Quando você era mais jovem, a sua casa era o lugar perfeito. Seu espaçoso quintal, sombreado por árvores, proporcionava o lugar para seus filhos correrem, rirem e brincarem. A sua cozinha, juntamente com o seu frigorífico completamente abastecido, fornecia continuamente refeições abundantes para alimentar a sua família em crescimento. Sua sala de estar e sua cova, equipada com a televisão da casa, servia como o ponto de encontro da família para atrair cada membro para longe de seus quartos individuais, a fim de cultivar o tempo de união familiar.
Durante esses anos, você pode ter pensado que a última coisa que entraria em sua mente seria deixar a casa que você e sua família amam. Mas ao entrar na aposentadoria e seus filhos terem deixado o ninho, você pode começar a perceber que prefere envelhecer em um novo lar que se encaixa melhor nesta fase de sua vida.
Por que comprar um novo lar como um idoso?
Talvez o lar que serviu perfeitamente a sua família em crescimento no passado agora parece grande demais para suas necessidades atuais. Ter uma casa de vários níveis com vários quartos e um jardim enorme pode agora levar mais trabalho do que você está disposto a colocar para mantê-la e, se você estiver aposentado, você pode preferir reduzir o tamanho para uma casa menor e mais manejável. Ou talvez você precise de uma casa que atenda a novas necessidades físicas, tais como uma casa de um nível com rampas ou corrimões e portas mais largas. O encanto de um clima mais quente pode ser atraente, ou você pode simplesmente optar por se aproximar do resto de sua família. Quaisquer que sejam as suas razões, há uma opção viável disponível para você envelhecer em uma nova casa ao invés da sua atual.
O HECM para compra
No início dos anos 80, um novo produto de empréstimo chamado de hipoteca reversa foi aprovado para ser segurado pela Administração Federal de Habitação (FHA). Este empréstimo de casa segurado pelo governo, mais especificamente chamado de Home Equity Conversion Mortgage (HECM), foi desenvolvido exclusivamente para idosos e assinado na lei em 1988. O instrumento financeiro tornou-se um dos únicos métodos que permitiu aos proprietários de casas de terceira idade ter acesso a uma parte do seu patrimônio sem ter que sair de casa ou adicionar às suas despesas mensais. Em 2008, o empréstimo evoluiu para incluir uma nova variação que permitiu aos proprietários de casas de terceira idade as mesmas vantagens da hipoteca reversa tradicional HECM, mas acrescentou também a opção de compra de uma nova casa. Este empréstimo foi chamado HECM para Compra e, com o tipo de financiamento que oferece, pode ser apenas a resposta que você está procurando.
Como Funciona?
O HECM para Compra é uma solução que lhe permite alcançar dois objetivos em apenas uma transação: atingir uma residência principal mais adequada e obter uma hipoteca reversa. Isto pode poupar-lhe dinheiro, uma vez que você incorre apenas num único conjunto de custos de fecho porque consolida duas transacções financeiras – comprar uma casa e financiá-la com um empréstimo hipotecário reverso – em um.
Com a hipoteca reversa HECM for Purchase, o mutuário fornece um adiantamento usando a venda da casa anterior ou outras poupanças. O capital ganho através do adiantamento e o valor da nova casa é então usado para calcular o valor do empréstimo hipotecário reverso. Durante este processo, os mutuários podem precisar de cumprir os requisitos do rácio empréstimo/valor com um adiantamento significativo e fornecer verificação dos rendimentos e fundos pessoais. A totalidade ou parte dos fundos da hipoteca reversa cobrem então o custo restante da casa, tal como com uma hipoteca tradicional.
O benefício do financiamento com uma hipoteca reversa é que em vez de pagar o empréstimo de volta todos os meses ao longo do tempo como uma hipoteca tradicional, o reembolso da hipoteca reversa é diferido para quando o empréstimo vence (Veja Quando é um HECM para Compra Vencida? abaixo). Desta forma, os mutuários seniores com um rendimento fixo podem financiar a compra de uma nova casa sem o fardo de ter de fazer pagamentos mensais da hipoteca. Os mutuários são responsáveis pelo pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário e manutenção da casa.
Outros HECM importantes para informações de compra
Tipos de propriedades elegíveis
Pousadas unifamiliares e propriedades existentes com quatro unidades ou menos são tipicamente elegíveis para um HECM para compra, e de acordo com os EUA. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD), as seguintes propriedades não são elegíveis:
- Unidades cooperativas
- Residências recém-construídas onde um Certificado de Ocupação ou seu equivalente não tenha sido emitido pela autoridade local apropriada
- Casa de habitação
- Estabelecimentos de cama e café da manhã
- Existentes casas fabricadas construídas antes de 15 de junho de 1976; e
- Casa manufaturadas existentes construídas depois de 15 de junho de 1976 que não estão em conformidade com as Normas de Segurança na Construção de Casas Fabricadas, conforme evidenciado pelas etiquetas de certificação afixadas (e.g., placa de dados e etiqueta de certificação HUD) e/ou falta uma fundação permanente como exigido no Guia de Fundações Permanentes da HUD para Casas Fabricadas ou casas que estão instaladas ou foram ocupadas anteriormente em outro local ou localidade.
