Acest articol face parte dintr-o serie care predă adolescenților concepte esențiale de finanțe personale. La Money Under 30, credem că nu este niciodată prea devreme pentru a deveni responsabil din punct de vedere financiar; sperăm că această serie va fi un bun punct de plecare.
Ca un tânăr adult care speră să conducă pentru prima dată, sau unul care încearcă să înceapă călătoria spre facultate, serviciile bancare vor deveni o necesitate. Sunt multe lucruri pe care trebuie să le știi despre bănci și pe care, din păcate, nu le înveți la școală.
Deși obținerea unui card bancar este o parte importantă a succesului financiar, nu este nicidecum sfârșitul a ceea ce trebuie să știi. Te-ai întrebat vreodată ce este un cont curent, cum să eviți un descoperit de cont și unde se pot duce toți banii tăi dintr-o bancă? Continuați să citiți pentru o lecție de bază despre activitatea bancară și despre cum vă puteți ajuta să vă eliberați calea spre prosperitatea financiară.
Ce urmează:
Conturi de economii
Dacă sunteți serios cu privire la acea mașină, la educația universitară sau la alte obiective majore, puneți-vă banii acolo unde vă este gura și alimentați un cont de economii.
Păstrarea banilor într-un cont de economii vă ajută să vă pregătiți pentru a face achiziții mari pe măsură ce timpul evoluează și permite ca banii dvs. să crească. Fondatorul și președintele Lexington Wealth Management, David Dedman, vă recomandă să începeți să puneți deoparte cel puțin 10% din ceea ce câștigați. Acei 10% se acumulează în timp și, deși s-ar putea să nu pară mult, ar putea duce la o mulțime de beneficii, eventual la pensionarea anticipată sau la achiziționarea primei case. O fracțiune din banii dvs. într-un cont de economii poate face o mare diferență.
Puteți alege un cont de economii obișnuit, care este ușor de înființat la orice bancă și pentru care vă puteți înscrie personal, deși poate necesita o cerință de sold minim zilnic mai mare. Sau, pentru că ești tânăr și mai priceput la tehnologie, există și conturi de economii online, pe care le poți accesa de oriunde și care oferă rate ale dobânzii mai mari. Aceste tipuri de conturi vă arată că aveți mai multă avere decât credeți, de ce să nu începeți acum?
Conturi de economii
Ați pus niște bani deoparte în contul de economii, dar aveți un pic prea mulți bani la dumneavoastră și vreți să aveți unde să-i puneți? Un cont curent vă ajută să rezolvați această problemă.
În comparație cu conturile de economii, conturile curente sunt accesibile în orice moment. Și îl puteți accesa în diverse moduri – prin depunerea de cecuri, prin utilizarea unui card de debit sau prin intermediul bancomatului (ATM) al băncii dumneavoastră. Acesta vă păstrează banii în siguranță, acoperindu-vă în același timp în cazul în care vă este furat cardul de debit. Banca îl poate dezactiva pentru ca altcineva să nu-l poată folosi în voie.
Când vă accesați contul, asigurați-vă că păstrați chitanțele sau înregistrați fiecare tranzacție pe care o efectuați pentru a vă menține cheltuielile la un nivel minim. Da, conturile de cecuri sunt înlocuitori excelenți ai numerarului, dar asta nu înseamnă că ar trebui să apelați la el la prima clipă.
Vreți să vă asigurați că contul dvs. are un sold sănătos, deoarece majoritatea băncilor percep o taxă de descoperire de cont pentru achizițiile care depășesc soldul. Cereți protecție împotriva descoperirii de cont, dacă este cazul, dar cel mai bun sfat ar fi să nu vă folosiți contul curent pentru cumpărături majore.
Legăturarea conturilor curente și de economii împreună vă poate ajuta să evitați comisioanele de descoperire de cont în unele cazuri și vă permite să mutați banii cu libertate de la un cont la altul.
