Tudo o que Você Precisa Saber sobre Taxas Internacionais

Este é um post convidado escrito por David Goodale, CEO da Merchant-Accounts.ca. Nós da Foxy temos trabalhado com David em inúmeros projetos ao longo dos anos, e estamos felizes em tê-lo compartilhando sua experiência em nosso blog.

Um grande número de empresas baseadas em comércio eletrônico vendem para clientes localizados fora de seu país. Na verdade, uma das maiores vantagens de vender on-line é o rápido acesso a uma base de clientes potencialmente global.

Outras coisas, a facilidade com que as pessoas podem pagar por coisas de qualquer lugar usando um cartão de crédito torna a venda a esses clientes estrangeiros fácil de realizar. Mas é aí que começa a área cinzenta, porque tanto os comerciantes como os titulares de cartões de crédito muitas vezes não entendem as taxas extras que podem ser cobradas quando transações transfronteiriças ocorrem.

O que é uma taxa transfronteiriça?

Quando um pagamento com cartão de crédito ocorre Visa e MasterCard olhe para duas coisas:

1: Onde o comerciante está domiciliado

Para aceitar cartões de crédito, você precisará de uma conta de comerciante ou serviço de processamento de pagamento. Quando você se inscrever com um processador de pagamento como Paypal ou Merchant-Accounts.ca, o formulário de inscrição lhe perguntará onde o seu negócio está registrado. Esta é uma questão muito importante quando se trata de pagamentos transfronteiriços. O motivo é importante porque o país em que seu negócio está registrado fará com que todas as vendas dentro desse território sejam consideradas “domésticas” e todas as outras vendas sejam consideradas “internacionais” ou “intraregionais”.

Embora esteja além do escopo pretendido neste artigo, se você tem um negócio baseado no Canadá, você deve trabalhar com um adquirente canadense licenciado (fornecedor de conta comercial). Se você tem um negócio baseado nos EUA, você deve trabalhar com um adquirente licenciado nos EUA (fornecedor de conta mercante). É comum que um comerciante queira trabalhar com um adquirente sediado nos EUA para que todas as vendas baseadas nos EUA sejam contadas como vendas domésticas. Por exemplo, isso é muito popular para empresas canadenses que fazem muitas vendas dentro dos EUA. No entanto, uma empresa sediada no Canadá deve trabalhar com um processador sediado no Canadá. Assim, a localização do seu negócio terá sempre um impacto direto sobre quais transações serão qualificadas como domésticas, e quais transações serão qualificadas como internacionais. É por isso que tentar obter uma conta de comerciante nacional num território diferente daquele onde o seu negócio está sediado pode muitas vezes ser uma experiência frustrante. Você não pode escapar ou contorná-la. Se você quiser processar transações domésticas dentro de um território específico, por exemplo os EUA, a única maneira de conseguir isso é abrir uma presença comercial naquele país (neste exemplo os EUA) e trabalhar com um provedor de conta comercial licenciado nos EUA para obter uma conta comercial doméstica baseada nos EUA.

2: O local do banco emissor do cartão

O outro critério que é examinado sempre que uma transação é processada é o local do banco emissor do cartão. No ponto #1 acima esclarecemos o que determinou onde um negócio é “baseado” ou “domiciliado” do ponto de vista do processamento do cartão de crédito. Com isso tendo sido estabelecido Visa e MasterCard então verifique se o banco emissor do cartão está localizado no mesmo território em que a conta do comerciante está localizada.

O resultado: Se o titular do cartão e o comerciante não estiverem localizados no mesmo território, uma transação será considerada como “transfronteiras”. Quando isso ocorre, tanto o portador do cartão quanto o comerciante são impactados de uma perspectiva de custo.

O histórico de taxas de transações transfronteiriças para o comerciante

Antes de entrarmos na atual estrutura de taxas transfronteiriças (a partir de setembro de 2014), devemos olhar brevemente para o histórico de preços das contas de comerciantes de comércio eletrônico. Se recuarmos um punhado de anos, os preços fixos (não flutuantes) eram o método de preços mais comum no sector dos pagamentos de comércio electrónico. Por exemplo, em 2005 um comerciante de comércio eletrônico pode ter tido uma taxa de desconto fixa de 3,5%. Essa taxa nunca, em circunstância alguma, teria flutuado. Este era o antigo modelo de preços “fixos” ou “planos” popular nos anos de crescimento do comércio eletrônico.

Os preços planos eram fantásticos por serem honestos, simples de entender e fáceis de reconciliar. No entanto, como o comércio electrónico e os pagamentos online amadureceram, a estrutura de custos dos pagamentos online tornou-se mais complexa. Interchange, que é a estrutura de custos da Visa e MasterCard para o processador de cartão de crédito. mudou para incluir mais avarias para cartões de recompensa, cartões corporativos – e cartões emitidos no exterior.

