Alles wat u moet weten over grensoverschrijdende tarieven

Dit is een gastbijdrage geschreven door David Goodale, CEO bij Merchant-Accounts.ca. Wij van Foxy hebben in de loop der jaren met David aan talrijke projecten gewerkt, en we zijn blij dat hij zijn expertise op onze blog deelt.

Een groot aantal op e-commerce gebaseerde bedrijven verkoopt aan klanten die zich buiten hun land bevinden. In feite is een van de grootste voordelen van online verkopen de snelle toegang tot een potentieel wereldwijd klantenbestand.

Daarnaast maakt het gemak waarmee mensen overal vandaan met een creditcard kunnen betalen, het verkopen aan die buitenlandse klanten gemakkelijk te realiseren. Daar begint echter het grijze gebied, omdat zowel handelaren als kaarthouders vaak niet begrijpen welke extra kosten kunnen worden gemaakt wanneer grensoverschrijdende transacties plaatsvinden.

Wat is een cross border fee?

Wanneer een creditcardbetaling plaatsvindt, kijken Visa en MasterCard naar twee dingen:

1: Waar de handelaar is gevestigd

Om creditcards te kunnen accepteren, hebt u een merchant account of betalingsverwerkingsservice nodig. Wanneer u zich aanmeldt bij een betalingsverwerker zoals Paypal of Merchant-Accounts.ca, zal het aanvraagformulier u vragen waar uw bedrijf is geregistreerd. Dit is een zeer belangrijke vraag als het gaat om grensoverschrijdende betalingen. De reden waarom het belangrijk is, is omdat het land uw bedrijf is geregistreerd in zal leiden tot alle verkopen binnen dat grondgebied te worden beschouwd als “binnenlandse” en alle andere verkopen te worden beschouwd als “internationale” of “intraregionale”.

Hoewel het buiten het beoogde bereik van dit artikel, als u een Canadese gevestigde bedrijf moet u werken met een Canadese licentie acquirer (merchant account provider). Als u een in de VS gevestigde onderneming hebt, moet u werken met een in de VS gelicentieerde acquirer (merchant account provider). Het is vaak het geval dat een handelaar wil werken met een in de VS gevestigde acquirer, zodat alle verkopen in de VS worden geteld als binnenlandse. Dit is bijvoorbeeld erg populair bij Canadese bedrijven die veel verkopen in de VS. Een Canadees bedrijf moet echter werken met een Canadese verwerker. De locatie van uw bedrijf zal dus altijd een directe invloed hebben op welke transacties als binnenlands zullen worden beschouwd en welke als internationaal. Daarom kan een poging om een binnenlandse merchant account te krijgen in een ander gebied dan waar uw bedrijf is gevestigd vaak een frustrerende ervaring zijn. U kunt er niet aan ontsnappen of het omzeilen. Als u wilt binnenlandse transacties binnen een specifiek gebied, bijvoorbeeld de VS te verwerken, de enige manier om dit te bereiken is het openen van een zakelijke aanwezigheid in dat land (in dit voorbeeld de VS) en werken met een Amerikaanse gelicentieerde merchant account provider om een binnenlandse VS gebaseerde merchant account.

2: De locatie van de kaartuitgevende bank

De andere criteria die wordt onderzocht wanneer een transactie wordt verwerkt is de locatie van de kaartuitgevende bank. In het bovenstaande punt #1 hebben wij verduidelijkt wat bepaalt waar een bedrijf is “gevestigd” of “gedomicilieerd” vanuit het oogpunt van kredietkaartverwerking. Nu dat is vastgesteld, gaan Visa en MasterCard na of de bank die de kaart uitgeeft, zich in hetzelfde gebied bevindt als waar de handelarenrekening zich bevindt.

Het resultaat: Indien de kaarthouder en de handelaar niet in hetzelfde gebied zijn gevestigd, wordt een transactie als “grensoverschrijdend” beschouwd. Wanneer dat gebeurt, worden zowel de kaarthouder als de handelaar beïnvloed vanuit een kostenperspectief.