Conturile de piață monetară
Conturile de piață monetară (MMA) și conturile de economii funcționează în moduri similare. Depuneți bani într-un cont, câștigați dobândă pentru acel cont. Cea mai mare diferență între cele două este faptul că conturile de piață monetară câștigă o dobândă semnificativ mai mare decât conturile de economii tradiționale.
Cu toate acestea, este important de remarcat în acest moment că MMA-urile au o cerință de sold minim mai mare (adesea de ordinul miilor) pentru a câștiga cel mai bun APY. Acest lucru face ca MMA-urile să nu fie la îndemâna multor clienți mai tineri.
În timp ce MMA-urile funcționează ca și conturile de economii, ele funcționează, de asemenea, ca și conturile de cecuri în multe feluri. Puteți scrie cecuri din contul dvs. și, de asemenea, puteți retrage bani. Unele vin chiar și cu carduri de debit.
Cărți de credit
Când nu aveți bani lichizi, plasticul pare a fi calea de urmat. Dar este mult mai mult decât un simplu card. Acesta deține cheia dvs. spre a face următorul pas pe drumul către destinația dvs. financiară.
Deținerea unui card de credit vă permite să vă construiți un credit, astfel încât să vă puteți spori șansele de a face achiziții semnificative, cum ar fi o mașină sau închirierea unui apartament nou. Dacă aveți sub 18 ani, cea mai bună soluție este să vă convingeți părinții sau tutorii să vă adauge ca utilizator autorizat pe cardul lor. Bănci precum American Express și Discover au cerințe minime de vârstă de 15 ani pentru potențialii deținători de carduri, în timp ce altele, cum ar fi Citi și Wells Fargo, nu au limite de vârstă.
Dacă aveți 18 ani și mai mult, puteți aplica pentru un card de credit fără ajutorul unui părinte sau al unui tutore, atâta timp cât realizați venituri viabile. Legea privind cardurile de credit din 2009 le cere tuturor solicitanților sub 21 de ani să facă dovada unui venit.
Dacă nu aveți un loc de muncă, puteți totuși să achiziționați un card de credit garantat, care vă cere să faceți un depozit de garanție înainte de a vi se permite să îl utilizați. Acel depozit acționează ca o garanție pentru cardul de credit în cazul în care nu îl puteți achita la timp.
De asemenea, puteți lua un cont co-semnat cu părintele sau tutorele dumneavoastră, dar asigurați-vă că faceți plățile la timp, deoarece plățile întârziate vor afecta ratingul lor la fel de mult ca și pe al dumneavoastră.
Cărțile de credit nu sunt „bani gratis”, așa cum ați putea crede. În esență, împrumutați bani de la bancă, motiv pentru care ar trebui să vă rezervați cardul de credit pentru achiziții pe care sunteți sigur că le puteți rambursa. Cardurile de credit au TAE ridicate – care reprezintă practic rata dobânzii pe care o plătiți la soldul dumneavoastră.
La sfârșitul fiecărei luni, veți primi un extras de cont de la compania de carduri de credit cu soldul dumneavoastră. De acolo, aveți o perioadă de grație pentru a plăti soldul sau altfel vi se va percepe o dobândă sau taxe de întârziere. Dacă aveți de gând să începeți să folosiți carduri de credit, obișnuiți-vă să le achitați integral și la timp în fiecare lună pentru a evita să plătiți vreodată TAE.
Cărțile de credit au opțiunea de a plăti o „plată minimă”. Cu toate acestea, nu vă recomandăm să faceți plăți minime, deoarece va însemna că veți suporta în continuare taxe de dobândă și veți reporta soldul pe luna următoare.
Debite
Majoritatea oamenilor aud cuvântul datorie și asociază cu acesta sentimente de teamă și negativitate. Niciodată nu-ți place să rămâi dator; asta nu face decât să pună mai multă presiune asupra ta. Nu există datorii „bune”, nu-i așa?
