezza che non hai mai saputo di poter raggiungere.
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