Vamo-nos concentrar nas taxas que se aplicam quando os cartões emitidos no exterior são processados. No entanto, para fazer isso, precisamos ter pelo menos um entendimento rápido de intercâmbio, e como ele é definido por região. O conjunto de cartões Visa e MasterCard é trocado dentro de uma região. A estrutura de custos de troca é a mesma para todos os processadores dentro de uma região, a fim de criar um campo de jogo justo e uniforme. Exemplos de regiões diferentes são: Canadá, EUA, Reino Unido/Europa, Ásia/Pacífico, e Austrália. O custo real do intercâmbio pode variar tremendamente de acordo com a região. Por exemplo, a Austrália tem uma das taxas de intercâmbio mais baixas do mundo, enquanto nos EUA, o intercâmbio é, em média, mais caro do que na Austrália. O intercâmbio baseado nos EUA também é bastante complicado porque (em comparação com outras regiões) os EUA têm muitos tipos e critérios diferentes de cartões que podem impactar o custo de intercâmbio associado a uma determinada transação.

A razão para apontar isso é que seria um empreendimento incrível delinear cada cenário de taxa de intercâmbio transfronteiriço. Em vez disso, vamos olhar para alguns dos mais comuns, com o objetivo de criar um alto nível de entendimento e ponto de referência em termos de quanto são as taxas transfronteiriças.

Cross Border Fees for US Domiciled Merchants

Nos EUA há duas taxas transfronteiriças separadas para se lidar, embora elas somem aproximadamente o mesmo valor que um comerciante canadense pagaria.

Vender a um titular de cartão estrangeiro:

• Taxa de Aquisição Internacional (IAF): 0,45%
• Avaliação de Serviço Internacional (ISA): 0,40%
• Taxa total para pagamentos internacionais para comerciantes domiciliados nos EUA: 0.85%

Preço de transferência de fronteiras para comerciantes domiciliados no Canadá

A taxa de transferência de fronteiras no Canadá pode ser um pouco menos cara se comparada com a taxa de transferência de fronteiras paga por empresas sediadas nos EUA, mas depende da moeda em que a transação é processada.

Como mencionado anteriormente em nossa discussão, é possível vender para um cliente em qualquer lugar do mundo usando um cartão Visa ou MasterCard. No entanto, quando olhamos para as taxas transfronteiriças para comerciantes canadenses, devemos ser mais específicos e olhar para a moeda na qual o pagamento é processado ao vender para um cliente internacional.

Por exemplo, uma empresa canadense pode vender produtos de saúde online. Eles têm clientes no Canadá, mas também no Reino Unido. Ao vender a um cliente localizado no Reino Unido, eles precisam decidir se vão cobrar desse cliente em GBP (a moeda local dos titulares do cartão) ou em dólares canadenses (e deixar o banco emissor do cartão calcular a emissão da taxa de câmbio).

Sem ficar muito fora do tópico, muitas empresas online escolhem vender a clientes estrangeiros na moeda local do cliente. É quase sempre desejável do ponto de vista de vendas e marketing. Faturamento na moeda local irá aumentar a confiança de seus clientes, reduzir a confusão em termos de taxas de câmbio e, em geral, facilita a comercialização de seus produtos em um país estrangeiro.

No lado oposto da moeda, um comerciante não precisa oferecer suporte à moeda local. Um comerciante canadense pode facilmente carregar um cartão de crédito britânico em dólares canadenses. Se assim for, o emissor do cartão tem de calcular a taxa de câmbio e o comerciante não precisa de se preocupar com nada. (Embora haja de fato uma questão de custo para o titular do cartão ao fazê-lo desta forma. Veja “Taxas de câmbio para o titular do cartão” mais abaixo).

Se você está se perguntando em que “define” a moeda em que um pagamento está, é a conta do comerciante. Se você quiser que seu negócio possa aceitar pagamentos em moedas estrangeiras, você deve encontrar um processador de cartão de crédito como Merchant-Accounts.ca (que a FoxyCart suporta e recomenda para processamento de cartão de crédito canadense) que pode fornecer processamento de cartão de crédito em múltiplas moedas.

Com o entendimento básico que acabamos de alcançar em termos de como funciona o processamento de cartões de crédito em múltiplas moedas, podemos finalmente chegar à parte importante: a moeda de transação terá um papel na taxa.

Canadian merchant vendendo ao portador do cartão na moeda local (nativa).

