Tutto quello che dovete sapere sulle tasse transfrontaliere

Questo è un post scritto da David Goodale, CEO di Merchant-Accounts.ca. Noi di Foxy abbiamo lavorato con David su numerosi progetti nel corso degli anni, e siamo felici di condividere la sua esperienza sul nostro blog.

Un gran numero di imprese basate sull’e-commerce vendono a clienti situati al di fuori del loro paese. Infatti, uno dei maggiori vantaggi di vendere online è il rapido accesso a una base di clienti potenzialmente globale.

Inoltre, la facilità con cui le persone possono pagare le cose da qualsiasi luogo utilizzando una carta di credito rende la vendita a questi clienti stranieri facile da realizzare. Questo è dove inizia la zona grigia, però, perché sia i commercianti che i titolari di carta spesso non capiscono le commissioni extra che possono essere sostenute quando le transazioni transfrontaliere hanno luogo.

Cos’è una commissione transfrontaliera?

Quando un pagamento con carta di credito ha luogo Visa e MasterCard guardano due cose:

1: Dove il commerciante è domiciliato

Per accettare carte di credito è necessario un conto commerciante o un servizio di elaborazione dei pagamenti. Quando ti iscrivi con un processore di pagamento come Paypal o Merchant-Accounts.ca, il modulo di richiesta ti chiederà dove è registrata la tua attività. Questa è una domanda molto importante quando si tratta di pagamenti transfrontalieri. Il motivo per cui è importante è che il paese in cui la tua azienda è registrata farà sì che tutte le vendite all’interno di quel territorio siano considerate “nazionali” e tutte le altre vendite siano considerate “internazionali” o “intraregionali”.

Anche se non rientra nello scopo di questo articolo, se hai un’azienda con sede in Canada devi lavorare con un acquirer con licenza canadese (merchant account provider). Se hai un’attività con sede negli Stati Uniti, devi lavorare con un acquirer con licenza USA (fornitore di account mercantile). È spesso il caso che un commerciante potrebbe voler lavorare con un acquirente con sede negli Stati Uniti in modo che tutte le vendite con sede negli Stati Uniti siano contate come nazionali. Per esempio, questo è molto popolare per le imprese canadesi che fanno molte vendite negli Stati Uniti. Tuttavia, un’azienda con sede in Canada deve lavorare con un processore con sede in Canada. Quindi, la posizione del tuo business avrà sempre un impatto diretto su quali transazioni si qualificheranno come nazionali, e quali transazioni si qualificheranno come internazionali. Questo è il motivo per cui tentare di ottenere un account mercantile nazionale in un territorio diverso da quello in cui ha sede il tuo business può essere spesso un’esperienza frustrante. Non si può sfuggire o bypassare. Se vuoi elaborare transazioni nazionali all’interno di un territorio specifico, per esempio gli Stati Uniti, l’unico modo per farlo è aprire una presenza commerciale in quel paese (in questo esempio gli Stati Uniti) e lavorare con un fornitore di account mercantile con licenza USA per ottenere un account mercantile nazionale basato negli Stati Uniti.

2: La posizione della banca emittente della carta

L’altro criterio che viene esaminato ogni volta che una transazione viene elaborata è la posizione della banca emittente della carta. Nel precedente punto #1 abbiamo chiarito cosa determina dove un’azienda è “basata” o “domiciliata” dal punto di vista dell’elaborazione delle carte di credito. Dopo aver stabilito questo, Visa e MasterCard controllano se la banca che emette la carta si trova nello stesso territorio in cui si trova il conto del commerciante.

Il risultato: Se un titolare di carta e un commerciante non si trovano nello stesso territorio, una transazione sarà considerata “transfrontaliera”. Quando questo accade, sia il titolare della carta che il commerciante sono colpiti da un punto di vista dei costi.

La storia delle tariffe delle transazioni transfrontaliere per il commerciante

Prima di entrare nella struttura attuale delle tariffe transfrontaliere (a partire da settembre 2014), dovremmo brevemente guardare indietro alla storia dei prezzi dei conti commercianti e-commerce. Se andiamo indietro di una manciata di anni, la tariffazione piatta (non fluttuante) era il metodo di tariffazione più comune nel settore dei pagamenti e-commerce. Per esempio, nel 2005 un commerciante di e-commerce avrebbe potuto avere un tasso di sconto piatto del 3,5%. Quel tasso non avrebbe mai, in nessun caso, fluttuato. Questo era il vecchio modello di prezzo “piatto” o “fisso” popolare negli anni fiorenti dell’e-commerce.

Il prezzo piatto era fantastico in quanto era onesto, semplice da capire e facile da conciliare. Tuttavia, con la maturazione dell’e-commerce e dei pagamenti online, la struttura dei costi per i pagamenti online è diventata più complessa. L’interscambio, che è la struttura dei costi di Visa e MasterCard per il processore della carta di credito, è cambiato per includere più ripartizioni per le carte a premio, le carte aziendali e le carte emesse all’estero.

