Ipoteca inversa vs. Home Equity Loan vs. HELOC: Una panoramica
Se sei un proprietario di casa e hai almeno 62 anni, potresti essere in grado di convertire il tuo patrimonio netto in contanti per pagare le spese di vita, i costi sanitari, una ristrutturazione della casa, o qualsiasi altra cosa di cui hai bisogno. Questa opzione è un mutuo inverso; tuttavia, i proprietari di casa hanno altre opzioni, tra cui prestiti di equità domestica e linee di credito di equità domestica (HELOCs).
Tutti e tre permettono di attingere alla vostra equità domestica senza la necessità di vendere o muoversi fuori dalla vostra casa. Questi sono diversi prodotti di prestito, tuttavia, e vale la pena di capire le tue opzioni in modo da poter decidere quale è meglio per te.
Punti chiave
- A differenza di un primo mutuo, dove si fanno pagamenti mensili al prestatore, con un mutuo inverso il prestatore ti paga.
- Finalmente, un prestatore di mutuo inverso vende la casa per recuperare i soldi pagati al proprietario di casa, con qualsiasi capitale residuo che va a voi o ai vostri eredi.
- Un prestito di equità domestica comporta un unico pagamento forfettario che viene rimborsato in rate regolari per coprire il capitale e gli interessi (che di solito è ad un tasso fisso).
- Come le carte di credito, gli HELOC ti permettono di attingere alla tua linea di credito quando ne hai bisogno e di pagare gli interessi solo su ciò che usi.
- Tutti e tre gli strumenti di debito hanno vantaggi e svantaggi che i proprietari di casa devono prendere in considerazione per determinare quale è giusto per loro.
Mutuo inverso
Un mutuo inverso funziona diversamente da un mutuo a termine – invece di fare pagamenti a un prestatore, il prestatore fa pagamenti a voi, sulla base di una percentuale del valore della vostra casa. Nel corso del tempo il vostro debito aumenta – come i pagamenti sono fatti a voi e gli interessi maturano – e la vostra equità diminuisce come il prestatore acquista sempre più di esso.
Continuate a detenere il titolo di proprietà della vostra casa, ma non appena vi muovete fuori dalla casa per più di un anno, la vendete, o morite – o diventate inadempienti sulle vostre tasse di proprietà o assicurazione o la casa cade in rovina – il prestito diventa dovuto. Il creditore vende la casa per recuperare il denaro che è stato pagato a voi (così come le tasse). Qualsiasi equità rimasta nella casa va a voi o ai vostri eredi.
Studiate attentamente i tipi di mutui inversi e assicuratevi di scegliere quello che funziona meglio per le vostre esigenze. Esaminate la stampa fine – con l’aiuto di un avvocato o di un consulente fiscale – prima di firmare. Le truffe sui mutui inversi che cercano di rubare l’equità della tua casa spesso prendono di mira gli adulti più anziani. L’FBI raccomanda di non rispondere ad annunci non richiesti, di essere sospettosi delle persone che affermano di potervi dare una casa gratis, e di non accettare pagamenti da individui per una casa che non avete acquistato.
Nota che se entrambi i coniugi hanno il loro nome sul mutuo, la banca non può vendere la casa finché il coniuge superstite non muore – o non si verificano le situazioni di tasse, riparazioni, assicurazione, trasloco o vendita della casa elencate sopra. Le coppie dovrebbero indagare attentamente sulla questione del coniuge superstite prima di accettare un’ipoteca inversa.
Ci possono essere anche altri svantaggi, compresi alti costi di chiusura e la possibilità che i vostri figli non ereditino la casa di famiglia. L’interesse addebitato su un’ipoteca inversa generalmente si accumula fino a quando l’ipoteca non viene terminata.
La discriminazione nei prestiti ipotecari è illegale. Se pensate di essere stati discriminati in base a razza, religione, sesso, stato civile, uso di assistenza pubblica, origine nazionale, disabilità o età, ci sono passi che potete fare. Uno di questi passi è quello di presentare un rapporto al Consumer Financial Protection Bureau o al U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
Home Equity Loan
Come un mutuo inverso, un home equity loan ti permette di convertire il tuo patrimonio netto in denaro. Funziona allo stesso modo della vostra ipoteca primaria – infatti, un prestito di equità domestica è anche chiamato una seconda ipoteca. Si riceve il prestito come un unico pagamento forfettario e si effettuano pagamenti regolari per pagare il capitale e gli interessi, che di solito è un tasso fisso. Ma a differenza di un mutuo inverso, non è necessario avere 62 anni per ottenerne uno.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Con una linea di credito di equità domestica (HELOC), si ha la possibilità di prendere in prestito fino a un limite di credito approvato, su una base di necessità. In questo senso, un HELOC funziona più come una carta di credito.