Se vender a um portador de cartão na moeda local do portador do cartão a taxa transfronteiriça é de 0,80%. Por exemplo, se um comerciante canadense vendeu um produto a um titular de cartão do Reino Unido em GBP, ou se vendeu a um titular de cartão dos EUA em USD, a taxa de cross border seria de 0,80% porque o titular do cartão está pagando em sua própria moeda local.

Canadian merchant selling to cardholder in non-local currency.

Se vender a um titular de cartão em qualquer moeda que não seja a moeda local do titular do cartão, a taxa de cross border é de 0,40%. Por exemplo, se um comerciante Candian domiciliou um produto sólido a um titular de cartão do Reino Unido em USD ou em CAD, a taxa entre fronteiras seria de 0,40% porque o titular do cartão está pagando em uma moeda estrangeira.

Taxa de Transação Transfronteiriça para o Portador do Cartão

Como portador do cartão, há dois custos a serem considerados no processamento de transações transfronteiriças.

1. Se você comprar uma transação em moeda estrangeira, o banco emissor do seu cartão pegará a moeda estrangeira e a converterá em sua moeda doméstica. Por exemplo, se você é um titular de cartão britânico e comprou algo nos EUA por $100 USD, o emissor do cartão pegará os $100 USD e o converterá em GBP, mostrando a taxa de câmbio no seu extrato. É importante notar que a taxa de câmbio que você paga pode ser relativamente maior do que a taxa média do mercado no dia da transação. Os emissores de cartão normalmente cobram entre 3% a 5% do valor da transação em taxas de conversão de moeda
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2. Se você comprar de um comerciante estrangeiro em sua moeda local, alguns (felizmente não todos) emissores de cartão cobram uma taxa extra. A taxa aparecerá como um segundo item de linha separado que totaliza até 3% do total da compra. Por exemplo, se você for um titular de cartão nos EUA e comprar de um comerciante estrangeiro em USD (em outras palavras, você comprou de um comerciante estrangeiro em sua moeda nativa de USD), o emissor do cartão poderá cobrar uma taxa extra de 3% como segundo item no extrato do seu cartão de crédito como uma taxa de serviço de transação estrangeira. O argumento defendido pela maioria dos comerciantes e seus clientes é que o comerciante foi para o esforço de faturar o titular do cartão na moeda local, e fez tudo o que pôde para simplificar a transação e tornar mais fácil para o titular do cartão. Entretanto, o emissor do cartão interjeitou além do controle dos comerciantes e adicionou sua própria sobretaxa de 3% sobre a transação, apenas porque a compra teve origem fora do país do titular do cartão. Vale ressaltar que nem todos os emissores de cartões cobram esta taxa. O que também é lamentável é que embora o emissor do cartão seja o único responsável pela taxa, e esteja apenas desfrutando da receita extra que ela gera, a declaração muitas vezes faz parecer que esta é uma taxa extra sendo cobrada pelo comerciante. Escusado será dizer que isto causa queixas para o comerciante. Felizmente, essa taxa não é cobrada por alguns emissores de cartões e, embora as reclamações aconteçam, elas são, na pior das hipóteses, intermitentes. Não é um ponto de preocupação excessiva, pois uma vez que você sabe (e depois de ler isso, você sabe) que o emissor do cartão é a causa do problema, e você pode redirecionar a reclamação de um cliente para o banco emissor do cartão.Como última nota sobre este ponto, se algum leitor do lado emissor do cartão do negócio acontecer ao longo deste artigo e gostaria de adicionar informações sobre o motivo desta taxa (que ao valor nominal não parece inteiramente justo para comerciantes ou titulares de cartão), eu estaria muito interessado em saber mais sobre o motivo. Poderia ser uma taxa inteiramente razoável, mas ainda não consegui descobrir porque alguns emissores de cartões a cobram, outros não, e porque é que os bancos emissores de cartões que tendem a conceber a declaração para que pareça que a taxa se deve a algo que o comerciante fez, quando na verdade não é esse o caso.

Multi-currency For FoxyCart Users

Multi-currency is currently only available for Enterprise users, but will soon be available for Advanced users as well.

Summary

Em um mundo ideal, uma empresa teria um escritório em cada país, teria todas as transações qualificadas com a taxa doméstica mais baixa, e não teria considerações para se preocupar ao vender internacionalmente. Este não é obviamente o caso para a maioria das empresas. No entanto, numa nota muito mais optimista, nunca foi tão fácil vender internacionalmente e atrair novas quotas de mercado como com um site de comércio electrónico simples e bem construído. Embora haja algumas considerações a ter em mente, elas certamente não são problemas de maior. Qualquer negócio que queira atingir clientes internacionais pode fazê-lo de forma acessível e eficaz.