Hipoteca Inversa vs. Empréstimo Hipotecário vs. HELOC: Uma Visão Geral
Se for proprietário de uma casa e tiver pelo menos 62 anos de idade, pode ser capaz de converter o seu património imobiliário em dinheiro para pagar as despesas de vida, custos de saúde, uma remodelação da casa, ou o que mais precisar. Esta opção é uma hipoteca reversa; no entanto, os proprietários de casa têm outras opções, incluindo empréstimos e linhas de crédito de home equity (HELOCs).
Todas as três permitem que você entre no seu home equity sem a necessidade de vender ou sair de sua casa. Estes são produtos de empréstimo diferentes, no entanto, e compensa entender suas opções para que você possa decidir qual é o melhor para você.
Key Takeaways
- Unlike a first mortgage, onde você faz pagamentos mensais ao credor, com uma hipoteca reversa que o credor lhe paga.
- Eventualmente, um credor de hipoteca reversa vende a casa para recuperar o dinheiro pago ao proprietário da casa, com qualquer capital remanescente indo para você ou seus herdeiros.
- Um empréstimo de hipoteca envolve um único pagamento único que é reembolsado em prestações regulares para cobrir o principal e os juros (que normalmente é a uma taxa fixa).
- Como os cartões de crédito, os HELOCs permitem-lhe sacar na sua linha de crédito quando precisar e pagar apenas juros sobre o que usa.
- Todos os três instrumentos de dívida têm vantagens e desvantagens que os proprietários de casa precisam de ter em consideração para determinar qual é o mais adequado para eles.
Hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa funciona de forma diferente de uma hipoteca a prazo – em vez de você fazer pagamentos a um credor, o credor faz pagamentos a você, com base em uma porcentagem do valor da sua casa. Com o tempo, a sua dívida aumenta – conforme os pagamentos são feitos a você e os juros acumulam – e o seu patrimônio diminui à medida que a financiadora compra mais e mais.
Você continua a ter o título da sua casa, mas assim que sair da casa por mais de um ano, vendê-la ou falecer – ou se tornar inadimplente nos impostos ou seguros da sua propriedade ou a casa cair em desuso – o empréstimo torna-se devido. O credor vende a casa para recuperar o dinheiro que lhe foi pago (assim como as taxas). Qualquer equidade deixada na casa vai para você ou seus herdeiros.
Estude cuidadosamente os tipos de hipotecas reversíveis e certifique-se de escolher a que funciona melhor para as suas necessidades. Estude a impressão da multa – com a ajuda de um advogado ou de um consultor fiscal – antes de assinar. Os esquemas de hipoteca reversa que procuram roubar a equidade de sua casa muitas vezes visam os adultos mais velhos. O FBI recomenda não responder a anúncios não solicitados, sendo suspeito de pessoas que afirmam que podem lhe dar uma casa gratuita, e não aceitar pagamentos de indivíduos por uma casa que você não comprou.
Note que se ambos os cônjuges têm o seu nome na hipoteca, o banco não pode vender a casa até que o cônjuge sobrevivente morra – ou ocorram as situações de impostos, reparos, seguros, mudança, ou venda da casa listadas acima. Os casais devem investigar cuidadosamente a questão do cônjuge sobrevivente antes de concordar com uma hipoteca reversa.
Também pode haver outros inconvenientes, incluindo altos custos de fechamento e a possibilidade de que seus filhos não herdem a casa da família. Os juros cobrados sobre uma hipoteca reversa geralmente se acumulam até que a hipoteca seja encerrada.
Discriminação em empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, origem nacional, deficiência ou idade, há medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
Home Equity Loan
Like uma hipoteca reversa, um empréstimo de casa permite que você converta sua casa em dinheiro. Funciona da mesma forma que a sua hipoteca primária – de facto, um empréstimo de capital de casa também é chamado de segunda hipoteca. Você recebe o empréstimo como um pagamento único e faz pagamentos regulares para pagar o principal e os juros, que normalmente é uma taxa fixa. Mas ao contrário de uma hipoteca reversa, você não precisa ser 62 para obter um.
Linha de Crédito Home Equity (HELOC)
Com uma linha de crédito home equity (HELOC), você tem a opção de pedir emprestado até um limite de crédito aprovado, na base do que for necessário. A esse respeito, um HELOC funciona mais como um cartão de crédito.
