Este artigo faz parte de uma série que ensina conceitos essenciais de finanças pessoais a adolescentes. No Money Under 30, acreditamos que nunca é cedo demais para se tornar financeiramente responsável; esperamos que esta série seja um bom lugar para começar.
Como um jovem adulto esperando dirigir pela primeira vez, ou alguém tentando começar a jornada em direção à faculdade, a banca se tornará uma necessidade. Há muita coisa que você precisa saber sobre banca que infelizmente não aprende na escola.
Embora conseguir um cartão bancário seja uma grande parte do sucesso financeiro, não é de forma alguma o fim do que você precisa saber. Já se perguntou o que é uma conta corrente, como evitar um descoberto, e para onde todo o seu dinheiro num banco pode ir? Continue lendo para uma lição básica sobre bancos e como você pode ajudar a limpar seu caminho para a prosperidade financeira.
O que está à frente:
Contas de poupança
Se você está falando sério sobre aquele carro, educação universitária ou outros objetivos principais, coloque seu dinheiro onde sua boca está e alimente-o para uma conta poupança.
A manter o dinheiro numa conta poupança ajuda-o a preparar-se para fazer grandes compras à medida que o tempo evolui e permite que o seu dinheiro cresça. O fundador e presidente da Lexington Wealth Management, David Dedman, recomenda que você comece a guardar pelo menos 10% do que você ganha. Esses 10% se acumulam com o tempo e, embora isso possa não parecer muito, pode levar a muitos benefícios, possivelmente se aposentar mais cedo ou comprar sua primeira casa. Uma fracção do seu dinheiro numa conta poupança pode fazer muita diferença.
Pode escolher uma conta poupança regular, que é fácil de criar em qualquer banco e inscrever-se pessoalmente, embora possa exigir um saldo mínimo diário mais elevado. Ou, como você é jovem e tem mais conhecimento tecnológico, também há contas poupança online que você pode acessar de qualquer lugar e oferecer taxas de juros mais altas. Estes tipos de contas mostram-lhe que tem mais riqueza do que pensa, porque não começar agora?
Contas de verificação
Ponha algum dinheiro na sua conta poupança, mas tem um pouco de dinheiro a mais consigo e quer um lugar para o pôr? Uma conta corrente ajuda-o a resolver esse problema.
Contas de poupança não semelhantes, as contas correntes estão acessíveis a qualquer momento. E você pode acessá-la de várias maneiras: depositando cheques, usando um cartão de débito ou usando a caixa automático do seu banco (ATM). Ele mantém o seu dinheiro seguro enquanto o cobre no caso do seu cartão de débito ser roubado. O banco pode desativá-lo para que outra pessoa não possa usá-lo à vontade.
Ao acessar sua conta, certifique-se de manter seus recibos ou registrar cada transação que você fizer para manter seus gastos ao mínimo. Sim, contas correntes são excelentes substituições de dinheiro, mas isso não significa que você deve ir a ela em um momento.
Você vai querer ter certeza de que sua conta tem um saldo saudável, já que a maioria dos bancos cobra uma taxa de descoberto para compras que excedem o seu saldo. Peça proteção para saques a descoberto, se aplicável, mas o melhor conselho seria não usar sua conta corrente para grandes compras.
Ligar suas contas correntes e de poupança juntas pode ajudá-lo a evitar taxas de saque a descoberto em alguns casos, e permite que você movimente dinheiro com liberdade de uma conta para outra.
Contas de Mercado Monetário
Contas de Mercado Monetário (MMAs) e contas de poupança funcionam de maneira semelhante. Você deposita dinheiro em uma conta, você ganha juros sobre essa conta. A maior diferença entre as duas é o facto de as contas do Mercado Monetário ganharem significativamente mais em juros do que as contas poupança tradicionais.
No entanto, é importante notar neste ponto que as MMAs têm um maior requisito de saldo mínimo (muitas vezes em milhares) para ganhar o melhor APY. Isto coloca as MMAs fora do alcance de muitos clientes mais jovens.
Embora as MMAs funcionem como contas poupança, elas também funcionam como contas correntes de muitas maneiras. Você pode passar cheques da sua conta e também sacar dinheiro. Alguns até vêm com cartões de débito.
Cartão de crédito
Quando você não tem dinheiro, o plástico parece ser o caminho a seguir. Mas é muito mais do que apenas um cartão. Ele contém a sua chave para dar o próximo passo ao longo do caminho para o seu destino financeiro.
A poupança de um cartão de crédito permite-lhe construir crédito para que você possa aumentar as suas chances de fazer compras significativas como um carro ou alugar um apartamento novo. Se você é menor de 18 anos, sua melhor aposta é convencer seus pais ou tutores a adicioná-lo como um usuário autorizado em seu cartão. Bancos como o American Express e Discover têm requisitos de idade mínima de 15 anos para possíveis portadores do cartão, enquanto outros como o Citi e Wells Fargo não têm limites de idade.
