Por vezes a resposta a esta pergunta pode ser mais complicada do que a maioria das pessoas imagina. Se você nunca emprestar seu carro a outros e nunca o fará, nenhuma das restrições que discuto aqui deve importar para você.
Resposta curta:
Pessoas que estão listadas em sua apólice desfrutam de todos os benefícios das coberturas da sua apólice sem restrições. Para aqueles que emprestam seu carro que não estão listados como motoristas, eles são geralmente cobertos desde que você lhes tenha dado permissão para usar seu carro; isto é chamado de “Uso Permissivo” e todas as apólices têm alguma forma de, ou interpretação de, uso permissivo. Os condutores excluídos nunca estão cobertos nem são condutores sem nome que “usam o veículo sem uma crença razoável de que a pessoa tem o direito de o fazer” (por vezes referido como “roubo”). Tenha em mente que parte do seu contrato de seguro estabelece que os membros do agregado familiar devem ser divulgados à sua companhia de seguros para que possam ser adicionados (e um prémio adicional cobrado) ou excluídos da sua apólice também. Se um membro do agregado familiar não identificado conduzir o seu carro e tiver um acidente, a companhia de seguros pode negar a reclamação com base na falta de divulgação total de que havia outros condutores na casa que poderiam usar o carro. Eles os consideram em grande parte excluídos porque teoricamente têm acesso às chaves do seu carro e podem estar dirigindo o carro regularmente, criando assim mais riscos, e por sua vez a companhia de seguros não está cobrando prêmio suficiente para cobrir esse risco adicional. Isto é aplicado com bastante rigor no estado da Califórnia, onde as taxas de seguro são muito altas devido em parte à fraude de seguro.
Dependente da companhia com a qual você está segurado, as interpretações de uso permissivo podem variar drasticamente e algumas seguradoras são muito rígidas na aplicação das regras.
Ao reduzir ou restringir as coberturas através de diferentes aplicações de uso permissivo, os transportadores podem reduzir o risco (e custos de sinistros), reduzindo assim o custo de suas apólices para torná-las mais acessíveis para seus segurados.
Três exemplos de restrições de “uso permissivo” que os transportadores utilizam incluem: “Limites de drop-down”; “Dupla dedução”; e “Sem cobertura de danos físicos” e “Sem danos físicos ao dirigir deficiente”
1) Limites de drop-down:
Existem muitas vezes reduções dramáticas nas coberturas das apólices de seguro, mesmo quando um usuário permissivo tem um acidente. Uma dessas reduções é chamada de “limites drop-down”. “Limites drop-down” significa que se uma pessoa tem um acidente enquanto toma emprestado o seu carro, os limites de responsabilidade são reduzidos para os mínimos do estado. Por exemplo, o estado da Califórnia exige limites mínimos de apenas $15.000 por pessoa para lesões corporais (BI)/$30.000 por ocorrência máximo para lesões corporais (BI)/$5.000 para danos materiais (PD).
Exemplo: O condutor “A” tem uma apólice de seguro com cobertura total com uso permissivo e as suas coberturas de responsabilidade são de $100.000 por pessoa (para BI)/$300.000 por ocorrência (para BI máximo)/$50.000 por ocorrência (para DP). A sua apólice tem uma cláusula de “limite suspensivo”. Digamos que ele empresta o seu carro a um amigo (motorista “B”) e esse amigo tem um acidente grave em que os danos corporais a outra parte ascendem a $65.000 e ele totaliza o outro carro que tem um valor de $28.000. Neste cenário, o “limite de descida” está em vigor e a política do Condutor A pagará mais $15.000 para os outros feridos e $5.000 para o seu veículo, o que claramente não é suficiente. Neste caso, o Condutor A é legalmente responsável pelo saldo dos danos porque é o proprietário do veículo; $50.000 para os ferimentos e $23.000 para o veículo. Se o condutor B tiver cobertura, a sua cobertura seria secundária e os seus limites seriam então aplicáveis até que se esgotassem também. Caso contrário, o Condutor “A” provavelmente será processado pela outra parte.
2) Duplas deduções:
Uma cobertura que está disponível com o seu seguro automóvel é chamada de seguro de colisão. O seguro de colisão protege o seu veículo por danos que resultam de uma colisão com outro objecto. Isto é, outro veículo, um edifício, etc. A cobertura de colisão tem uma franquia que é o montante “fora do bolso” que tem de pagar primeiro antes de a companhia de seguros intervir para reparar ou substituir o seu carro. Normalmente as franquias podem variar de $100 a $2500, mas na maioria das vezes são de $500 ou $1.000.
A forma como a restrição de “dupla franquia” funciona é se um motorista sem nome tiver um acidente ao dirigir o carro com a sua permissão, a franquia de colisão é dobrada. Assim, os seus $500 dedutíveis são agora $1.000, ou os seus $1.000 são agora $2.000. Esperamos que o seu amigo que pediu o seu carro emprestado esteja disposto a contribuir e pagar a quantia extra dedutível.
Por vezes a restrição de “dupla dedução” é baseada na idade do condutor que pede o seu carro emprestado. Por exemplo, a franquia por colisão só é duplicada se o motorista tiver menos de 25 anos.
3) Sem cobertura de danos físicos:
Esta restrição funciona exatamente como a “dupla franquia” descrita acima. No entanto, esta restrição é muito mais punitiva.
Simplesmente indicado, se um condutor sem nome pedir o seu carro emprestado e tiver um acidente a companhia de seguros pagará os danos a terceiros (responsabilidade civil), normalmente nos mínimos de estado reduzidos (limites de queda), mas os danos ao seu veículo não serão elegíveis para a cobertura.
Outra adição mais recente às restrições de uso permissivo que você pode ver é uma que não pagará por danos físicos e irá baixar os limites de responsabilidade para os mínimos estaduais do seu acidente enquanto dirigindo seu carro danificado.
Todas essas restrições de “uso permissivo” são descritas em detalhes em sua apólice inicialmente e também em suas renovações. Estas restrições também devem ser divulgadas pelo seu agente de seguros quando você compra a sua apólice, e é por isso que você quer um agente/corretor de seguros profissional que realmente entenda estas complexidades e possa efetivamente explicar estas restrições para você quando você solicitar a cobertura.
Restrições de uso permissivo são muito comuns e são empregadas por algumas grandes e respeitáveis companhias de seguros nacionais, portanto não se esqueça de examinar sua apólice cuidadosamente.
Este artigo é uma discussão muito ampla de uso permissivo e não deve ser interpretado como sendo necessariamente aplicável à sua apólice individual. As apólices de seguro de automóveis não são todas padronizadas. Elas são diferentes de operadora para operadora e há uma multiplicidade de benefícios de cobertura, restrições e exclusões que são exclusivas para cada empresa. Certifique-se de consultar o seu agente para ver como funciona a sua apólice em particular.
Food for thought – da próxima vez que você estiver considerando comprar uma apólice “online” sem a ajuda de um ser humano, ou de um “800#” com um “tomador de encomenda” que está perfurando um relógio de ponto, considere como detalhes como estes podem não ser adequadamente descritos ou podem de alguma forma se perder na tradução – compensa ter um agente que pode realmente cuidar de você.
