Sometimes het antwoord op deze vraag kan lastiger zijn dan de meeste mensen zich realiseren. Als u uw auto nooit uitleent aan anderen en dat ook nooit zult doen, zou geen van de beperkingen die ik hier bespreek voor u van belang moeten zijn.
Kort antwoord:
Personen die op uw polis staan, genieten van de volledige voordelen van uw polisdekkingen zonder beperkingen. Voor degenen die uw auto lenen en die niet als bestuurders zijn vermeld, zijn zij over het algemeen gedekt zolang u hen toestemming hebt gegeven om uw auto te gebruiken; dit wordt “Permissive Use” genoemd en alle polissen hebben een of andere vorm van, of interpretatie van, permissive use. Uitgesloten bestuurders zijn nooit gedekt, noch zijn naamloze bestuurders die “het voertuig gebruiken zonder een redelijk geloof dat de persoon het recht heeft om dit te doen” (soms aangeduid als “diefstal”). Houd er rekening mee dat een deel van uw verzekeringsovereenkomst bepaalt dat leden van uw huishouden moeten worden meegedeeld aan uw verzekeringsmaatschappij, zodat ze ofwel kunnen worden toegevoegd (en een extra premie in rekening gebracht) of uitgesloten op uw polis ook. Als een naamloos gezinslid uw auto bestuurt en een ongeval heeft, kan de verzekeringsmaatschappij de vordering afwijzen op grond van het gebrek aan volledige bekendmaking dat er andere bestuurders in het huis waren die de auto zouden kunnen gebruiken. Zij beschouwen hen grotendeels als uitgesloten omdat zij theoretisch toegang hebben tot de sleutels van uw auto en regelmatig met de auto zouden kunnen rijden, waardoor er dus meer risico ontstaat, en de verzekeringsmaatschappij op haar beurt niet genoeg premie int om dat extra risico te dekken. Dit wordt vrij strikt gehandhaafd in de staat Californië, waar de verzekering tarieven zijn zeer hoog als gevolg van een deel van verzekeringsfraude.
Afhankelijk van de maatschappij die u verzekerd bent bij, interpretaties van permissief gebruik kan dramatisch variëren en sommige verzekeringsmaatschappijen zijn zeer streng in hun handhaving van de regels.
Door dekkingen te verminderen of te beperken door middel van verschillende toepassingen van permissief gebruik, kunnen vervoerders hun risico’s (en claimkosten) verminderen, waardoor de kosten van hun beleid worden verlaagd om ze betaalbaarder te maken voor hun polishouders.
Drie voorbeelden van de “Permissive use” -beperkingen die vervoerders gebruiken, zijn onder meer: “Drop-down limieten”; “Dubbele aftrekposten”; en “Geen fysieke schade dekking” en “Geen fysieke schade tijdens het rijden beschadigd.”
1) Drop-down Limits:
Vaak zijn er dramatische verlagingen van de dekkingsbedragen op verzekeringspolissen, zelfs wanneer een permissieve gebruiker een ongeval heeft. Een dergelijke verlaging wordt “drop-down limits” genoemd. “Drop-down limieten” betekent dat als een persoon een ongeval heeft terwijl hij uw auto leent, de aansprakelijkheidslimieten worden verlaagd tot wat de minima van de staat zijn. Bijvoorbeeld, de staat Californië vereist minimumlimieten van slechts $ 15.000 per persoon voor lichamelijk letsel (BI)/$ 30.000 per gebeurtenis maximum voor lichamelijk letsel (BI)/$ 5.000 voor materiële schade (PD).
Example: Bestuurder “A” heeft een verzekeringspolis met volledige dekking met permissiegebruik en zijn aansprakelijkheidsdekkingen zijn $100.000 per persoon (voor BI)/$300.000 per gebeurtenis (voor BI maximum)/$50.000 per gebeurtenis (voor PD). Zijn polis heeft een “drop-down limit” clausule. Stel dat hij zijn auto uitleent aan een vriend (bestuurder “B”) en dat die vriend een ernstig ongeval heeft waarbij de lichamelijke verwondingen van de tegenpartij $65.000 bedragen en hij de andere auto, die een waarde van $28.000 heeft, totaliseert. In dit scenario, de “drop down limiet” van kracht is en de meest bestuurder A beleid zal betalen is $ 15.000 voor de andere personen verwondingen en $ 5.000 voor hun voertuig, die duidelijk niet genoeg is. In dit geval is bestuurder A wettelijk aansprakelijk voor het saldo van de schade omdat hij de eigenaar van het voertuig is; $50.000 voor verwondingen en $23.000 voor het voertuig. Als bestuurder B dekking heeft, zou hun dekking secundair zijn en hun limieten zouden dan van toepassing zijn totdat ze ook opraken. Anders zal bestuurder “A” waarschijnlijk worden aangeklaagd door de andere partij.
