Utilizar uma “Hipoteca familiar” para comprar uma casa
As taxas de hipoteca atuais são baixas e os custos de fechamento caíram. No entanto, se você está procurando o “melhor negócio” em um empréstimo imobiliário, o melhor lugar para procurar pode ser dentro de sua família.
Por décadas, compradores de casas têm usado empréstimos intra-familiares para comprar casas, muitas vezes economizando dinheiro em taxas de juros e custos; e, obtendo acesso a uma fonte alternativa de empréstimos imobiliários de baixo e sem pagamento.
Nem todos os compradores terão a sorte de pedir aos membros da família para financiar uma compra de casa, mas, para aqueles que o fazem, os benefícios podem ser enormes.
Como comparado com um empréstimo de um banco, os termos do empréstimo podem ser mais favoráveis quando você pede emprestado à família. No entanto, você não pode contar com as mesmas salvaguardas legais, e há algumas armadilhas sérias a evitar.
Quando você dá uma hipoteca de família, então, você vai querer se proteger de potenciais problemas legais e, potencialmente, piores, disputas familiares duradouras.
Há uma maneira certa e errada de fazer o “Family Mortgage”.
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Family Loans: Obtenha-o “Por Escrito”
Uma hipoteca, por definição, é um interesse em bens imóveis em troca de um empréstimo. A hipoteca é dada pelo proprietário da casa, e mantida pelo credor.
Quando você hipoteca sua casa com um membro da família, em outras palavras, você está dando a um membro da família direitos à sua casa em troca do dinheiro que você precisa para comprá-la.
Quando o empréstimo é pago integralmente, os direitos do membro da família à casa são “liberados”.
Claramente, para uma transação tão importante, um documento é exigido – por escrito – que diz “isto é um empréstimo”. Tal documento protege todos os envolvidos.
Também abre a todos as vantagens fiscais que a propriedade da casa pode proporcionar.
No mínimo, você vai querer uma nota promissória (ou hipoteca) assinada; e uma Escritura de Fideicomisso devidamente executada.
A nota de hipoteca é a sua promessa assinada para reembolsar o empréstimo. A nota incluirá a quantia emprestada do seu familiar, a taxa de juros à qual você reembolsará o empréstimo, e as datas de vencimento dos seus pagamentos.
A nota de hipoteca também descreverá o que acontece se você estiver atrasado nos pagamentos, ou se estiver completamente atrasado no pagamento do seu empréstimo.
A Escritura de Fideicomisso é um tipo diferente de documento. É um documento que declara que a sua casa está hipotecada, e que o membro da sua família é legalmente capaz de executar a sua hipoteca e vender a sua casa no caso de você não pagar a sua hipoteca, os seus impostos de propriedade, ou o seu seguro de risco, como acordado.
A Escritura de Fideicomisso é arquivada com o seu Oficial de Justiça ou Registrador do Condado e é registro público.
Sem estes dois documentos, o seu “empréstimo” pode ser inexeqüível.
Um advogado deve redigir seus termos de empréstimo
A internet é um recurso maravilhoso quando você está em busca de respostas. E, não há falta de sites que oferecem documentos modelo para ajudá-lo com o seu empréstimo intra-familiar.
No entanto, dado o valor da casa que você está comprando, e que a casa será provavelmente o maior ativo que você tem ao seu nome, usando o advogado qualificado é aconselhado.
Você vai pagar mais pelo seu advogado do que uma nota de hipoteca que você encontra online, mas você saberá que você está fazendo as coisas direito. Não é só você que precisa de proteção legal, afinal de contas – o seu familiar de empréstimo também precisa.
Aven um pequeno erro poderia sujeitar você ou seu familiar a impostos de renda inesperados ou impostos sobre presentes, ambos podem ser altos.
Um advogado também pode ajudá-lo a estabelecer a solvência como um mutuário, o que prova que o empréstimo do seu familiar não é apenas um “presente” disfarçado; e a criar a linguagem da hipoteca para que o empréstimo seja “empréstimo de demanda”.
Faça a sua hipoteca familiar como uma “hipoteca bancária”
Fazer da sua hipoteca familiar um empréstimo à procura significa que o seu familiar pode, em teoria, solicitar o reembolso total a qualquer momento.
Isto é importante do ponto de vista da responsabilidade fiscal.
Os empréstimos não classificados como empréstimos à vista estão sujeitos à interpretação do IRS sobre se são, de facto, um presente, onde o “presente” é a quantia de juros hipotecários não pagos ao longo da vida do empréstimo.
Por exemplo, um empréstimo de $300.000 à taxa hipotecária de hoje acumularia $216.000 em pagamentos de juros ao longo de um período de empréstimo de 30 anos. Uma hipoteca familiar não designada como um “empréstimo à vista”, portanto, poderia colocar um imposto de doação de $216.000 para o giftor.
Um advogado lhe custará várias centenas de dólares a mais do que comprar um modelo de hipoteca familiar online. O custo extra do advogado é barato, entretanto, em comparação com o que não usar um advogado poderia custar y.
Um advogado também se certificará de que você não seja “sub cobrado” na sua taxa de juros da Hipoteca Familiar. Isso também é um gatilho do IRS que poderia sujeitá-lo a uma obrigação fiscal indesejada.
Editor’s Note: Consulte um profissional de impostos antes de tomar decisões financeiras pessoais relacionadas com impostos. Este site não oferece conselhos fiscais de profissionais licenciados.
O que são as taxas hipotecárias de hoje?
Mutuário da sua família pode ser uma excelente forma de poupar na sua hipoteca e poupar nos seus custos. No entanto, você vai querer ter certeza de ficar acima do quadro e se proteger legalmente.
Se tudo isso parece demais, há sempre a rota tradicional de empréstimo imobiliário através dos bancos. As taxas hipotecárias permanecem baixas e os credores estão aprovando empréstimos com maior freqüência do que durante qualquer período desta década.
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