De geschiedenis van Cross Border Transaction Fees to the Merchant

Voordat we ingaan op de huidige cross border tariefstructuur (vanaf september 2014), moeten we kort terugblikken op de geschiedenis van e-commerce merchant account prijzen. Als we een handvol jaren teruggaan, was flat (niet-fluctuerende) prijsstelling de meest voorkomende prijsmethode in de e-commerce betalingsindustrie. Bijvoorbeeld, in 2005 had een e-commerce merchant misschien een vast kortingspercentage van 3,5%. Dat tarief zou nooit, onder geen enkele omstandigheid, hebben gefluctueerd. Dit was het oude “flat” of “fixed” prijsmodel dat populair was in de ontluikende jaren van e-commerce.

Flat pricing was fantastisch in die zin dat het eerlijk, eenvoudig te begrijpen, en gemakkelijk te reconciliëren was. Maar naarmate e-commerce en online betalingen volwassener zijn geworden, is de kostenstructuur voor online betalingen complexer geworden. Interchange, de kostenstructuur van Visa en MasterCard voor de creditcardverwerker, is veranderd en omvat nu meer uitsplitsingen voor beloningskaarten, bedrijfskaarten en in het buitenland uitgegeven kaarten.

We gaan ons richten op de vergoedingen die van toepassing zijn wanneer in het buitenland uitgegeven kaarten worden verwerkt. Maar om dat te kunnen doen, moeten we op zijn minst een oppervlakkig begrip hebben van de afwikkelingsprovisies, en hoe die per regio worden vastgesteld. Visa en MasterCard bepalen de afwikkelingsprovisies binnen een regio. De kostenstructuur van de interchange is dezelfde voor alle verwerkers binnen een regio om een eerlijk en gelijk speelveld te creëren. Voorbeelden van verschillende regio’s zijn: Canada, USA, UK/Europa, Azië/Pacific, en Australië. De werkelijke afwikkelingskosten kunnen per regio enorm verschillen. Australië bijvoorbeeld heeft enkele van de laagste afwikkelingsvergoedingen ter wereld, terwijl in de VS de afwikkeling gemiddeld duurder is dan in Australië. De afwikkelingskosten in de VS zijn ook vrij ingewikkeld omdat (in vergelijking met andere regio’s) de VS veel verschillende soorten kaarten en criteria heeft die van invloed kunnen zijn op de afwikkelingskosten voor een bepaalde transactie.

De reden om dit te vermelden is dat het een ongelooflijke onderneming zou zijn om elk scenario voor grensoverschrijdende vergoedingen te schetsen. In plaats daarvan zullen we kijken naar enkele van de meest voorkomende, met als doel het creëren van een hoog niveau begrip en referentiepunt in termen van hoeveel grensoverschrijdende vergoedingen zijn.

Cross Border Fees for US Domiciled Merchants

In de VS zijn er twee afzonderlijke grensoverschrijdende vergoedingen om mee te maken, hoewel ze optellen tot ongeveer hetzelfde bedrag dat een Canadese handelaar zou betalen.

Verkopen aan een buitenlandse kaarthouder:

• International Acquirer Fee (IAF): 0,45%
• International Service Assessment (ISA) : 0,40%
• Totale kosten voor internationale betalingen voor in de VS gevestigde handelaren: 0,85%

Cross Border Fees for Canadian Domiciled Merchants

De cross border fee in Canada kan een beetje minder duur zijn in vergelijking met de cross border fee betaald door US-based business, maar het hangt af van de valuta waarin de transactie wordt verwerkt.

Zoals eerder vermeld in onze discussie, is het mogelijk om aan een klant overal ter wereld te verkopen met een Visa of een MasterCard. Wanneer we echter kijken naar de grensoverschrijdende kosten voor Canadese handelaren, moeten we specifieker zijn en kijken naar de valuta waarin de betaling wordt verwerkt bij verkoop aan een internationale klant.