Se você tiver 18 anos ou mais, você pode solicitar um cartão de crédito sem a assistência de um dos pais ou responsável, desde que você esteja obtendo uma renda viável. A Lei do Cartão de Crédito de 2009 exige que todos os requerentes com menos de 21 anos forneçam prova de renda.
Se você estiver desempregado, você ainda pode adquirir um cartão de crédito seguro, o que exige que você faça um depósito de segurança antes que você seja autorizado a usá-lo. Esse depósito funciona como garantia para o cartão de crédito caso você não consiga pagar a tempo.
Você também pode assumir uma conta co-assinada com seus pais ou responsáveis, mas certifique-se de fazer seus pagamentos a tempo, pois os pagamentos atrasados afetarão suas classificações tanto quanto as suas.
Cartões de crédito não são “dinheiro grátis” como você pode pensar. Você está essencialmente pedindo dinheiro emprestado ao banco, e é por isso que você deve reservar seu cartão de crédito para compras que você tem certeza que pode pagar de volta. Os cartões de crédito têm APRs altos – que são basicamente a taxa de juros que você paga no seu saldo.
No final de cada mês, você receberá um extrato da companhia do cartão de crédito com o seu saldo. A partir daí, você tem um período de carência para pagar o saldo ou então serão cobrados juros ou taxas de atraso. Se você vai começar a usar cartões de crédito, adquira o hábito de pagá-los na totalidade e a tempo cada mês para evitar ter que pagar a sua APR.
Cartão de crédito tem a opção de pagar um “pagamento mínimo”. No entanto, não recomendamos que você faça pagamentos mínimos, pois isso significará que você ainda incorrerá em encargos de juros e você levará o saldo para o próximo mês.
Debt
A maioria das pessoas ouve a palavra dívida e associa sentimentos de pavor e negatividade com ela. Você nunca gosta de ficar em dívida com as pessoas; isso só coloca mais pressão sobre você. Não existe tal coisa como ‘boa’ dívida certa?
Bem, existe. Alguns tipos de dívidas realmente o beneficiam a longo prazo, pois ajudam a melhorar seu patrimônio líquido e sua capacidade de gerar renda. Quer seja a sua educação universitária, um pequeno negócio que você possui, ou qualquer investimento a curto prazo, estes empreendimentos mostram o quão fiscalmente responsável você pode ser. Uma dívida ‘boa’ permite que você compre o que você precisa e lide com emergências repentinas.
Também pode lhe dar uma boa carreira se você jogar bem as suas cartas. O U.S. Bureau Labor of Statistics declarou em 2016 que trabalhadores a tempo inteiro com mais de 25 anos de idade com apenas um diploma do ensino médio tinham uma renda semanal média de 679 dólares. Para aqueles com diploma de bacharelado, é $1.435. Portanto, não pense que tirar um empréstimo de estudante é um fardo. Ele poderia realmente aliviar um ou dois, desde que você possa pagá-lo.
Dívida ruim, pelo contrário, não melhora seu patrimônio líquido ou gera renda adicional. Inclui empréstimos de carro ou saldos pendentes de cartão de crédito. A falta de pagamento desses poderá prejudicar a sua classificação de crédito e poderá levar algum tempo a recuperar de.
Declarações bancárias
Estas declarações ajudam a tornar a vida um pouco mais confortável, especialmente se você não tiver mantido registos consistentes das suas transacções. Este extrato é um registro impresso do saldo de sua conta, incluindo listas detalhadas de depósitos e saques.
Ajude a analisá-los com seus pais caso a terminologia específica lhe pareça estranha, mas estes extratos são simples e são emitidos por correio ou on-line.
Balancear seu talão de cheques
Após ter recebido seu extrato bancário e lê-lo, pegue seu livro de transações e confira todos os itens que também estão no extrato. Depois é hora de fazer algumas adições e subtrações.
Adicionar juros que o seu banco lhe pagou e também subtrair quaisquer taxas que o banco lhe tenha cobrado e quaisquer cheques devolvidos. Se os números não somarem, certifique-se de ligar para o seu banco e fazer quaisquer perguntas necessárias.
Situações potenciais como estas devem convencê-lo a contribuir mais para a sua conta no caso de se esquecer de registar uma transacção. A última coisa que você quer é que seu banco lhe ligue sobre um cheque devolvido ou alguma discrepância em sua conta que você nunca viu chegar.
Resumo
As finanças podem ser uma bênção e uma maldição para os jovens, mas saber o básico vai preparar para o que está por vir. Você sente que não ganha o suficiente para poder se dedicar à banca?
É isso.
Banking lhe dá a chance de ganhar muito, mesmo quando você não tem muito. O dinheiro pode sempre crescer com o tempo. Uma vez que você o tenha guardado nos lugares certos, ele virá a calhar quando você mais precisar dele. Armado com este conhecimento, vais disparar o teu caminho para a riqueza que nunca soubeste que conseguirias alcançar.
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