Ci concentreremo su quelle commissioni che si applicano quando vengono elaborate le carte emesse all’estero. Tuttavia, per fare questo dobbiamo avere almeno una comprensione sommaria dell’interscambio, e di come è stabilito dalla regione. Visa e MasterCard stabiliscono l’interscambio all’interno di una regione. La struttura dei costi dell’interscambio è la stessa per tutti i processori all’interno di una regione, al fine di creare un campo di gioco equo e uniforme. Esempi di regioni diverse sono: Canada, USA, Regno Unito/Europa, Asia/Pacifico e Australia. Il costo effettivo dell’interscambio può variare enormemente da regione a regione. Per esempio, l’Australia ha alcune delle commissioni di interscambio più basse del mondo, mentre negli Stati Uniti, l’interscambio è in media più costoso che in Australia. L’interchange basato sugli Stati Uniti è anche abbastanza complicato perché (in confronto ad altre regioni) gli Stati Uniti hanno molti tipi di carte e criteri diversi che possono avere un impatto sul costo di interchange associato a una particolare transazione.

La ragione per sottolineare questo è che sarebbe un’impresa incredibile delineare ogni scenario di commissioni transfrontaliere. Invece, guarderemo alcuni dei più comuni, con l’obiettivo di creare una comprensione di alto livello e un punto di riferimento in termini di quanto sono le commissioni transfrontaliere.

Tasse transfrontaliere per commercianti residenti negli Stati Uniti

Negli Stati Uniti ci sono due distinte commissioni transfrontaliere da affrontare, anche se sommano circa lo stesso importo che pagherebbe un commerciante canadese.

Vendere a un titolare di carta straniero:

• International Acquirer Fee(IAF): 0,45%
• International Service Assessment (ISA): 0,40%
• Totale tassa per pagamenti internazionali per commercianti domiciliati negli USA: 0.85%

Tasse transfrontaliere per commercianti domiciliati in Canada

La tassa transfrontaliera in Canada può essere un po’ meno costosa se paragonata alla tassa transfrontaliera pagata dal business con sede negli Stati Uniti, ma dipende dalla valuta in cui la transazione viene elaborata.

Come menzionato prima nella nostra discussione, è possibile vendere a un cliente in qualsiasi parte del mondo usando una Visa o una MasterCard. Tuttavia, quando si guarda alle commissioni transfrontaliere per i commercianti canadesi, dobbiamo essere più specifici e guardare la valuta in cui il pagamento viene elaborato quando si vende a un cliente internazionale.

Per esempio, un’azienda canadese potrebbe vendere prodotti sanitari online. Ha clienti in Canada, ma anche nel Regno Unito. Quando vende a un cliente che si trova nel Regno Unito, deve decidere se addebitare il cliente in GBP (la valuta locale del titolare della carta) o in dollari canadesi (e lasciare che la banca che emette la carta risolva il problema del tasso di cambio).

Senza andare troppo fuori tema, molte aziende online scelgono di vendere a clienti stranieri nella valuta locale dei clienti. È quasi sempre auspicabile dal punto di vista delle vendite e del marketing. La fatturazione nella valuta locale aumenterà la fiducia dei tuoi clienti, ridurrà la confusione in termini di tassi di cambio, e in generale rende più facile la commercializzazione dei tuoi prodotti in un paese straniero.

Sul rovescio della medaglia, un commerciante non ha bisogno di offrire un supporto in valuta locale. Un commerciante canadese può facilmente addebitare una carta di credito britannica in dollari canadesi. Se è così, l’emittente della carta deve capire il tasso di cambio e il commerciante non deve preoccuparsi di nulla. (Anche se c’è effettivamente un problema di costi per il titolare della carta quando si fa in questo modo. Vedi “Commissioni transfrontaliere per il titolare della carta” più avanti).

Se ti stai chiedendo cosa “imposta” la valuta in cui è effettuato un pagamento, è il conto del commerciante. Se vuoi che il tuo business sia in grado di accettare pagamenti in valute straniere devi trovare un processore di carte di credito come Merchant-Accounts.ca (che FoxyCart supporta e raccomanda per l’elaborazione di carte di credito canadesi) che può fornire l’elaborazione di carte di credito multi-valuta.

Con la comprensione di base che abbiamo appena raggiunto in termini di come funziona l’elaborazione di carte di credito multi-valuta possiamo finalmente arrivare alla parte importante: la valuta della transazione giocherà un ruolo nel tasso.

Il commerciante canadese che vende al titolare della carta nella valuta locale (nativa) del titolare della carta.

Se vende a un titolare della carta nella valuta locale del titolare, la commissione transfrontaliera è dello 0,80%. Per esempio, se un commerciante domiciliato in Canada vendesse un prodotto a un titolare di carta del Regno Unito in GBP, o se vendesse a un titolare di carta degli Stati Uniti in USD, la commissione transfrontaliera sarebbe dello 0,80% perché il titolare della carta sta pagando nella propria valuta locale.

