Alles, was Sie über grenzüberschreitende Gebühren wissen müssen

Dies ist ein Gastbeitrag von David Goodale, CEO von Merchant-Accounts.ca. Wir von Foxy haben mit David im Laufe der Jahre bei zahlreichen Projekten zusammengearbeitet und freuen uns, dass er sein Fachwissen in unserem Blog mit uns teilt.

Eine große Anzahl von E-Commerce-Unternehmen verkauft an Kunden außerhalb ihres Landes. Einer der größten Vorteile des Online-Verkaufs ist der schnelle Zugang zu einem potenziell weltweiten Kundenstamm.

Darüber hinaus macht die Tatsache, dass die Menschen von überall aus mit einer Kreditkarte bezahlen können, den Verkauf an diese ausländischen Kunden leicht möglich. Hier beginnt jedoch die Grauzone, denn sowohl Händler als auch Karteninhaber sind sich oft nicht über die zusätzlichen Gebühren im Klaren, die bei grenzüberschreitenden Transaktionen anfallen können.

Was ist eine grenzüberschreitende Gebühr?

Wenn eine Kreditkartenzahlung erfolgt, berücksichtigen Visa und MasterCard zwei Dinge:

1: Wo der Händler seinen Sitz hat

Um Kreditkarten akzeptieren zu können, benötigen Sie ein Händlerkonto oder einen Zahlungsabwicklungsdienst. Wenn Sie sich bei einem Zahlungsdienstleister wie Paypal oder Merchant-Accounts.ca anmelden, werden Sie im Antragsformular gefragt, wo Ihr Unternehmen registriert ist. Dies ist eine sehr wichtige Frage, wenn es um grenzüberschreitende Zahlungen geht. Der Grund dafür ist, dass das Land, in dem Ihr Unternehmen registriert ist, dazu führt, dass alle Verkäufe innerhalb dieses Gebiets als „inländisch“ und alle anderen Verkäufe als „international“ oder „intraregional“ gelten.

Auch wenn es den Rahmen dieses Artikels sprengen würde, müssen Sie, wenn Sie ein in Kanada ansässiges Unternehmen haben, mit einem in Kanada lizenzierten Acquirer (Anbieter eines Händlerkontos) zusammenarbeiten. Wenn Sie ein in den USA ansässiges Unternehmen haben, müssen Sie mit einem in den USA lizenzierten Acquirer (Anbieter von Händlerkonten) zusammenarbeiten. Es kommt häufig vor, dass ein Händler mit einem in den USA ansässigen Acquirer zusammenarbeiten möchte, damit alle in den USA getätigten Verkäufe als Inlandsverkäufe gezählt werden. Dies ist zum Beispiel bei kanadischen Unternehmen sehr beliebt, die viele Verkäufe in den USA tätigen. Ein in Kanada ansässiges Unternehmen muss jedoch mit einem in Kanada ansässigen Verarbeiter zusammenarbeiten. Der Standort Ihres Unternehmens hat also immer einen direkten Einfluss darauf, welche Transaktionen als inländisch und welche als international gelten. Aus diesem Grund kann der Versuch, ein inländisches Händlerkonto in einem anderen Gebiet als dem, in dem Ihr Unternehmen ansässig ist, zu erhalten, oft eine frustrierende Erfahrung sein. Sie können dem nicht entkommen oder es umgehen. Wenn Sie inländische Transaktionen in einem bestimmten Gebiet, z. B. den USA, abwickeln möchten, besteht die einzige Möglichkeit darin, in diesem Land (in diesem Beispiel die USA) eine Geschäftspräsenz zu eröffnen und mit einem in den USA lizenzierten Anbieter von Händlerkonten zusammenzuarbeiten, um ein inländisches Händlerkonto mit Sitz in den USA zu erhalten.

2: Der Standort der kartenausgebenden Bank

Das andere Kriterium, das bei der Abwicklung einer Transaktion geprüft wird, ist der Standort der kartenausgebenden Bank. Im obigen Punkt 1 haben wir geklärt, was aus Sicht der Kreditkartenabwicklung darüber entscheidet, wo ein Unternehmen „ansässig“ oder „domiziliert“ ist. Nachdem dies geklärt ist, prüfen Visa und MasterCard, ob die kartenausgebende Bank in demselben Gebiet ansässig ist wie das Händlerkonto.

Das Ergebnis: Wenn ein Karteninhaber und ein Händler nicht im selben Gebiet ansässig sind, wird eine Transaktion als „grenzüberschreitend“ eingestuft. In diesem Fall sind sowohl der Karteninhaber als auch der Händler von den Kosten betroffen.

