Se você está em débito com cartão de crédito, as primeiras coisas a fazer são as seguintes. Respire fundo. Você não está sozinho.
De acordo com o Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor, os americanos têm cerca de 1 trilião de dólares em dívida de cartão de crédito. Os mutuários pagaram $104 bilhões em juros só no ano passado.
Neste artigo vamos cobrir as duas formas populares de lidar com a dívida de cartão de crédito – a bola de neve da dívida e a avalanche da dívida. Eles se resumem a duas escolas de pensamento. Uma baseia-se na psicologia como um motivador (bola de neve da dívida) e a outra concentra-se apenas nos números (avalanche de dívidas). Há prós e contras em ambas as abordagens, como você verá.
Para começar, no entanto, devemos primeiro olhar para os perigos de fazer apenas o pagamento mínimo em um cartão de crédito.
Pagamentos Mínimos do Cartão de Crédito
Emissores de cartão de crédito usam fórmulas diferentes para determinar o pagamento mínimo mensal. Em geral, o pagamento mínimo será de cerca de 1 – 3% do saldo em aberto. Como resultado, o pagamento mínimo de $10.000 em dívida de cartão de crédito será de apenas algumas centenas de dólares.
Este pagamento relativamente pequeno é atraente para muitos. Um estudo recente descobriu que 29% das contas americanas de cartão de crédito fazem pagamentos regularmente no mínimo ou perto dele. Isto cria um grande problema.
Fazer apenas o pagamento mínimo em um cartão de crédito é caro. Um saldo de $10.000 a 18% de juros com um pagamento mínimo de 2% gera um pagamento mínimo mensal de apenas $200. Faça apenas o pagamento mínimo, no entanto, e levará mais de 30 anos e custará mais de $35.000 para pagar a dívida, de acordo com esta calculadora de taxa de banco.
Nós podemos fazer muito melhor usando os métodos bola de neve da dívida ou avalanche.
A bola de neve da dívida
Com a bola de neve da dívida, você lista todas as suas dívidas com base no saldo pendente. Você faz o pagamento mínimo em cada cartão. Em seguida, você coloca qualquer dinheiro adicional que você tem para o cartão com o menor saldo. O importante é que você não considera a taxa de juros de cada cartão. Em vez disso, você se concentra apenas no saldo pendente.
A teoria é que, ao se concentrar no menor saldo primeiro, você vai pagá-lo rapidamente. Isto, por sua vez, irá motivá-lo a continuar a pagar a sua dívida. Assim que a menor dívida for paga, você direciona o dinheiro que estava pagando sobre essa dívida para o cartão com o próximo menor saldo. Este processo continua até que toda a dívida do seu cartão de crédito seja paga na totalidade.
Dependente da sua personalidade, pagar uma pequena quantidade de dívida antes de lidar com contas maiores pode ser um grande impulso. Para as pessoas que estão emocionadas com suas finanças, esta pode ser uma grande estratégia.
Avalanche da dívida
Com a avalanche da dívida, o foco muda do menor saldo para a maior taxa de juros. Todos os fundos extra acima do pagamento mínimo vão para o cartão com a maior taxa de juros. Uma vez pago integralmente, o dinheiro é então direcionado para o cartão com a próxima taxa de juros mais alta.
De uma perspectiva financeira, pagar o seu saldo com a taxa de juros mais alta primeiro é o curso de ação mais prudente. Obviamente, você deve continuar a fazer pagamentos mínimos em todos os cartões de crédito enquanto faz isso, mas você deve priorizar o pagamento da sua dívida com a taxa de juros mais alta para zero.
O resultado é que você sai da dívida pagando o menor montante de juros possível. Pode também significar, no entanto, que leva muito tempo para acabar com aquela primeira dívida.
Debt Snowball vs. Avalanche
Pode ser que o seu cartão de saldo mais alto também seja aquele com a taxa de juros mais baixa, ao qual dizemos, sorte a sua! Em alguns casos, pode não haver muita diferença entre o método da avalanche e o da bola de neve. Use esta calculadora de avalanche/snowball grátis para ver se existe uma grande discrepância entre estas estratégias de pagamento e decidir qual delas é a certa para você.
Se você estiver se afogando em taxas de juros altas
Se você estiver comprometido com pagamentos mensais mas ainda se afogando em dívidas de cartão de crédito graças às altas taxas de juros, existem opções adicionais. Ambas não apagam de forma alguma a dívida, e também vêm com os seus próprios contratempos. Eles podem, entretanto, ajudá-lo com taxas de juros altas se o método bola de neve ou avalanche não estiverem trabalhando rápido o suficiente.
Consolidar dívida de cartão de crédito
Se o método bola de neve e avalanche tem você girando e ainda pagando taxas de juros altas em vários cartões, você pode consolidar sua dívida de cartão de crédito com um empréstimo de consolidação de cartão de crédito ou pequeno empréstimo pessoal.
Esta pode ser uma ótima maneira de cobrir a dívida de cartão de crédito. Sua dívida é consolidada em um empréstimo pessoal sem garantia que é então reembolsável em três a sete anos. Embora você ainda tenha o mesmo montante de dívida total, você provavelmente não pagará taxas de juros exorbitantes ao longo do caminho.
Desde que todos os casos sejam diferentes, use esta calculadora para ver se um pequeno empréstimo pessoal é o caminho certo para você. Outro benefício de um pequeno empréstimo pessoal é que se você se qualificar, ele pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
Cartão de transferência de saldo
Um cartão de transferência de saldo oferece-lhe a possibilidade de 0% de taxas de juros por um determinado período de tempo, geralmente entre seis a 21 meses. Você pode transferir a sua dívida de cartão de crédito com juros altos para este cartão, o que significa que você terá um reprieve das taxas de juros e será mais capaz de lidar com o seu saldo.
Uma ressalva é que estes cartões geralmente requerem uma alta pontuação de crédito. Se você tiver sido negligente quanto a pagamentos mensais ou tiver danificado seu crédito, pode não ser uma opção disponível.