A volte la risposta a questa domanda può essere più complicata di quanto la maggior parte delle persone si renda conto. Se non prestate mai la vostra auto ad altri e non lo farete mai, nessuna delle restrizioni che discuto qui dovrebbe interessarvi.
Risposta breve:
Le persone che sono elencate nella vostra politica godono dei benefici completi delle coperture della vostra politica senza restrizioni. Per coloro che prendono in prestito la vostra auto e che non sono elencati come conducenti, sono generalmente coperti fino a quando avete dato loro il permesso di utilizzare l’auto; questo è chiamato “Uso Permissivo” e tutte le politiche hanno qualche forma di, o interpretazione di, uso permissivo. I conducenti esclusi non sono mai coperti, così come i conducenti non nominati che “usano il veicolo senza una ragionevole convinzione che la persona abbia il diritto di farlo” (a volte indicato come “furto”). Tenete presente che una parte del vostro accordo assicurativo stabilisce che i membri della famiglia devono essere comunicati alla vostra compagnia di assicurazione in modo che possano essere aggiunti (e un premio aggiuntivo addebitato) o esclusi dalla vostra politica. Se un membro della famiglia senza nome guida l’auto e ha un incidente, la compagnia di assicurazione può negare la richiesta di risarcimento sulla base della mancanza di comunicazione completa che c’erano altri conducenti in casa che potrebbero usare l’auto. In gran parte li considerano esclusi perché teoricamente hanno accesso alle chiavi della vostra auto e potrebbero guidare regolarmente l’auto, creando così un rischio maggiore, e a sua volta la compagnia di assicurazione non sta raccogliendo abbastanza premi per coprire quel rischio aggiuntivo. Questo è applicato abbastanza rigorosamente nello stato della California, dove i tassi di assicurazione sono molto alti, in parte a causa delle frodi assicurative.
A seconda della compagnia con cui siete assicurati, le interpretazioni dell’uso permissivo possono variare drasticamente e alcune compagnie di assicurazione sono molto severe nella loro applicazione delle regole.
Riducendo o limitando le coperture attraverso diverse applicazioni di uso permissivo, i vettori possono ridurre il loro rischio (e i costi dei sinistri), riducendo così il costo delle loro politiche per renderle più accessibili ai loro titolari di polizze.
Tre esempi di restrizioni di “uso permissivo” che i vettori utilizzano includono: “
1) Limiti a ribasso:
Spesso ci sono drastiche riduzioni negli importi di copertura delle polizze assicurative anche quando un utente permissivo ha un incidente. Una di queste riduzioni è chiamata “drop-down limits”. “Drop-down limits” significa che se una persona ha un incidente mentre prende in prestito la vostra auto, i limiti di responsabilità sono ridotti a quello che sono i minimi dello stato. Per esempio, lo stato della California richiede limiti minimi di soli $15.000 per persona per lesioni fisiche (BI)/$30.000 per evento massimo per lesioni fisiche (BI)/$5.000 per danni alla proprietà (PD).
Esempio: Il conducente “A” ha una polizza assicurativa con copertura completa con uso permissivo e le sue coperture di responsabilità civile sono $100.000 per persona (per BI)/$300.000 per evento (per BI massimo)/$50.000 per evento (per PD). La sua polizza ha una clausola “drop-down limit”. Supponiamo che presti la sua auto a un amico (guidatore “B”) e che questo amico abbia un grave incidente in cui le lesioni corporali per l’altra parte ammontano a 65.000$ e lui totalizza l’altra auto che ha un valore di 28.000$. In questo scenario, il “drop down limit” è in vigore e il massimo che la politica del guidatore A pagherà è 15.000 dollari per le lesioni dell’altra persona e 5.000 dollari per il suo veicolo, che chiaramente non è abbastanza. In questo caso, il conducente A è legalmente responsabile per il saldo dei danni perché è il proprietario del veicolo; 50.000 dollari per le lesioni e 23.000 dollari per il veicolo. Se l’autista B ha una copertura, la sua copertura sarebbe secondaria e i suoi limiti si applicherebbero fino a quando non si esauriscono anch’essi. Altrimenti, il conducente “A” sarà molto probabilmente citato in giudizio dall’altra parte.
2) Doppie franchigie:
Una copertura che è disponibile con la vostra assicurazione auto è chiamata assicurazione collisione. L’assicurazione di collisione protegge il vostro veicolo per i danni che sono il risultato di una collisione con un altro oggetto. Cioè un altro veicolo, un edificio, ecc. La copertura di collisione ha una franchigia che è l’importo “di tasca” che dovete pagare prima che il vettore assicurativo intervenga per riparare o sostituire la vostra auto. In genere le franchigie possono variare da $100 a $2500 ma la maggior parte delle volte sono o $500 o $1,000.
Il modo in cui la restrizione “doppia franchigia” funziona è se un guidatore senza nome ha un incidente mentre guida l’auto con il vostro permesso, la franchigia di collisione viene raddoppiata. Quindi la tua franchigia di $500 è ora di $1.000, o i tuoi $1.000 sono ora $2.000. Speriamo che il vostro amico che ha preso in prestito la vostra auto sia disposto a contribuire e pagare l’importo extra della franchigia.
A volte la restrizione della “doppia franchigia” è basata sull’età del conducente che prende in prestito la vostra auto. Per esempio, la franchigia per la collisione è raddoppiata solo se il conducente ha meno di 25 anni.
3) Nessuna copertura dei danni fisici:
Questa restrizione funziona proprio come la “doppia franchigia” descritta sopra. Tuttavia, questa restrizione è molto più punitiva.
In parole povere, se un guidatore senza nome prende in prestito la vostra auto e ha un incidente, la compagnia di assicurazione pagherà i danni a terzi (responsabilità), di solito ai minimi statali ridotti (drop down limits) ma i danni al vostro veicolo non saranno ammissibili per la copertura.
Un’altra aggiunta più recente alle restrizioni d’uso permissive che potreste vedere è quella che non pagherà per i danni fisici e farà scendere i limiti di responsabilità ai minimi statali se vi schiantate mentre guidate la vostra auto in stato di ebbrezza.
Tutte queste restrizioni di “uso permissivo” sono descritte in dettaglio nella vostra politica iniziale e anche nei vostri rinnovi. Queste restrizioni dovrebbero anche essere rivelate dal vostro agente di assicurazione quando comprate la vostra politica, che è il motivo per cui volete un agente di assicurazione professionale/broker che capisca veramente queste complessità e possa spiegare efficacemente queste restrizioni a voi quando fate domanda per la copertura.
Le restrizioni d’uso permissive sono molto comuni e sono impiegate da alcune grandi e rispettabili compagnie di assicurazione a livello nazionale, quindi assicuratevi di esaminare attentamente la vostra politica.
Questo articolo è una discussione molto ampia sull’uso permissivo e non dovrebbe essere interpretato come necessariamente applicabile alla vostra politica individuale. Le polizze di assicurazione auto non sono tutte standardizzate. Sono diverse da vettore a vettore e ci sono una moltitudine di benefici di copertura, restrizioni ed esclusioni che sono uniche per ogni azienda. Assicuratevi di consultare il vostro agente per vedere come funziona la vostra particolare politica.
Per riflettere – la prossima volta che state pensando di comprare una polizza “online” senza l’aiuto di un essere umano, o da un “800#” con un “order taker” che sta timbrando un orologio, considerate come dettagli come questi possono non essere adeguatamente descritti o possono in qualche modo perdersi nella traduzione – paga avere un agente che può davvero guardare fuori per voi.