Ei bine, există. Unele tipuri de datorii vă sunt de fapt benefice pe termen lung, deoarece vă ajută să vă îmbunătățiți valoarea netă și capacitatea de a obține venituri. Fie că este vorba de educația universitară, de o mică afacere pe care o dețineți sau de orice investiții pe termen scurt, aceste aventuri arată cât de responsabil din punct de vedere fiscal puteți fi. O datorie „bună” vă permite să cumpărați ceea ce aveți nevoie și să faceți față urgențelor bruște.
De asemenea, vă poate aduce o carieră bună dacă vă jucați bine cărțile. Biroul de Statistică al Biroului de Muncă al SUA a declarat în 2016 că lucrătorii cu normă întreagă de peste 25 de ani cu doar o diplomă de liceu au avut un venit săptămânal mediu de 679 de dolari. Pentru cei cu o diplomă de bacalaureat, acesta este de 1.435 de dolari. Așa că nu vă gândiți că luarea unui împrumut pentru studenți este o povară. De fapt, ar putea ușura una sau două, atâta timp cât îl puteți plăti.
Datoria rea, dimpotrivă, nu vă îmbunătățește valoarea netă sau nu generează venituri suplimentare. Aceasta include împrumuturile auto sau soldurile restante ale cărților de credit. Neplata acestora vă va afecta ratingul de credit și ar putea dura ceva timp pentru a vă recupera.
Extrasuri bancare
Aceste extrase de cont vă ajută să vă faceți viața puțin mai confortabilă, mai ales dacă nu ați ținut o evidență consecventă a tranzacțiilor dumneavoastră. Acest extras este o înregistrare tipărită a soldului contului tău, inclusiv liste detaliate ale depozitelor și retragerilor.
Ajută să le parcurgi împreună cu părinții tăi în cazul în care o terminologie specifică ți se pare ciudată, dar aceste extrase de cont sunt simple și sunt emise fie prin poștă, fie online.
Balansarea carnetului de cecuri
După ce ai primit extrasul de cont bancar și l-ai citit, ia carnetul de tranzacții și bifează toate elementele care se regăsesc și în extras. Apoi este timpul să faceți câteva adăugiri și scăderi.
Adaugați dobânda pe care v-a plătit-o banca, scăzând, de asemenea, orice comisioane pe care banca vi le-a perceput și orice cecuri fără acoperire. Dacă cifrele nu se potrivesc, asigurați-vă că sunați la bancă și puneți toate întrebările necesare.
Situații potențiale ca acestea ar trebui să vă convingă să contribuiți mai mult la contul dvs. în cazul în care uitați să înregistrați o tranzacție. Ultimul lucru pe care ți-l dorești este ca banca ta să te sune în legătură cu un cec fără acoperire sau cu o discrepanță în contul tău pe care nu ai văzut-o venind.
Rezumat
Finanțele pot fi o binecuvântare și un blestem pentru tineri, dar cunoașterea noțiunilor de bază te va pregăti pentru ceea ce va urma. Simțiți că nu câștigați suficient pentru a vă putea angaja în domeniul bancar?
Asta este chestia.
Bancarea vă oferă șansa de a câștiga mult, chiar și atunci când nu aveți mult. Banii pot crește întotdeauna în timp. Odată ce i-ați economisit în locurile potrivite, vă vor fi de folos atunci când veți avea cea mai mare nevoie de ei. Înarmat cu aceste cunoștințe, veți trage drumul spre o bogăție pe care nu ați știut niciodată că o puteți obține.
Citește mai multe despre finanțe pentru adolescenți
Banking 101-Un ghid pentru adolescenți (și pentru oricine are nevoie de o reîmprospătare)
Bugetare pentru adolescenți-Crește-ți banii în timp ce ești tânăr
Cum să faci bani-Un ghid pentru adolescenți
Cum pot adolescenții să economisi bani
Cum să cheltuiești banii cu înțelepciune – Un ghid pentru adolescenți
7 sfaturi pentru a economisi pentru facultate în adolescență
Cele mai importante 8 drepturi ale angajaților pe care adolescenții ar trebui să le cunoască
Bazele cardurilor de credit
6 lecții despre bani pe care părinții noștri le-au învățat la școală, Dar noi nu am învățat
.