I medici che esaminano le loro opzioni di assicurazione d’invalidità a lungo termine devono confermare che il contratto di polizza contiene una definizione di invalidità “vera occupazione”.
La vera occupazione propria significa che sareste considerati disabili se non siete in grado di svolgere i compiti materiali e sostanziali della vostra occupazione (specialità medica) E i vostri benefici non cambiano anche se fate un reddito (impiegato con profitto) in un’altra occupazione o specialità.
In sostanza, la vera definizione di occupazione propria significa che se non potete lavorare nella vostra specialità medica ma siete in grado di lavorare in un’altra area, sarete ancora considerati disabili e otterrete l’intero pagamento dei vostri benefici.
Un esempio è un chirurgo cardiovascolare che non può eseguire interventi chirurgici ma può ancora lavorare come cardiologo generale o insegnante. Anche se stanno ancora lavorando, il fatto che non possono lavorare come chirurgo significa che gli viene pagato l’intero sussidio.
L’aspetto più importante di una polizza d’invalidità per medici è la definizione di invalidità. La vera definizione di occupazione propria è la più forte e fornisce la maggior flessibilità per ricevere i benefici quando si è disabili.
Ci sono alcune altre definizioni di invalidità che sono spesso confuse con la vera occupazione propria. La maggior parte delle compagnie di assicurazione (eccetto le “Big 6” compagnie di assicurazione) diranno di avere un’assicurazione di invalidità “propria occupazione”, ma contengono una delle altre definizioni di invalidità:
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Transitional own-occupation: Con questa definizione, la vostra polizza pagherà i benefici se non potete lavorare in un’altra occupazione e iniziate a guadagnare in una nuova occupazione, ma il vostro nuovo reddito totale (inclusi i benefici) non può superare il reddito totale guadagnato in origine. Se guadagnate di più con la vostra nuova occupazione che con la vostra occupazione originale, le vostre prestazioni d’invalidità saranno compensate fino a quando il vostro reddito totale è uguale alle prestazioni più il vostro nuovo reddito e non è superiore al vostro reddito come professionista medico.
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Modificata occupazione propria: Secondo questa definizione, una persona riceve i benefici quando non può lavorare nella propria occupazione ed è totalmente disabile. Tuttavia, i benefici non continuano se quella persona vuole lavorare guadagnando un reddito in un’altra professione. Le opzioni di una persona totalmente disabile con questo tipo di copertura assicurativa per l’invalidità sarebbero o vivere con il loro assegno di indennità e rimanere totalmente disabile o tornare al lavoro a tempo pieno in un’altra occupazione.
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Ogni occupazione: Questa è la forma più comune di assicurazione per l’invalidità e di solito si trova nei piani di assicurazione di gruppo per l’invalidità a lungo termine sponsorizzati dal datore di lavoro e nei contratti individuali a basso costo. In questa definizione, un assicurato è considerato disabile solo se non è in grado di lavorare in qualsiasi occupazione per cui è qualificato. Questo è il tipo meno vantaggioso per l’assicurato e fornisce anche la maggiore leva alla compagnia di assicurazione per determinare l’ammissibilità della richiesta. Qualcuno con una copertura per qualsiasi occupazione può ricevere i benefici per una richiesta di risarcimento solo se la sua lesione o malattia gli impedisce di lavorare ovunque, non solo nella sua occupazione specifica o in un’altra occupazione per la quale ha le qualifiche.
Quando si acquista una polizza, ottenere una definizione di “occupazione propria” specifica per il medico è sempre la prima e più importante cosa da considerare. Se siete pronti a iniziare oggi con la vostra politica di copertura della propria occupazione, compilate una richiesta di preventivo!