Con un prestito standard di equità domestica, si paga l’interesse sull’intero importo del prestito, ma con un HELOC, si paga l’interesse solo sul denaro che si ritira effettivamente.
Il tasso di interesse fisso su un prestito di equità domestica significa che si sa sempre quale sarà il vostro pagamento, mentre il tasso variabile su un HELOC significa che l’importo del pagamento varia.
Attualmente, l’interesse che si paga sui prestiti di equità domestica e HELOCs non è deducibile dalle tasse a meno che non si usi il denaro per ristrutturazioni o attività simili sulla residenza che garantisce i prestiti. Prima del Tax Cuts and Jobs Act del 2017, l’interesse sul debito di home equity era tutto o parzialmente deducibile dalle tasse. Si noti che questo cambiamento è per gli anni fiscali dal 2018 al 2025.
Inoltre – e questa è una ragione importante per fare questa scelta – con un prestito di equità domestica, la vostra casa rimane un bene per voi e i vostri eredi. È importante notare, tuttavia, che la vostra casa funge da garanzia, quindi rischiate di perdere la vostra casa a causa di un pignoramento se siete inadempienti sul prestito.
Differenze chiave
Ipoteche inverse, prestiti di equità domestica e HELOCs vi permettono tutti di convertire il vostro patrimonio netto in denaro. Tuttavia, variano in termini di erogazione e rimborso, così come i requisiti, come l’età, il patrimonio netto, il credito e il reddito. Sulla base di questi fattori, ecco le differenze chiave tra i tre tipi di prestiti.
Erogazione
- Mutuo inverso: pagamenti mensili, pagamento forfettario, linea di credito, o qualche combinazione di questi
- Prestito per la casa: pagamento forfettario
- HELOC: secondo necessità, fino ad un limite di credito pre-approvato – viene fornito con una carta di credito o di debito o con un libretto di assegni
Rimborso
- I prestiti Reverse mortgage (rimborso differito) sono dovuti non appena il mutuatario diventa insolvente sulle tasse di proprietà o sull’assicurazione o in altre determinate circostanze.
- I prestiti per l’equità domestica comportano pagamenti mensili effettuati per un determinato periodo di tempo con un tasso d’interesse fisso.
- Gli HELOC comportano pagamenti mensili basati sull’importo preso in prestito e il tasso d’interesse corrente.
Requisiti di età ed equità
- Mutuo inverso: deve avere almeno 62 anni e deve possedere la casa completamente o avere un piccolo saldo ipotecario
- Prestito di equità domestica: nessun requisito di età e deve avere almeno il 20% di equità nella casa
- HELOC: nessun requisito di età e deve avere almeno il 20% di equità nella casa
Stato di credito e reddito
- Mutuo inverso: nessun requisito di reddito, ma alcuni istituti di credito possono controllare che lei possa effettuare pagamenti puntuali e completi per le spese di proprietà in corso, come le tasse di proprietà e l’assicurazione
- Mutuo per la casa: un buon punteggio di credito e la prova di un reddito costante sufficiente a soddisfare tutti gli obblighi finanziari
- HELOC: un buon punteggio di credito e la prova di un reddito costante sufficiente a soddisfare tutti gli obblighi finanziari
Vantaggi fiscali
- Mutuo inverso: nessuno, fino a quando il prestito termina
- Prestito di equità domestica: per gli anni fiscali dal 2018 al 2025, gli interessi sono deducibili solo se il denaro è stato speso per scopi qualificati – per comprare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa del contribuente che garantisce il prestito
- HELOC: lo stesso che per un prestito di equità domestica
Considerazioni speciali
Ipoteche inverse, prestiti di equità domestica e HELOC ti permettono tutti di convertire il tuo patrimonio netto in denaro. Quindi, come decidere quale tipo di prestito è giusto per voi?
In generale, un mutuo inverso è considerato una scelta migliore se state cercando una fonte di reddito a lungo termine e non vi importa che la vostra casa non farà parte del vostro patrimonio. Tuttavia, se siete sposati, assicuratevi che i diritti del coniuge superstite siano chiari.
Un prestito di equità domestica o un HELOC è considerato un’opzione migliore se avete bisogno di denaro a breve termine, sarete in grado di fare rimborsi mensili, e preferite mantenere la vostra casa. Entrambi hanno rischi considerevoli insieme ai loro benefici, quindi esaminate attentamente le opzioni prima di intraprendere una delle due azioni.