Een “familiehypotheek” gebruiken om een huis te kopen
De huidige hypotheekrente is laag en de afsluitkosten zijn gedaald. Echter, als u op zoek bent naar de “beste deal” op een huis lening, kan de beste plaats om te kijken binnen uw familie zijn.
Al tientallen jaren hebben huizenkopers intra-familiale leningen gebruikt om huizen te kopen, vaak geld besparen op rentetarieven en kosten; en, toegang krijgen tot een alternatieve bron van lage- en geen aanbetaling huis leningen.
Niet alle kopers zullen het geluk hebben familieleden te vragen een huisaankoop te financieren, maar voor degenen die dat doen, kunnen de voordelen enorm zijn.
In vergelijking met het lenen bij een bank, kunnen de leningsvoorwaarden gunstiger zijn wanneer u van familie leent. U kunt echter niet rekenen op dezelfde juridische waarborgen, en er zijn enkele ernstige valkuilen om te vermijden.
Wanneer u een familiehypotheek geeft, dan zult u uzelf willen beschermen tegen mogelijke juridische problemen en, mogelijk erger, langdurige familieruzies.
Er is een goede en verkeerde manier om de “Familiehypotheek” te doen.
Controleer uw nieuwe tarief (25 mrt, 2021)
Familieleningen: Get It “In Writing”
Een hypotheek, per definitie, is rente in onroerend goed in ruil voor een lening. De hypotheek wordt gegeven door de huiseigenaar, en gehouden door de geldschieter.
Wanneer u uw huis met een hypotheek aan een familielid geeft, met andere woorden, u geeft een familielid rechten op uw huis in ruil voor het geld dat u nodig hebt om het te kopen.
Wanneer de lening volledig is betaald, worden de rechten van het familielid op het huis “vrijgegeven”.
Het is duidelijk dat voor zo’n belangrijke transactie een document vereist is – schriftelijk – waarin staat “dit is een lening”. Een dergelijk document beschermt alle betrokkenen.
Het opent ook iedereen voor de fiscale voordelen huiseigenaarschap kan bieden.
Op zijn minst, wilt u een ondertekende promesse (of hypotheek) notitie; en een goed uitgevoerd Deed of Trust.
De hypotheek nota is uw ondertekende belofte om de lening terug te betalen. De nota zal het bedrag bevatten dat van uw familielid wordt geleend, de rentevoet waartegen u de lening zult terugbetalen, en de vervaldata van uw betalingen.
De hypotheeknota zal ook beschrijven wat er gebeurt als u te laat bent met het doen van betalingen, of in gebreke blijft op uw lening helemaal.
De Deed of Trust is een ander type document. Het is een document waarin staat dat uw huis is gehypothekeerd, en dat uw familielid is wettelijk in staat om af te schermen op u en uw huis te verkopen in het geval dat u niet aan uw hypotheek, uw onroerend goed belastingen, of uw gevarenverzekering te betalen, zoals overeengekomen.
De Deed of Trust wordt ingediend bij uw County Clerk of Recorder en is openbaar record.
Zonder deze twee documenten, kan uw “lening” niet afdwingbaar zijn.
An Attorney Should Draft Your Loan Terms
Het internet is een prachtige bron wanneer u op zoek bent naar antwoorden. En, er is geen tekort aan websites die sjabloondocumenten aanbieden om u te helpen met uw intra-familiale woningkrediet.
Hoewel, gezien de waarde van het huis dat u koopt, en dat het huis waarschijnlijk het grootste actief zal zijn dat u op uw naam hebt staan, wordt het gebruik van de gekwalificeerde raad van een advocaat geadviseerd.
U zult meer betalen voor uw advocaat dan voor een hypotheeknota die u online vindt, maar u zult weten dat u de dingen goed doet. Het is niet alleen u die juridische bescherming nodig heeft, immers – uw uitlenende familielid doet dat ook.
Zelfs een kleine fout kan u of uw familielid onderwerpen aan onverwachte inkomstenbelastingen of schenkingsbelastingen, die beide hoog kunnen zijn.
Een advocaat kan u ook helpen solvabiliteit als lener vast te stellen, wat bewijst dat de lening van uw familielid niet slechts een “geschenk” in vermomming is; en om de hypotheektaal zo te bewerken dat de lening een “vraaglening” is.
Maak uw familiehypotheek als een “bankhypotheek”
Het maken van uw familiehypotheek een vraaglening betekent dat uw familielid, in theorie, op elk moment volledige terugbetaling kan vragen.
Dit is belangrijk vanuit het oogpunt van belastingplicht.
Leningen die niet zijn gecategoriseerd als vraagleningen zijn onderhevig aan IRS-interpretatie over de vraag of ze in feite een schenking zijn, waarbij de “schenking” het bedrag is van de hypotheekrente dat niet is betaald tijdens de looptijd van de lening.
Bijvoorbeeld, een lening van $ 300.000 tegen de hypotheekrente van vandaag zou $ 216.000 aan rentebetalingen opbouwen over een looptijd van 30 jaar. Een familiehypotheek die niet is aangemerkt als een “vraaglening”, zou de schenker dus $216.000 aan schenkingsbelasting verschuldigd kunnen maken.
Een advocaat kost u enkele honderden dollars meer dan wanneer u online een sjabloon voor een familiehypotheek koopt. De extra kosten van de advocaat zijn goedkoop, echter, in vergelijking met wat het niet gebruiken van een advocaat zou kunnen kosten.
Een advocaat zal er ook voor zorgen dat u niet “onderbelast” wordt op uw Familie Hypotheekrente. Ook dat is een IRS-trigger die u aan een ongewenste belastingverplichting kan onderwerpen.
Noot van de redacteur: Raadpleeg een belastingprofessional voordat u belastinggerelateerde persoonlijke financiële beslissingen neemt. Deze site biedt geen belastingadvies van gelicentieerde belastingprofessionals.
Wat zijn de hypotheekrentes van vandaag?
Lenen van uw familie kan een uitstekende manier zijn om te besparen op uw hypotheek en te besparen op uw kosten. Echter, je zult ervoor willen zorgen dat je boven boord blijft en jezelf juridisch beschermt.
Als dit allemaal te veel lijkt, is er altijd de traditionele huis lening route via de banken. Hypotheekrente blijft laag en kredietverstrekkers zijn het goedkeuren van leningen op een hogere frequentie dan tijdens elke periode dit decennium.
Geef nu de live hypotheekrente van vandaag. Uw sofi-nummer is niet nodig om te beginnen, en alle citaten komen met toegang tot uw live hypotheek credit scores.
Controleer uw nieuwe tarief (25 mrt, 2021)