Reverse Mortgage vs Home Equity Loan vs HELOC: Een overzicht
Als u huiseigenaar bent en ten minste 62 jaar oud, kunt u mogelijk uw eigen vermogen omzetten in contanten om te betalen voor levensonderhoud, ziektekosten, een huis te verbouwen, of wat u ook nodig hebt. Deze optie is een omgekeerde hypotheek; huiseigenaren hebben echter andere opties, waaronder home equity-leningen en home equity-lijnen van krediet (HELOC’s).
Alledrie stellen u in staat om uw huisvermogen aan te boren zonder de noodzaak om te verkopen of te verhuizen uit uw huis. Dit zijn echter verschillende leenproducten, en het loont om uw opties te begrijpen, zodat u kunt beslissen welke beter voor u is.
Key Takeaways
- In tegenstelling tot een eerste hypotheek, waarbij u maandelijkse betalingen aan de geldschieter doet, betaalt de geldschieter u met een omgekeerde hypotheek.
- Uiteindelijk verkoopt een omgekeerde hypotheekverstrekker het huis om de aan de huiseigenaar uitbetaalde gelden terug te krijgen, waarbij het resterende eigen vermogen naar u of uw erfgenamen gaat.
- Een home equity-lening omvat een enkele forfaitaire betaling die in regelmatige termijnen wordt terugbetaald om de hoofdsom en de rente te dekken (die meestal tegen een vaste rente is).
- Zoals creditcards, HELOCs kunt u putten uit uw kredietlijn wanneer u het nodig hebt en betaalt u alleen rente over wat u gebruikt.
- Alle drie schuldinstrumenten hebben voor- en nadelen die huiseigenaren in overweging moeten nemen om te bepalen welke voor hen geschikt is.
Omgekeerde hypotheek
Een omgekeerde hypotheek werkt anders dan een voorwaartse hypotheek – in plaats van dat u betalingen doet aan een geldschieter, doet de geldschieter betalingen aan u, op basis van een percentage van de waarde van uw huis. Na verloop van tijd neemt uw schuld toe – omdat er betalingen aan u worden gedaan en rente wordt opgebouwd – en neemt uw eigen vermogen af, omdat de geldverstrekker er steeds meer van koopt.
U blijft eigenaar van uw huis, maar zodra u langer dan een jaar uit het huis verhuist, het verkoopt of overlijdt – of als u achterstallig wordt bij de betaling van uw onroerendgoedbelasting of verzekering of als het huis in verval raakt – wordt de lening opeisbaar. De kredietverstrekker verkoopt het huis om het geld terug te krijgen dat aan u is uitbetaald (en de kosten). Eventuele equity links in het huis gaat naar u of uw erfgenamen.
Bestudeer zorgvuldig de soorten omgekeerde hypotheken en zorg ervoor dat u de een die het beste werkt voor uw behoeften te kiezen. Onderzoek de kleine lettertjes – met de hulp van een advocaat of belastingadviseur – voordat u tekent. Oplichters van omgekeerde hypotheken die proberen het eigen vermogen van uw huis te stelen, richten zich vaak op oudere volwassenen. De FBI raadt aan niet te reageren op ongevraagde advertenties, achterdochtig te zijn voor mensen die beweren dat ze u een gratis huis kunnen geven, en geen betalingen van individuen te accepteren voor een huis dat u niet hebt gekocht.
Merk op dat als beide echtgenoten hun naam op de hypotheek hebben, de bank het huis niet kan verkopen totdat de langstlevende echtgenoot overlijdt – of de hierboven genoemde situaties met betrekking tot belastingen, reparatie, verzekering, verhuizing of verkoop van het huis zich voordoen. Echtparen moeten de overlevende-echtgenoot kwestie zorgvuldig onderzoeken voordat ze instemmen met een omgekeerde hypotheek.
Er kunnen ook andere nadelen zijn, waaronder hoge afsluitkosten en de mogelijkheid dat uw kinderen het ouderlijk huis niet erven. De rente op een omgekeerde hypotheek loopt in het algemeen op totdat de hypotheek wordt beëindigd.
Hypotheekleningsdiscriminatie is illegaal. Als u denkt dat u bent gediscrimineerd op grond van ras, godsdienst, geslacht, burgerlijke staat, gebruik van overheidssteun, nationaliteit, handicap of leeftijd, zijn er stappen die u kunt ondernemen. Een van deze stappen is het indienen van een rapport bij de Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse ministerie van Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD).
Home Equity Loan
Net als een omgekeerde hypotheek, kunt u met een home equity-lening uw huisvermogen omzetten in contanten. Het werkt op dezelfde manier als uw primaire hypotheek-in feite, een home equity loan wordt ook wel een tweede hypotheek. U ontvangt de lening als een eenmalige betaling en doet regelmatige betalingen om de hoofdsom en rente af te betalen, die meestal een vast tarief is. Maar in tegenstelling tot een omgekeerde hypotheek, hoeft u geen 62 te zijn om er een te krijgen.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Met een home equity line of credit (HELOC), hebt u de mogelijkheid om te lenen tot een goedgekeurde kredietlimiet, op een basis die nodig is. In dat opzicht functioneert een HELOC meer als een creditcard.