Bij wijze van voorbeeld kan een Canadees bedrijf online gezondheidsproducten verkopen. Zij hebben klanten in Canada, maar ook in het Verenigd Koninkrijk. Bij de verkoop aan een klant in het Verenigd Koninkrijk moeten ze beslissen of ze die klant in rekening brengen in GBP (de kaarthouders lokale valuta) of in Canadese dollars (en laat de kaart uitgevende bank uitzoeken de wisselkoers kwestie).

Om niet te veel off topic, veel online bedrijven ervoor kiezen om te verkopen aan buitenlandse klanten in de lokale valuta van de klant. Het is bijna altijd wenselijk vanuit een verkoop- en marketingperspectief. Facturering in de lokale valuta verhoogt het vertrouwen van uw klanten, vermindert de verwarring op het gebied van wisselkoersen, en maakt het in het algemeen gemakkelijker om uw producten in het buitenland op de markt te brengen.

Aan de andere kant van de medaille hoeft een handelaar geen ondersteuning in lokale valuta te bieden. Een Canadese handelaar kan een Britse kredietkaart gemakkelijk in Canadese dollars aanrekenen. In dat geval moet de uitgever van de kaart de wisselkoers uitzoeken en hoeft de handelaar zich nergens zorgen over te maken. (Hoewel er voor de kaarthouder wel degelijk een kostenprobleem is wanneer hij het op deze manier doet. Zie “Grensoverschrijdende kosten voor de kaarthouder” hieronder).

Als u zich afvraagt wat de valuta van een betaling “bepaalt”, dan is dat de merchant account. Als u wilt dat uw bedrijf in staat zijn om betalingen in vreemde valuta te accepteren moet u een credit card processor zoals Merchant-Accounts.ca (die FoxyCart ondersteunt en beveelt aan voor de Canadese credit card verwerking) die multi-currency credit card verwerking kan bieden te vinden.

Met het basisbegrip dat we zojuist hebben bereikt in termen van hoe multi-currency creditcardverwerking werkt, kunnen we eindelijk naar het belangrijke deel: de transactievaluta zal een rol spelen in het tarief.

Canadese handelaar die aan een kaarthouder verkoopt in de lokale (eigen) valuta van de kaarthouder.

Als de verkoop aan een kaarthouder in de lokale valuta van de kaarthouder plaatsvindt, bedragen de grensoverschrijdende kosten 0,80%. Als een in Canada gevestigde handelaar bijvoorbeeld een product in GBP aan een Britse kaarthouder verkoopt, of in USD aan een Amerikaanse kaarthouder, bedraagt de grensoverschrijdende vergoeding 0,80%, omdat de kaarthouder in zijn eigen lokale valuta betaalt.

Canadese handelaar die aan een kaarthouder in een andere valuta dan de lokale valuta verkoopt.

Als u aan een kaarthouder verkoopt in een andere valuta dan de lokale valuta van de kaarthouder, bedraagt de grensoverschrijdende vergoeding 0,40%. Als bijvoorbeeld een in Canada gevestigde handelaar een product in USD of CAD verkoopt aan een Britse kaarthouder, bedraagt de grensoverschrijdende vergoeding 0,40%, omdat de kaarthouder in een vreemde valuta betaalt.

Cross Border Transaction Fees to the Cardholder

Als kaarthouder moet u zich bewust zijn van twee kosten bij de verwerking van grensoverschrijdende transacties.

