Os médicos que estão revendo suas opções de seguro de invalidez de longo prazo precisam confirmar que o contrato de apólice contém uma definição de incapacidade de “verdadeira auto-ocupação”.
A verdadeira ocupação própria significa que você será considerado incapacitado se você não for capaz de executar as tarefas materiais e substanciais de sua ocupação (especialidade médica) E seus benefícios não mudam mesmo se você tiver uma renda (empregado remunerado) em outra ocupação ou especialidade.
Essencialmente, a verdadeira definição de ocupação própria significa que se você não pode trabalhar na sua especialidade médica, mas pode trabalhar em outra área, você ainda será considerado incapacitado e receberá o pagamento integral do seu benefício.
Um exemplo é um cirurgião cardiovascular que não pode realizar cirurgia, mas ainda pode trabalhar como cardiologista geral ou professor. Mesmo que ainda esteja trabalhando, o fato de não poder trabalhar como cirurgião significa que recebe o benefício integral.
O aspecto mais importante de uma política de deficiência do médico é a definição de deficiência. A verdadeira definição de ocupação própria é a mais forte e oferece a maior flexibilidade para receber benefícios quando incapacitado.
Existem algumas outras definições de incapacidade que são muitas vezes confundidas com verdadeira ocupação própria. A maioria das companhias de seguros (excepto as “Grandes 6” companhias de seguros) dirão que têm seguro de invalidez de “ocupação própria”, mas contêm uma das outras definições de invalidez:
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Propriedade de ocupação própria: Com esta definição, sua apólice pagará benefícios se você não puder trabalhar em outra ocupação e começar a ganhar renda em uma nova ocupação, mas seu novo rendimento total (incluindo benefícios) não pode exceder o rendimento total originalmente ganho. Se ganhar mais com a sua nova ocupação do que ganhou na ocupação original, os seus benefícios por invalidez serão compensados até que o seu rendimento total seja igual aos benefícios mais o seu novo rendimento e não seja superior ao seu rendimento como profissional médico.
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Profissão própria modificada: De acordo com esta definição, uma pessoa recebe benefícios quando não pode trabalhar na sua própria ocupação e é totalmente incapacitada. Entretanto, os benefícios não continuam se essa pessoa quiser trabalhar ganhando uma renda em outra profissão. As opções de uma pessoa totalmente incapacitada com este tipo de seguro de invalidez seriam viver do seu cheque de benefício e permanecer totalmente incapacitada ou retornar ao trabalho em tempo integral em uma ocupação diferente.
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Ainda ocupação: Esta é a forma mais comum de seguro de invalidez, e é normalmente encontrada em planos de seguro de invalidez em grupo patrocinados pelo empregador e em contratos individuais de baixo custo. Nesta definição, um segurado é considerado incapacitado somente se não puder trabalhar em qualquer ocupação para a qual esteja qualificado. Este é o tipo menos benéfico para o segurado e também fornece a maior alavancagem para a companhia de seguros para determinar a elegibilidade de sinistros. Alguém com qualquer ocupação só pode receber benefícios para uma reivindicação se a sua lesão ou doença o impedir de trabalhar em qualquer lugar, não apenas na sua ocupação específica ou em outra ocupação para a qual tenha qualificações.
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Ao comprar uma apólice, obter uma definição de “ocupação própria” específica do médico é sempre a primeira e mais importante a considerar. Se você está pronto para começar hoje com a sua própria apólice de cobertura de ocupação, preencha um pedido de orçamento!