Bij een standaard home equity-lening betaalt u rente over het gehele geleende bedrag, maar bij een HELOC betaalt u alleen rente over het geld dat u daadwerkelijk opneemt.
De vaste rentevoet op een home equity-lening betekent dat u altijd weet wat uw betaling zal zijn, terwijl de variabele rentevoet op een HELOC betekent dat het betalingsbedrag varieert.
Momenteel is de rente die u betaalt op home equity-leningen en HELOC’s niet fiscaal aftrekbaar, tenzij u het geld gebruikt voor woningrenovaties of soortgelijke activiteiten aan de woning die de leningen waarborgt. Vóór de Tax Cuts and Jobs Act van 2017 was de rente op home equity-schulden geheel of gedeeltelijk fiscaal aftrekbaar. Merk op dat deze wijziging geldt voor de belastingjaren 2018 tot 2025.
Daarnaast – en dit is een belangrijke reden om deze keuze te maken – met een home equity-lening blijft uw huis een actief voor u en uw erfgenamen. Het is echter belangrijk op te merken dat uw huis fungeert als onderpand, dus u loopt het risico uw huis te verliezen door afscherming als u in gebreke blijft op de lening.
Belangrijkste verschillen
Reverse hypotheken, home equity-leningen en HELOC’s stellen u allemaal in staat om uw huisvermogen om te zetten in contanten. Ze verschillen echter in termen van uitbetaling en terugbetaling, evenals vereisten, zoals leeftijd, eigen vermogen, krediet, en inkomen. Op basis van deze factoren, hier zijn de belangrijkste verschillen tussen de drie soorten leningen.
Uitbetaling
- Omgekeerde hypotheek: maandelijkse betalingen, eenmalige betaling, kredietlijn, of een combinatie van deze
- Home equity-lening: eenmalige betaling
- HELOC: naar behoefte, tot een vooraf goedgekeurde kredietlimiet-komt met een krediet- of debetkaart of een chequeboek
Terugbetaling
- Omgekeerde hypotheek (uitgestelde aflossing) leningen zijn verschuldigd zodra de kredietnemer achterstallig wordt op onroerendgoedbelasting of verzekering of onder andere bepaalde omstandigheden.
- Home equity-leningen omvatten maandelijkse betalingen gedurende een bepaalde periode met een vaste rentevoet.
- HELOCs omvatten maandelijkse betalingen op basis van het geleende bedrag en de huidige rentevoet.
Leeftijds- en vermogensvereisten
- Omgekeerde hypotheek: moet ten minste 62 jaar oud zijn en moet het huis volledig bezitten of een klein hypotheeksaldo hebben
- Home equity loan: geen leeftijdsvereiste en moet ten minste 20% eigen vermogen in de woning hebben
- HELOC: geen leeftijdsvereiste en moet ten minste 20% eigen vermogen in de woning hebben
Krediet en inkomensstatus
- Omgekeerde hypotheek: geen inkomensvereisten, maar sommige kredietverstrekkers kunnen controleren of u tijdig en volledig betalingen kunt doen voor lopende eigendomslasten, zoals onroerendgoedbelasting en verzekering
- Home equity loan: een goede kredietscore en bewijs van een vast inkomen dat voldoende is om aan alle financiële verplichtingen te voldoen
- HELOC: een goede kredietscore en bewijs van een vast inkomen dat volstaat om aan alle financiële verplichtingen te voldoen
Belastingvoordelen
- Omgekeerde hypotheek: geen, totdat de lening eindigt
- Home equity loan: voor belastingjaren 2018 tot en met 2025, rente alleen fiscaal aftrekbaar als het geld werd besteed voor gekwalificeerde doeleinden – het kopen, bouwen of aanzienlijk verbeteren van de woning van de belastingbetaler die de lening waarborgt
- HELOC: hetzelfde als voor een home equity-lening
Speciale overwegingen
Reverse hypotheken, home equity-leningen en HELOC’s stellen u allemaal in staat om uw huisvermogen om te zetten in contanten. Dus hoe te beslissen welk type lening voor u geschikt is?
In het algemeen wordt een omgekeerde hypotheek als een betere keuze beschouwd als u op zoek bent naar een inkomstenbron op lange termijn en het niet erg vindt dat uw huis geen deel zal uitmaken van uw nalatenschap. Als u getrouwd bent, moet u er echter zeker van zijn dat de rechten van de langstlevende echtgenoot duidelijk zijn.
Een home equity-lening of een HELOC wordt als een betere optie beschouwd als u op korte termijn contant geld nodig hebt, in staat zult zijn om maandelijkse aflossingen te doen, en uw huis liever wilt behouden. Beide hebben aanzienlijke risico’s samen met hun voordelen, dus bekijk de opties grondig voordat u een van beide actie onderneemt.