Als u een creditcardschuld hebt, eerst iets anders. Haal diep adem. U bent niet alleen.
Volgens het Consumer Financial Protection Bureau hebben Amerikanen ongeveer $ 1 biljoen aan creditcardschulden. Leners hebben alleen al in het afgelopen jaar $ 104 miljard aan rente betaald.
In dit artikel behandelen we de twee populaire manieren om creditcardschulden aan te pakken-de schuldsneeuwbal en de schuldenlawine. Ze komen neer op twee scholen van denken. De ene is gebaseerd op psychologie als motivator (debt snowball) en de andere richt zich alleen op de cijfers (debt avalanche). Er zijn voors en tegens aan beide benaderingen, zoals je zult zien.
Om te beginnen, moeten we echter eerst kijken naar de gevaren van het maken van alleen de minimale betaling op een creditcard.
Credit Card Minimum Betalingen
Credit card emittenten gebruiken verschillende formules om de maandelijkse minimale betaling te bepalen. In het algemeen zal de minimum betaling ongeveer 1 – 3% van het uitstaande saldo bedragen. Als gevolg hiervan zal de minimale betaling op $ 10.000 in creditcardschuld slechts een paar honderd dollar zijn.
Deze relatief kleine betaling is aantrekkelijk voor velen. Een recente studie wees uit dat 29% van de Amerikaanse creditcardrekeningen regelmatig betalingen doet op of in de buurt van het minimum. Dit creëert een groot probleem.
Maken alleen de minimale betaling op een creditcard is duur. Een saldo van $ 10.000 tegen 18% rente met een minimumbetaling van 2% genereert een maandelijkse minimumbetaling van slechts $ 200. Maak alleen de minimale betaling, echter, en het zal meer dan 30 jaar duren en meer dan $ 35.000 kosten om de schuld af te betalen, volgens deze Bankrate calculator.
We kunnen veel beter doen met behulp van ofwel de schuld sneeuwbal of lawine methodes.
De schuld sneeuwbal
Met de schuld sneeuwbal, u een lijst van al uw schulden op basis van het uitstaande saldo. U maakt de minimale betaling op elke kaart. Dan zet je al het extra geld dat je hebt om de kaart met het kleinste saldo. Belangrijk is dat u geen rekening houdt met de rentevoet van elke kaart. In plaats daarvan richt u zich alleen op het openstaande saldo.
De theorie is dat door u eerst te richten op het kleinste saldo, u dit snel zult afbetalen. Dit op zijn beurt zal u motiveren om door te gaan met het afbetalen van uw schuld. Zodra de kleinste schuld is afbetaald, stuurt u het geld dat u betaalde op die schuld naar de kaart met het volgende kleinste saldo. Dit proces gaat door totdat al uw creditcardschuld volledig is afbetaald.
Afhankelijk van uw persoonlijkheid, kan het afbetalen van een klein bedrag aan schuld voordat u grotere rekeningen aanpakt, een grote stimulans zijn. Voor mensen die emotioneel zijn over hun financiën, kan dit een geweldige strategie zijn.
De schuldenlawine
Met de schuldenlawine verschuift de focus van het kleinste saldo naar de hoogste rente. Alle extra geld boven de minimumbetaling gaat naar de kaart met de hoogste rente. Eenmaal volledig betaald, gaat het geld vervolgens naar de kaart met de volgende hoogste rente.
Vanuit een financieel perspectief is het afbetalen van uw hogere rentesaldo eerst de meest voorzichtige koers van actie. Uiteraard moet u doorgaan met minimale betalingen op alle creditcards terwijl u dit doet, maar u moet prioriteit geven aan het krijgen van uw schuld met een hogere rente tot nul.
Het resultaat is dat u uit de schulden komt met zo min mogelijk rente. Het kan echter ook betekenen dat het een lange tijd duurt om die eerste schuld weg te werken.
Debt Snowball vs. Avalanche
Het kan zijn dat uw kaart met een hoger saldo toevallig ook degene is met de laagste rente, waarop we zeggen: gelukkig maar! In sommige gevallen is er misschien niet zo veel verschil tussen de lawine en sneeuwbal methode. Gebruik deze gratis schuld lawine / sneeuwbal calculator om te zien of er een groot verschil is tussen deze betalingsstrategieën en beslis welke voor u geschikt is.
Als je verdrinkt in hoge rentetarieven
Als je toegewijd bent aan maandelijkse betalingen, maar nog steeds verdrinkt in creditcardschuld dankzij hoge rentetarieven, zijn er aanvullende opties. Beide zijn geenszins schuldverlichtend, en hebben ook hun eigen nadelen. Ze kunnen u echter helpen met hoge rentetarieven als ofwel de sneeuwbal- of lawine-methode niet snel genoeg werken.
Consolideer creditcardschuld
Als de lawine- en sneeuwbalmethode u laten draaien en nog steeds hoge rentetarieven betalen op meerdere kaarten, kunt u uw creditcardschuld consolideren met een creditcardconsolidatielening of kleine persoonlijke lening.
Dit kan een geweldige manier zijn om creditcardschuld te dekken. Uw schuld wordt geconsolideerd in een ongedekte persoonlijke lening die vervolgens in drie tot zeven jaar moet worden terugbetaald. Hoewel u nog steeds hetzelfde bedrag van de totale schuld hebt, zult u waarschijnlijk geen exorbitante rentetarieven betalen langs de weg.
Omdat alle gevallen anders zijn, gebruikt u deze calculator om te zien of een kleine persoonlijke lening de juiste weg voor u is. Een ander voordeel van een kleine persoonlijke lening is dat als u in aanmerking komt, het kan helpen uw credit score op te krikken.
Balance transfer card
Een balance transfer card biedt u de mogelijkheid van 0% rente voor een bepaalde hoeveelheid tijd, meestal tussen zes en 21 maanden. U kunt uw hoogrentende creditcardschuld overdragen naar deze kaart, wat betekent dat u uitstel van rentetarieven krijgt en beter in staat bent om uw saldo aan te pakken.
Eén voorbehoud is dat deze kaarten meestal een hoge kredietscore vereisen. Als u nalatig bent geweest over maandelijkse betalingen of uw krediet hebt beschadigd, is het misschien geen beschikbare optie.