Echipa de la Money Empire a observat în ultima vreme o tendință în creștere în domeniul creditelor ipotecare – o creștere a împrumuturilor cu colateralizare încrucișată. Dar ce sunt acestea?
Pentru a desluși acest concept, am vorbit cu Kayne Wahlstrom, managerul Money Empire, și cu Goran Loncar, consilier financiar înregistrat.
Ce este colateralizarea încrucișată?
Colateralizarea încrucișată are loc atunci când mai multe proprietăți sunt folosite împreună ca garanție pentru un împrumut de la o singură bancă.
Colateralizarea încrucișată are loc atunci când mai multe proprietăți sunt folosite împreună ca garanție pentru un împrumut de la o singură bancă. Acest lucru ar putea suna bine la suprafață, dar, după cum explică Kayne, problemele apar curând atunci când doriți să faceți schimbări în portofoliul dumneavoastră.
„Să spunem că cineva are două proprietăți la banca A, fiecare în valoare de 500.000 de dolari, pentru o valoare totală a activelor de 1.000.000 de dolari. Aceștia au, de asemenea, datorii în valoare de 700.000 de dolari. Aceștia doresc să vândă o casă pentru a realiza un anumit capital pentru o achiziție de afaceri sau pentru un pic de bani în plus. Își spun: „Vom vinde casa B cu 600.000 de dolari, vom obține 300.000 de dolari în buzunarul din spate și vom lăsa datoria pentru cealaltă casă. Dar, în timpul scurs de când au contractat creditele, venitul lor a scăzut și acum nu mai pot plăti datoria dacă vând o proprietate. Ei cred că vor primi un impuls de numerar sănătos, dar banca va spune: „Nu – trebuie să folosiți acele fonduri pentru a vă plăti datoria ipotecară”
Aceasta nu înseamnă, totuși, că nu puteți folosi mai multe proprietăți pentru a garanta mai multe împrumuturi – trebuie doar să abordați problema într-un mod diferit.
„Să presupunem că un client are proprietatea A la banca A și că are capital în acea proprietate cu care vrea să cumpere proprietatea B. Obținem un credit revolving sau un descoperit de cont nefolosit pe proprietatea A, iar acesta devine depozitul pentru proprietatea B, care este apoi cumpărată cu o bancă separată.”
Primarile cu colateral încrucișat sunt din ce în ce mai frecvente.Avantajul de a avea fiecare proprietate drept garanție pentru un singur împrumut este că vă este clar cât de mare este datoria pe care o aveți pentru fiecare activ.
„Dacă apoi vindeți una dintre aceste proprietăți, știți exact câți bani veți realiza după ce veți plăti onorariile agentului și ipoteca.”
Cum a spus succint Goran: „Investiția imobiliară 101 constă în a vă răspândi riscul.” Faptul că toate împrumuturile dvs. sunt garantate cu un singur activ uriaș agregat vă va bloca în utilizarea unei singure bănci, precum și va lega în mod inutil toate averile investiției dvs. imobiliare.
Ce puteți face dacă împrumuturile dvs. sunt cu garanții încrucișate?
Dacă împrumuturile dvs. sunt cu garanții încrucișate în acest moment, cum vă poate ajuta echipa de la Money Empire să ieșiți din această situație? Kayne a explicat că ar începe cu o analiză a poziției dvs. actuale.
„Ne-am uita la portofoliul dvs. – total active, total pasive. Am determina apoi care este valoarea fiecărei proprietăți în parte și am începe să vă împărțim riscul între diferite bănci.”
Avantajul de a lucra cu consilieri financiari este că sunt o parte independentă – nu vând împrumuturi, așa că sunt capabili să ofere sfaturi obiective cu privire la ceea ce este cel mai bine pentru portofelul dumneavoastră. După cum a explicat Goran: „De multe ori, banca dvs. va fi prima persoană la care vă veți adresa pentru nevoi financiare, dar este important să nu uitați că ei fac bani – nu vă vor spune „pentru sănătatea dvs. financiară pe termen lung, vă recomandăm să obțineți un împrumut de la o altă bancă””.” Un consilier financiar independent, pe de altă parte, poate fi de încredere pentru a vă pune la inimă cele mai bune interese financiare.
Pentru a afla mai multe despre colaborarea cu echipa Money Empire pentru consiliere financiară în Auckland, luați legătura astăzi.
.