Com um empréstimo para aquisição de casa padrão, você paga juros sobre o valor total do empréstimo, mas com um HELOC, você paga juros apenas sobre o dinheiro que você realmente retira.
A taxa de juros fixa sobre um empréstimo para aquisição de casa significa que você sempre sabe qual será o seu pagamento, enquanto a taxa variável sobre um HELOC significa que o valor do pagamento varia.
Correntemente, os juros que paga sobre empréstimos para habitação e HELOCs não são dedutíveis nos impostos, a não ser que use o dinheiro para renovações de casas ou actividades similares na residência que assegura os empréstimos. Antes da Lei de Cortes de Impostos e Emprego de 2017, os juros sobre a dívida imobiliária eram total ou parcialmente dedutíveis nos impostos. Note que esta alteração é para os anos fiscais de 2018 a 2025.
Além disso – e esta é uma razão importante para fazer esta escolha – com um empréstimo para aquisição de casa própria, a sua casa continua a ser um activo para si e para os seus herdeiros. É importante notar, no entanto, que a sua casa funciona como garantia, por isso você corre o risco de perder a sua casa para a execução hipotecária se você não pagar o empréstimo.
Diferenças-chave
Hipotecas reversíveis, empréstimos para aquisição de casa e HELOCs, tudo isso permite que você converta a sua casa em dinheiro. No entanto, variam em termos de desembolso e reembolso, assim como os requisitos, tais como idade, capital próprio, crédito e renda. Com base nesses fatores, aqui estão as principais diferenças entre os três tipos de empréstimos.
Desembolso
- Hipoteca reversa: pagamentos mensais, pagamento único, linha de crédito, ou alguma combinação destes
- Empréstimo para aquisição de casa: pagamento único
- HELOC: como necessário, até um limite de crédito pré-aprovado – rendimentos com um cartão de crédito ou débito ou um livro de cheques
Reembolso
- Empréstimos de hipoteca reversa (reembolso diferido) são devidos assim que o mutuário se torna inadimplente nos impostos ou seguros de propriedade ou sob outras circunstâncias.
- Os empréstimos para habitação envolvem pagamentos mensais efectuados ao longo de um determinado período de tempo com uma taxa de juro fixa.
- Os HELOC envolvem pagamentos mensais baseados no montante emprestado e na taxa de juro actual.
Requisitos de idade e capital próprio
- Hipoteca reversa: deve ter pelo menos 62 anos e deve possuir a casa própria ou ter um pequeno saldo hipotecário
- Empréstimo de capital próprio para a casa: sem requisito de idade e deve ter pelo menos 20% de equidade na casa
- HELOC: sem requisito de idade e deve ter pelo menos 20% de equidade na casa
Status de crédito e renda
- Hipoteca reversa: nenhum requisito de renda, mas alguns emprestadores podem verificar se você pode fazer pagamentos pontuais e completos de encargos imobiliários em andamento, tais como impostos e seguros
- Empréstimo de casa própria: uma boa pontuação de crédito e prova de renda estável suficiente para cumprir todas as obrigações financeiras
- HELOC: uma boa pontuação de crédito e prova de renda estável suficiente para cumprir todas as obrigações financeiras
Vantagens fiscais
- Hipoteca reversa: nenhuma, até o empréstimo terminar
- Empréstimo para aquisição da casa própria: para os anos fiscais de 2018 a 2025, os juros só são dedutíveis nos impostos se o dinheiro foi gasto para fins qualificados para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que assegura o empréstimo
- HELOC: o mesmo que para um empréstimo doméstico
Considerações Especiais
Hipotecas inversas, empréstimos domésticos e HELOCs, tudo permite que você converta o seu empréstimo doméstico em dinheiro. Então, como decidir que tipo de empréstimo é certo para você?
Em geral, uma hipoteca reversa é considerada uma escolha melhor se você está procurando uma fonte de renda a longo prazo e não se importe que sua casa não será parte de sua propriedade. No entanto, se você for casado, certifique-se de que os direitos do cônjuge sobrevivente são claros.
O empréstimo de casa ou um HELOC é considerado uma opção melhor se você precisar de dinheiro a curto prazo, será capaz de fazer reembolsos mensais, e prefere manter a sua casa. Ambos têm riscos consideráveis juntamente com os seus benefícios, por isso reveja as opções cuidadosamente antes de tomar qualquer acção.