Utilizzare un “mutuo familiare” per acquistare una casa
I tassi attuali sono bassi e i costi di chiusura sono diminuiti. Tuttavia, se state cercando il “miglior affare” su un mutuo per la casa, il posto migliore per guardare può essere all’interno della vostra famiglia.
Per decenni, gli acquirenti di case hanno usato prestiti intra-familiari per acquistare case, spesso risparmiando denaro sui tassi di interesse e sui costi; e, ottenendo l’accesso a una fonte alternativa di mutui per la casa a basso o nessun pagamento.
Non tutti gli acquirenti avranno la fortuna di chiedere ai membri della famiglia di finanziare l’acquisto di una casa ma, per quelli che lo fanno, i benefici possono essere enormi.
Per quanto riguarda il prestito da una banca, i termini del prestito possono essere più favorevoli quando si prende in prestito dalla famiglia. Tuttavia, non potete contare sulle stesse garanzie legali, e ci sono alcune serie insidie da evitare.
Quando date un mutuo alla famiglia, quindi, vorrete proteggervi da potenziali problemi legali e, potenzialmente peggio, da battibecchi familiari duraturi.
C’è un modo giusto e uno sbagliato di fare il “mutuo familiare”.
Verificate il nuovo tasso (Mar 25th, 2021)
Prestiti familiari: Mettilo “per iscritto”
Un’ipoteca, per definizione, è un interesse in beni immobili in cambio di un prestito. L’ipoteca è data dal proprietario della casa, e tenuta dal prestatore.
Quando ipotechi la tua casa con un membro della famiglia, in altre parole, stai dando a un membro della famiglia diritti sulla tua casa in cambio del denaro necessario per comprarla.
Quando il prestito viene pagato interamente, i diritti del membro della famiglia sulla casa vengono “liberati”.
E’ chiaro che per una transazione così importante, è necessario un documento – per iscritto – che dichiari “questo è un prestito”. Un tale documento protegge tutte le persone coinvolte.
Apre anche tutti ai vantaggi fiscali che la proprietà della casa può fornire.
Al minimo, vorrete una nota firmata (o ipoteca); e un Deed of Trust correttamente eseguito.
La nota ipotecaria è la vostra promessa firmata di rimborsare il prestito. La nota includerà l’importo preso in prestito dal tuo familiare, il tasso di interesse al quale ripagherai il prestito, e le date di scadenza dei tuoi pagamenti.
La nota ipotecaria descriverà anche cosa succede se sei in ritardo nel fare i pagamenti, o se sei inadempiente sul tuo prestito del tutto.
Il Deed of Trust è un diverso tipo di documento. E’ un documento che afferma che la vostra casa è ipotecata, e che il vostro familiare è legalmente in grado di pignorarvi e vendere la vostra casa nel caso in cui non pagate il mutuo, le tasse sulla proprietà o l’assicurazione di rischio, come concordato.
Il Deed of Trust è depositato presso il vostro impiegato della contea ed è un documento pubblico.
Senza questi due documenti, il vostro “prestito” potrebbe essere inapplicabile.
Un avvocato dovrebbe redigere le vostre condizioni di prestito
Internet è una risorsa meravigliosa quando siete in cerca di risposte. E non c’è carenza di siti web che offrono documenti modello per aiutarvi con il vostro mutuo per la casa intrafamiliare.
Tuttavia, dato il valore della casa che state comprando, e che la casa sarà probabilmente il più grande bene che avete a vostro nome, usare il consiglio qualificato di un avvocato è consigliato.
Pagherete di più per il vostro avvocato che per una nota di mutuo che trovate online, ma saprete che state facendo le cose bene. Non siete solo voi ad aver bisogno di protezione legale, dopo tutto – anche il vostro familiare prestatore ne ha bisogno.
Anche un piccolo errore potrebbe assoggettare voi o il vostro parente a inaspettate tasse sul reddito o sulle donazioni, che possono essere entrambe elevate.
Un avvocato può anche aiutarvi a stabilire la solvibilità come mutuatario, il che prova che il prestito del vostro familiare non è solo un “regalo” mascherato; e a creare il linguaggio del mutuo in modo che il prestito sia “prestito a richiesta”.
Rendere il vostro mutuo familiare come un “mutuo bancario”
Rendere il vostro mutuo familiare un mutuo a richiesta significa che il vostro parente può, in teoria, richiedere il rimborso completo in qualsiasi momento.
Questo è importante dal punto di vista della responsabilità fiscale.
I mutui non categorizzati come prestiti a richiesta sono soggetti all’interpretazione dell’IRS se sono, in effetti, un regalo, dove il “regalo” è l’ammontare degli interessi ipotecari non pagati per la durata del prestito.
Per esempio, un mutuo di 300.000 dollari al tasso ipotecario di oggi accumulerebbe 216.000 dollari in pagamenti di interessi per una durata di 30 anni. Un’ipoteca familiare non designata come un “prestito a richiesta”, quindi, potrebbe mettere un’imposta di donazione di 216.000 dollari a carico del donatore.
Un avvocato vi costerà diverse centinaia di dollari in più che comprare un modello di ipoteca familiare online. Il costo extra dell’avvocato è a buon mercato, tuttavia, rispetto a quello che non usare un avvocato potrebbe costare.
Un avvocato farà anche in modo di non essere “sottocaricato” sul vostro tasso di interesse del mutuo familiare. Anche questo è un fattore scatenante dell’IRS che potrebbe assoggettarvi a un’indesiderata responsabilità fiscale.
Nota del redattore: consultate un professionista delle tasse prima di prendere decisioni finanziarie personali legate alle tasse. Questo sito non offre consigli fiscali da parte di professionisti fiscali autorizzati.
Quali sono i tassi ipotecari di oggi?
Prendere in prestito dalla tua famiglia può essere un modo eccellente per risparmiare sul tuo mutuo e risparmiare sulle tue spese. Tuttavia, vorrete assicurarvi di rimanere al di sopra delle regole e proteggervi legalmente.
Se tutto questo vi sembra troppo, c’è sempre la via tradizionale del mutuo per la casa attraverso le banche. I tassi ipotecari rimangono bassi e gli istituti di credito stanno approvando i prestiti con una frequenza maggiore rispetto a qualsiasi periodo di questo decennio.
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