Se sei in debito con la carta di credito, prima di tutto. Fai un respiro profondo. Non sei solo.
Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, gli americani hanno circa 1 trilione di dollari di debiti con carta di credito. I mutuatari hanno pagato 104 miliardi di dollari in interessi solo nell’ultimo anno.
In questo articolo copriremo i due modi popolari per affrontare il debito della carta di credito – la palla di neve del debito e la valanga del debito. Si riducono a due scuole di pensiero. Uno si basa sulla psicologia come motivatore (palla di neve del debito) e l’altro si concentra solo sui numeri (valanga del debito). Ci sono pro e contro di entrambi gli approcci, come vedrete.
Per iniziare, però, dobbiamo prima guardare i pericoli di fare solo il pagamento minimo su una carta di credito.
Pagamenti minimi con carta di credito
Gli emittenti di carte di credito usano diverse formule per determinare il pagamento minimo mensile. In generale, il pagamento minimo sarà circa l’1 – 3% del saldo residuo. Di conseguenza, il pagamento minimo su 10.000 dollari di debito con carta di credito sarà solo un paio di centinaia di dollari.
Questo pagamento relativamente piccolo è attraente per molti. Uno studio recente ha scoperto che il 29% dei conti delle carte di credito americane effettua regolarmente pagamenti al minimo o vicino al minimo. Questo crea un grosso problema.
Fare solo il pagamento minimo su una carta di credito è costoso. Un saldo di 10.000 dollari al 18% di interesse con un pagamento minimo del 2% genera un pagamento minimo mensile di soli 200 dollari. Fai solo il pagamento minimo, tuttavia, e ci vorranno più di 30 anni e più di 35.000 dollari per pagare il debito, secondo questa calcolatrice Bankrate.
Possiamo fare molto meglio usando il metodo della palla di neve del debito o della valanga.
La palla di neve del debito
Con la palla di neve del debito, elenchi tutti i tuoi debiti in base al saldo. Fai il pagamento minimo su ogni carta. Poi si mette tutto il denaro aggiuntivo che si ha verso la carta con il saldo più piccolo. È importante che non consideriate il tasso di interesse di ogni carta. Invece, ci si concentra solo sul saldo in sospeso.
La teoria è che concentrandosi prima sul saldo più piccolo, lo si pagherà rapidamente. Questo a sua volta ti motiverà a continuare a pagare il tuo debito. Una volta che il debito più piccolo è pagato, si dirige il denaro che si stava pagando su quel debito alla carta con il prossimo saldo più piccolo. Questo processo continua fino a quando tutto il debito della vostra carta di credito è pagato per intero.
A seconda della vostra personalità, pagare una piccola quantità di debito prima di affrontare le bollette più grandi può essere una grande spinta. Per le persone che sono emotive riguardo alle loro finanze, questa può essere una grande strategia.
La valanga del debito
Con la valanga del debito, l’attenzione si sposta dal saldo più piccolo al tasso di interesse più alto. Tutti i fondi extra oltre il pagamento minimo vanno alla carta con il tasso di interesse più alto. Una volta pagato tutto, il denaro viene poi diretto alla carta con il successivo tasso di interesse più alto.
Da un punto di vista finanziario, pagare prima il saldo con il tasso di interesse più alto è la linea d’azione più prudente. Ovviamente, si dovrebbe continuare a fare i pagamenti minimi su tutte le carte di credito mentre si fa questo, ma si dovrebbe dare la priorità all’azzeramento del debito con il tasso di interesse più alto.
Il risultato è che si esce dal debito pagando la minor quantità possibile di interessi. Può anche significare, tuttavia, che ci vuole molto tempo per eliminare il primo debito.
Debt Snowball vs. Avalanche
Può essere che la tua carta con il saldo più alto sia anche quella con il tasso d’interesse più basso, e noi diciamo: beato te! In alcuni casi, potrebbe non esserci molta differenza tra il metodo a valanga e quello a palla di neve. Usa questo calcolatore gratuito di valanghe e palle di neve per vedere se c’è una grande discrepanza tra queste strategie di pagamento e decidere quale è quella giusta per te.
Se stai affogando in alti tassi di interesse
Se sei impegnato nei pagamenti mensili ma stai ancora affogando nel debito della carta di credito grazie agli alti tassi di interesse, ci sono altre opzioni. Entrambe non cancellano in alcun modo il debito, e hanno anche i loro inconvenienti. Potrebbero, tuttavia, aiutarvi con gli alti tassi di interesse se il metodo della palla di neve o della valanga non funzionano abbastanza velocemente.
Consolidare il debito della carta di credito
Se il metodo della valanga e della palla di neve vi hanno fatto girare e state ancora pagando alti tassi di interesse su più carte, potete consolidare il vostro debito della carta di credito con un prestito di consolidamento della carta di credito o un piccolo prestito personale.
Questo può essere un ottimo modo per coprire il debito della carta di credito. Il vostro debito viene consolidato in un prestito personale non garantito che è poi rimborsabile in tre a sette anni. Anche se avrete ancora la stessa quantità di debito complessivo, probabilmente non pagherete tassi di interesse esorbitanti lungo la strada.
Siccome tutti i casi sono diversi, usate questa calcolatrice per vedere se un piccolo prestito personale è la strada giusta per voi. Un altro vantaggio di un piccolo prestito personale è che se ti qualifichi, può aiutare ad aumentare il tuo punteggio di credito.
Carta di trasferimento del saldo
Una carta di trasferimento del saldo ti offre la possibilità di tassi di interesse 0% per un certo periodo di tempo, di solito tra sei e 21 mesi. Puoi trasferire il debito della tua carta di credito ad alto interesse su questa carta, il che significa che avrai una tregua dai tassi di interesse e sarai più in grado di affrontare il tuo saldo.
Un avvertimento è che queste carte di solito richiedono un alto punteggio di credito. Se sei stato negligente sui pagamenti mensili o hai danneggiato il tuo credito, potrebbe non essere un’opzione disponibile.