Obrigações do Amanhador
Obrigações sob o HECM para Compra são as mesmas que a hipoteca inversa tradicional HECM. Você deve continuar os pagamentos de impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário da casa, qualquer taxa de associação do proprietário da casa, e o custo para a manutenção básica da casa, a fim de evitar o incumprimento do empréstimo.
Existem alguns aspectos da HECM para Compra que diferem da hipoteca reversa tradicional HECM. Como a hipoteca reversa destina-se a ajudar os idosos a envelhecerem, você deve se mudar para a nova casa dentro de 60 dias após o fechamento, e a nova casa deve se tornar sua residência principal.
Quando a HECM para Compra é devido?
Embora não haja uma data específica em que o empréstimo HECM para Compra é devido, alguns eventos podem fazer com que o empréstimo se torne devido e pagável. Os seguintes são tais eventos que causariam o vencimento do empréstimo:
- O último mutuário ou cônjuge não mutuário falece ou deixa a casa para morar em outro lugar por mais de 12 meses consecutivos.
- A casa é vendida.
- Você não cumpre as obrigações do mutuário de manter o pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro de propriedade, taxas da associação de proprietários e reparos básicos da casa ou você não cumpre com outros termos de empréstimo.
Estória do Mutuário Real
Alguns mutuários estão agora usando este produto de empréstimo para ajudá-los a comprar sua casa. Para os mutuários do American Advisors Group Andy e Beatrice Hollimon, o empréstimo HECM para Compra levou-os à sua linda casa nova: uma casa de 2.000 pés quadrados, com três quartos em Lake Worth, Florida.
“Nós somos donos da nossa casa em St. Louis por algum tempo… e estávamos procurando mudar de local para a aposentadoria”, compartilhou Andy Hollimon, enquanto ele explicava o sonho que ele e sua esposa compartilharam de escapar do frio do meio-oeste do inverno e se mudar para o sul para um clima mais temperado.
Com o HECM for Purchase, os Hollimon’s foram capazes de vender sua casa antiga e comprar uma casa nova sob uma hipoteca reversa. Sem o HECM for Purchase, o custo da casa dos seus sonhos teria ficado fora do seu alcance. Agora, eles estão desfrutando de sua nova vida sem pagamentos mensais de hipoteca. Os mutuários permanecem responsáveis pelo pagamento dos impostos de propriedade, seguro do proprietário da casa, e pela manutenção da casa. Sua história foi recentemente apresentada no Huffington Post.
Um benefício de um empréstimo hipotecário reverso HECM para compra é que ele permite que você evite usar todos os seus ativos de aposentadoria para comprar uma nova casa. Você também pode se abster de usar sua renda mensal fixa em um pagamento mensal de hipoteca, o que é típico das hipotecas tradicionais. Com um HECM for Purchase, os mutuários têm acesso a uma ferramenta financeira que os ajuda a: evitar esgotar os activos, adquirir uma casa mais adequada, e envelhecer lá sem pagamentos mensais de hipoteca. Os mutuários são responsáveis pelo pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro do proprietário da casa e manutenção da casa. Para mais informações sobre como esta ferramenta financeira pode funcionar para você, entre em contato com um profissional da American Advisors Group HECM for Purchase reverse mortgage em 1-888-998-3147.
Sources:
Wargo, Buck. “Casal de St. Louis Usa Hipoteca HECM para Comprar Casa de Sonho na Florida.” NP. 28 de Junho de 2015. Web. 8 de Julho de 2015. http://www.huffingtonpost.com/buck-wargo/st-louis-couple-uses-hecm-mortgage-to-buy-dream-home-in-florida_b_7662948.html
“Compre uma casa com uma hipoteca reversa”. Kiplinger.com. Kiplinger. NP. ND. Web. 24 de Junho de 2015. http://www.kiplinger.com/article/retirement/T037-C000-S004-buy-a-home-with-a-reverse-mortgage.html
“Comprar uma casa com uma hipoteca inversa HECM”. MtgProfessor.com. Professor de Hipoteca. NP. ND. Web. 24 de Junho de 2015. http://www.mtgprofessor.com/A%20-%20Reverse%20Mortgages/Buying%20a%20House%20With%20a%20HECM%20Reverse%20Mortgage.html
“HECM para compra Perguntas Mais Frequentes”. HUD.gov. Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. NP. ND. Web. 23 de Junho de 2015. http://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/program_offices/housing/sfh/hecm/faqs_hecm
Herron, Janna. “Usar uma hipoteca reversa para comprar uma casa?” BankRate.com. Taxa de banco. NP. ND. 24 de Junho de 2015. http://www.bankrate.com/finance/mortgages/use-reverse-mortgage-to-buy-a-home.aspx
“Vender o HECM para compra.” ReverseReview.com The Reverse Review. NP. ND. Web. 23 de Junho de 2015. http://www.reversereview.com/magazine/feature-selling-the-hecm-for-purchase.html