1. Als u een transactie in een vreemde valuta koopt, zal uw kaartuitgevende bank de vreemde valuta nemen en deze omzetten in uw nationale valuta. Als u bijvoorbeeld een Britse kaarthouder bent en in de Verenigde Staten iets hebt gekocht voor $100 USD, zal de kaartuitgevende bank de $100 USD omrekenen in GBP en u de wisselkoers op uw afschrift laten zien. Het is belangrijk op te merken dat de wisselkoers die u betaalt, relatief hoger kan zijn dan de middenkoers op de dag van de transactie. Kaartuitgevers rekenen doorgaans 3% tot 5% van de waarde van de transactie aan wisselkoerskosten
   .
2. Als u bij een buitenlandse handelaar in uw lokale valuta koopt, brengen sommige (gelukkig niet alle) kaartuitgevers een extra vergoeding in rekening. De kosten verschijnen als een aparte, tweede post die tot 3% van het totaalbedrag van de aankoop kan bedragen. Bijvoorbeeld, als u een Amerikaanse kaarthouder bent en een aankoop doet bij een buitenlandse handelaar in USD (met andere woorden, u heeft van een buitenlandse handelaar in uw eigen munteenheid USD gekocht), dan kan de kaartuitgever een extra 3% in rekening brengen als een tweede post op uw creditcardafschrift als servicekosten voor buitenlandse transacties.Als een kanttekening hierbij, het is een belangrijk twistpunt van veel handelaren en kaarthouders dat dit een zeer oneerlijke vergoeding is. Het argument van de meeste handelaren en hun klanten is dat de handelaar de moeite heeft genomen om de kaarthouder te factureren in de lokale valuta van de kaarthouder, en er alles aan heeft gedaan om de transactie te vereenvoudigen en het de kaarthouder gemakkelijk te maken. De uitgever van de kaart heeft echter buiten de wil van de handelaar om een aparte toeslag van 3% toegevoegd aan de transactie, alleen omdat de aankoop buiten het land van de kaarthouder plaatsvond. Het is vermeldenswaard dat niet alle kaartuitgevers deze toeslag aanrekenen. Dit is iets dat buiten de controle van zowel de handelaar en de credit card processor, en wordt uitsluitend gecontroleerd door de kaartuitgevende bank.Wat is ook jammer is dat, hoewel de kaartuitgever alleen verantwoordelijk is voor de vergoeding, en is alleen genieten van de extra inkomsten die het genereert, de verklaring maakt het vaak lijken dat dit een extra vergoeding wordt in rekening gebracht door de handelaar. Onnodig te zeggen dat dit klachten veroorzaakt bij de handelaar. Gelukkig wordt deze vergoeding niet in rekening gebracht door sommige kaartuitgevers, en terwijl klachten gebeuren, ze zijn intermitterend op zijn slechtst. Het is geen punt om al te bezorgd over te zijn, want als je eenmaal weet (en na dit gelezen te hebben, weet je dat) dat de kaartuitgever de oorzaak van het probleem is, en je kunt de klacht van een klant doorverwijzen naar de kaartuitgevende bank.Als laatste opmerking over dit punt, als er lezers van de kaartuitgevende kant van de business dit artikel tegenkomen en informatie willen toevoegen over de reden voor deze vergoeding (die op het eerste gezicht niet helemaal eerlijk lijkt voor handelaren of kaarthouders), zou ik zeer geïnteresseerd zijn om meer te weten te komen over de reden ervoor. Het zou een heel redelijke vergoeding, maar ik heb nog niet kunnen achterhalen waarom sommige kaartuitgevers rekenen het, sommige niet, en waarom de kaartuitgevende banken die wel de neiging om het ontwerp van de verklaring om het te laten lijken alsof de vergoeding is te wijten aan iets wat de handelaar deed, terwijl dat in feite niet het geval is.

Multi-currency For FoxyCart Users

Multi-currency is momenteel alleen beschikbaar voor Enterprise gebruikers, maar zal binnenkort ook beschikbaar zijn voor Advanced gebruikers.

Summary

In een ideale wereld zou een bedrijf in elk land een kantoor hebben, elke transactie kwalificeren tegen het laagste binnenlandse tarief, en zou geen overwegingen hebben om zich zorgen te maken bij internationale verkoop. Dat is uiteraard niet het geval voor de meeste bedrijven. Echter, op een veel optimistischer noot, het is nog nooit zo gemakkelijk geweest om internationaal te verkopen en nieuw marktaandeel aan te trekken dan met een eenvoudige, goed gebouwde e-commerce website. Hoewel er enkele overwegingen zijn om in gedachten te houden, zijn het zeker geen grote problemen. Elk bedrijf dat zich wil richten op internationale klanten kan dat betaalbaar, en effectief doen.