2) Dubbele aftrekposten:
Een dekking die beschikbaar is met uw autoverzekering wordt botsing verzekering genoemd. Botsing verzekering beschermt uw voertuig voor schade die het gevolg zijn van een botsing met een ander object. D.w.z. een ander voertuig, een gebouw, enz. Botsing dekking heeft een eigen risico dat is de “out of pocket” bedrag dat u eerst moet betalen voordat de verzekering vervoerder stappen in om uw auto te repareren of te vervangen. Typisch aftrekbare bedragen kunnen variëren van $ 100 tot $ 2500, maar meestal zijn ze ofwel $ 500 of $ 1.000.
They manier waarop de “dubbele aftrekbare” beperking werkt, is als een naamloze bestuurder een ongeval heeft terwijl hij de auto met uw toestemming bestuurt, het botsing eigen risico wordt verdubbeld. Dus uw eigen risico van $500 is nu $1,000, of uw $1,000 is nu $2,000. Hopelijk is uw vriend die uw auto heeft geleend, bereid om een chip-in te doen en het extra aftrekbare bedrag te betalen.
Soms is de “dubbele aftrekbare” beperking gebaseerd op de leeftijd van de bestuurder die uw auto leent. Bijvoorbeeld, het eigen risico voor botsing wordt alleen verdubbeld als de bestuurder jonger is dan 25 jaar.
3) Geen fysieke schade dekking:
Deze beperking werkt net als de “dubbele aftrekbare” hierboven beschreven. Echter, deze beperking is veel meer punitive.
Simply stated, als een naamloze bestuurder leent uw auto en heeft een ongeval de verzekeringsmaatschappij zal betalen de derde partij schade (aansprakelijkheid), meestal op de verlaagde staat minima (drop down limieten), maar de schade aan uw voertuig zal niet in aanmerking komen voor dekking.
Een andere meer recente toevoeging aan de permissieve gebruiksbeperkingen die u zou kunnen zien, is er een die niet zal betalen voor fysieke schade en de aansprakelijkheidslimieten zal laten vallen tot de minimumwaarden van de staat als u crasht tijdens het rijden met uw auto impaired.
Al deze “permissieve gebruiksbeperkingen” worden in detail beschreven in uw polis aanvankelijk en ook in uw vernieuwingen. Deze beperkingen moeten ook worden bekendgemaakt door uw verzekeringsagent wanneer u uw beleid te kopen, dat is de reden waarom je wilt een professionele verzekering agent / makelaar die echt begrijpt deze fijne kneepjes en kan effectief uitleggen deze beperkingen aan u wanneer u zich aanmeldt voor de dekking.
Permissieve gebruiksbeperkingen zijn heel gebruikelijk en worden door sommige grote, gerenommeerde landelijke verzekeringsmaatschappijen gebruikt, dus zorg ervoor dat u uw policy.
Dit artikel is een zeer breedvoerige bespreking van permissief gebruik en moet niet worden opgevat als noodzakelijkerwijs van toepassing op uw individuele beleid. Autoverzekeringspolissen zijn niet allemaal gestandaardiseerd. Ze zijn verschillend van drager tot drager en er zijn een veelheid van de dekking voordelen, beperkingen en uitsluitingen die uniek zijn voor elk bedrijf. Zorg ervoor dat u uw agent raadpleegt om te zien hoe uw specifieke policy works.
Food for thought – de volgende keer dat u overweegt een beleid “online” te kopen zonder de hulp van een mens, of van een “800#” met een “order taker” die een tijdklok aan het ponsen is, bedenk dan hoe details als deze mogelijk niet adequaat worden beschreven of op de een of andere manier verloren kunnen gaan in de vertaling – het loont om een agent te hebben die echt voor u kan uitkijken.