Die Geschichte der Gebühren für grenzüberschreitende Transaktionen für den Händler

Bevor wir uns mit der aktuellen Gebührenstruktur für grenzüberschreitende Transaktionen befassen (Stand: September 2014), sollten wir kurz auf die Geschichte der Preise für E-Commerce-Händlerkonten zurückblicken. Wenn wir ein paar Jahre zurückgehen, war die pauschale (nicht schwankende) Preisgestaltung die gängigste Methode in der E-Commerce-Zahlungsbranche. Im Jahr 2005 hätte ein E-Commerce-Händler beispielsweise einen pauschalen Rabattsatz von 3,5 % haben können. Dieser Satz hätte sich unter keinen Umständen verändert. Das war das alte „flache“ oder „feste“ Preismodell, das in den Anfangsjahren des E-Commerce beliebt war.

Die flache Preisgestaltung war fantastisch, weil sie ehrlich, einfach zu verstehen und leicht abzustimmen war. Mit der Entwicklung des elektronischen Geschäftsverkehrs und der Online-Zahlungen ist die Kostenstruktur für Online-Zahlungen jedoch komplexer geworden. Die Interbankenentgelte, d.h. die Kostenstruktur, die Visa und MasterCard dem Kreditkartenunternehmen in Rechnung stellen, haben sich geändert und enthalten nun mehr Aufschlüsselungen für Prämienkarten, Firmenkarten und im Ausland ausgestellte Karten.

Wir werden uns auf die Gebühren konzentrieren, die bei der Bearbeitung von im Ausland ausgestellten Karten anfallen. Dazu müssen wir jedoch zumindest ein flüchtiges Verständnis der Interbankenentgelte haben und wissen, wie sie je nach Region festgelegt werden. Visa und MasterCard legen die Interbankenentgelte innerhalb einer Region fest. Die Kostenstruktur der Interbankenentgelte ist für alle Verarbeiter innerhalb einer Region gleich, um faire und gleiche Wettbewerbsbedingungen zu schaffen. Beispiele für verschiedene Regionen sind: Kanada, USA, Großbritannien/Europa, Asien/Pazifik und Australien. Die tatsächlichen Verrechnungskosten können je nach Region sehr unterschiedlich sein. Australien beispielsweise hat mit die niedrigsten Interbankenentgelte der Welt, während die Interbankenentgelte in den USA im Durchschnitt teurer sind als in Australien. Die Interbankenentgelte in den USA sind auch deshalb ziemlich kompliziert, weil es (im Vergleich zu anderen Regionen) in den USA viele verschiedene Kartentypen und Kriterien gibt, die sich auf die mit einer bestimmten Transaktion verbundenen Interbankenentgelte auswirken können.

Der Grund, warum ich darauf hinweise, ist, dass es ein unglaubliches Unterfangen wäre, jedes Szenario für grenzüberschreitende Gebühren darzustellen. Stattdessen werden wir uns einige der gängigsten Szenarien ansehen, mit dem Ziel, ein grundlegendes Verständnis und einen Bezugspunkt für die Höhe der grenzüberschreitenden Gebühren zu schaffen.

Grenzüberschreitende Gebühren für in den USA ansässige Händler

In den USA gibt es zwei getrennte grenzüberschreitende Gebühren, die sich jedoch auf etwa den gleichen Betrag belaufen, den ein kanadischer Händler zahlen würde.

Verkauf an einen ausländischen Karteninhaber:

• International Acquirer Fee (IAF): 0,45%
• International Service Assessment (ISA): 0,40%
• Gesamtgebühr für internationale Zahlungen für in den USA ansässige Händler: 0,85%

Grenzüberschreitende Gebühren für in Kanada ansässige Händler

Die grenzüberschreitenden Gebühren in Kanada können im Vergleich zu den von in den USA ansässigen Unternehmen gezahlten Gebühren etwas günstiger sein, aber das hängt von der Währung ab, in der die Transaktion abgewickelt wird.

Wie bereits erwähnt, ist es möglich, mit einer Visa- oder MasterCard an einen Kunden in der ganzen Welt zu verkaufen. Bei der Betrachtung der grenzüberschreitenden Gebühren für kanadische Händler müssen wir jedoch genauer auf die Währung eingehen, in der die Zahlung abgewickelt wird, wenn wir an einen internationalen Kunden verkaufen.

Ein kanadisches Unternehmen könnte zum Beispiel Gesundheitsprodukte online verkaufen. Es hat Kunden in Kanada, aber auch im Vereinigten Königreich. Wenn es an einen Kunden im Vereinigten Königreich verkauft, muss es entscheiden, ob es diesem Kunden GBP (die Landeswährung des Karteninhabers) oder kanadische Dollar in Rechnung stellt (und die kartenausgebende Bank die Wechselkursfrage klären lässt).

Ohne zu sehr vom Thema abzuweichen, entscheiden sich viele Online-Unternehmen dafür, an ausländische Kunden in der Landeswährung des Kunden zu verkaufen. Aus Verkaufs- und Marketinggesichtspunkten ist dies fast immer wünschenswert. Die Fakturierung in der Landeswährung stärkt das Vertrauen Ihrer Kunden, verringert die Verwirrung in Bezug auf die Wechselkurse und macht es generell einfacher, Ihre Produkte im Ausland zu vermarkten.