Il commerciante canadese che vende a un titolare di carta in valuta non locale.

Se vende a un titolare di carta in qualsiasi valuta che non è la valuta locale del titolare, la commissione transfrontaliera è dello 0,40%. Per esempio, se un commerciante domiciliato a Candian solido un prodotto a un titolare di carta del Regno Unito in USD o in CAD, la commissione transfrontaliera sarebbe 0,40% perché il titolare della carta sta pagando in una valuta straniera.

Tasse di transazione transfrontaliera per il titolare della carta

Come titolare della carta, ci sono due costi da conoscere quando si elaborano transazioni transfrontaliere.

1. Se acquisti una transazione in una valuta estera, la banca che emette la carta prenderà la valuta estera e la convertirà nella tua valuta nazionale. Per esempio, se sei titolare di una carta britannica e hai comprato qualcosa negli Stati Uniti per $100 USD, l’emittente della carta prenderà i $100 USD e li convertirà in GBP, mostrandoti il tasso di cambio sul tuo estratto conto. È importante notare che il tasso di cambio che paghi potrebbe essere relativamente più alto del tasso medio di mercato nel giorno della transazione. Gli emittenti di carte di solito addebitano dal 3% al 5% del valore della transazione in commissioni di conversione della valuta
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2. Se acquisti da un commerciante straniero nella tua valuta locale, alcuni (fortunatamente non tutti) emittenti di carte addebitano una commissione extra. La tassa apparirà come una seconda voce separata, che ammonta fino al 3% del totale dell’acquisto. Per esempio, se sei un possessore di una carta con sede negli Stati Uniti e acquisti da un commerciante straniero in USD (in altre parole hai acquistato da un commerciante straniero nella tua valuta nativa di USD), l’emittente della carta potrebbe addebitare un ulteriore 3% come seconda voce sull’estratto conto della tua carta di credito come una tassa di servizio per le transazioni estere.come nota a margine di questo, è un importante punto di discussione tenuto da molti commercianti e titolari di carta che questa è una tassa molto ingiusta. L’argomento sostenuto dalla maggior parte dei commercianti e dei loro clienti è che il commerciante ha fatto lo sforzo di fatturare al titolare della carta nella valuta locale del titolare, e ha fatto tutto il possibile per semplificare la transazione e renderla facile per il titolare della carta. Tuttavia, l’emittente della carta è intervenuto al di là del controllo del commerciante e ha aggiunto il proprio supplemento del 3% sulla transazione, solo perché l’acquisto ha avuto origine al di fuori del paese del titolare della carta. Vale la pena notare che non tutti gli emittenti di carte fanno pagare questa tassa. Questo è qualcosa che sfugge al controllo sia del commerciante che del processore della carta di credito, ed è controllato esclusivamente dalla banca che emette la carta. Ciò che è anche spiacevole è che, sebbene l’emittente della carta sia l’unico responsabile della tassa, e goda esclusivamente delle entrate extra che genera, la dichiarazione spesso fa sembrare che questa sia una tassa extra addebitata dal commerciante. Inutile dire che questo provoca lamentele per il commerciante. Fortunatamente, questa tassa non viene addebitata da alcuni emittenti di carte, e mentre i reclami accadono, sono intermittenti nel peggiore dei casi. Non è un punto di cui preoccuparsi eccessivamente, poiché una volta che si sa (e avendo letto questo, si sa) che l’emittente della carta è la causa del problema, e si può reindirizzare il reclamo di un cliente alla banca emittente della carta.Come ultima nota su questo punto, se qualche lettore dal lato emittente della carta del business capita in questo articolo e vorrebbe aggiungere informazioni riguardanti il motivo di questa tassa (che al valore nominale non sembra del tutto giusto per i commercianti o i titolari di carta), sarei molto interessato a saperne di più sul motivo. Potrebbe essere una tassa del tutto ragionevole, ma devo ancora essere in grado di scoprire perché alcuni emittenti di carte la fanno pagare e altri no, e perché le banche emittenti di carte che lo fanno tendono a progettare la dichiarazione per far sembrare che la tassa sia dovuta a qualcosa che il commerciante ha fatto, quando in realtà non è così.

Multi-valuta per gli utenti FoxyCart

Multi-valuta è attualmente disponibile solo per gli utenti Enterprise, ma sarà presto disponibile anche per gli utenti Advanced.

Sommario

In un mondo ideale, un business avrebbe un ufficio in ogni paese, avrebbe ogni transazione qualificata al più basso tasso nazionale, e non avrebbe considerazioni da fare quando vende a livello internazionale. Questo ovviamente non è il caso della maggior parte delle aziende. Tuttavia, su una nota molto più ottimistica, non è mai stato così facile vendere a livello internazionale e attrarre nuove quote di mercato come con un semplice sito web di e-commerce ben costruito. Anche se ci sono alcune considerazioni da tenere a mente, non sono certo problemi gravi. Qualsiasi azienda che voglia rivolgersi a clienti internazionali può farlo in modo economico ed efficace.