Auf der anderen Seite muss ein Händler keine Unterstützung in der Landeswährung anbieten. Ein kanadischer Händler kann eine britische Kreditkarte problemlos in kanadischen Dollar belasten. In diesem Fall muss sich der Kartenaussteller um den Wechselkurs kümmern und der Händler braucht sich um nichts zu kümmern. (Allerdings entstehen dem Karteninhaber auf diese Weise auch Kosten. Siehe „Grenzüberschreitende Gebühren für den Karteninhaber“ weiter unten).

Wenn Sie sich fragen, wer die Währung festlegt, in der eine Zahlung erfolgt, dann ist es das Händlerkonto. Wenn Sie möchten, dass Ihr Unternehmen in der Lage ist, Zahlungen in Fremdwährungen zu akzeptieren, müssen Sie einen Kreditkartenverarbeiter wie Merchant-Accounts.ca (den FoxyCart unterstützt und für die kanadische Kreditkartenverarbeitung empfiehlt) finden, der Kreditkartenverarbeitung in mehreren Währungen anbieten kann.

Mit dem grundlegenden Verständnis, das wir soeben in Bezug auf die Funktionsweise der Kreditkartenabwicklung in mehreren Währungen erlangt haben, können wir endlich zum wichtigen Teil kommen: Die Transaktionswährung spielt eine Rolle für den Preis.

Kanadischer Händler, der an den Karteninhaber in der Landeswährung des Karteninhabers verkauft.

Wenn er an den Karteninhaber in dessen Landeswährung verkauft, beträgt die grenzüberschreitende Gebühr 0,80 %. Verkauft beispielsweise ein in Kanada ansässiger Händler ein Produkt an einen britischen Karteninhaber in GBP oder an einen US-amerikanischen Karteninhaber in USD, beträgt die grenzüberschreitende Gebühr 0,80 %, da der Karteninhaber in seiner eigenen Landeswährung zahlt.

Kanadischer Händler verkauft an Karteninhaber in einer anderen Währung als der Landeswährung.

Bei einem Verkauf an einen Karteninhaber in einer anderen Währung als der Landeswährung des Karteninhabers beträgt die grenzüberschreitende Gebühr 0,40 %. Wenn zum Beispiel ein in Kanada ansässiger Händler ein Produkt an einen britischen Karteninhaber in USD oder CAD verkauft, beträgt die grenzüberschreitende Gebühr 0,40 %, da der Karteninhaber in einer Fremdwährung zahlt.

Gebühren für grenzüberschreitende Transaktionen für den Karteninhaber

Als Karteninhaber müssen Sie bei der Abwicklung grenzüberschreitender Transaktionen zwei Kosten beachten.

1. Wenn Sie eine Transaktion in einer Fremdwährung tätigen, nimmt Ihre kartenausgebende Bank die Fremdwährung und rechnet sie in Ihre Landeswährung um. Wenn Sie beispielsweise ein britischer Karteninhaber sind und in den USA etwas für 100 USD gekauft haben, rechnet der Kartenaussteller die 100 USD in GBP um und zeigt Ihnen den Wechselkurs auf Ihrer Abrechnung an. Es ist wichtig zu wissen, dass der von Ihnen gezahlte Wechselkurs relativ höher sein kann als der mittlere Marktkurs am Tag der Transaktion. Die Kartenaussteller berechnen in der Regel zwischen 3 % und 5 % des Transaktionswerts als Währungsumrechnungsgebühren
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2. Wenn Sie bei einem ausländischen Händler in Ihrer Landeswährung einkaufen, erheben einige (glücklicherweise nicht alle) Kartenaussteller eine zusätzliche Gebühr. Die Gebühr wird als separater, zweiter Posten ausgewiesen, der sich auf bis zu 3 % der Kaufsumme beläuft. Wenn Sie z. B. ein in den USA ansässiger Karteninhaber sind und bei einem ausländischen Händler in USD einkaufen (d. h. Sie haben bei einem ausländischen Händler in Ihrer Landeswährung USD gekauft), kann der Kartenaussteller als zweiten Posten auf Ihrer Kreditkartenabrechnung eine zusätzliche Gebühr in Höhe von 3 % als Gebühr für ausländische Transaktionen berechnen. Die meisten Händler und ihre Kunden argumentieren, dass sich der Händler die Mühe gemacht hat, dem Karteninhaber die Rechnung in seiner Landeswährung auszustellen, und dass er alles getan hat, um die Transaktion zu vereinfachen und sie für den Karteninhaber zu erleichtern. Der Kartenaussteller hat sich jedoch außerhalb der Kontrolle des Händlers eingemischt und einen eigenen Aufschlag von 3 % auf die Transaktion erhoben, nur weil der Kauf außerhalb des Landes des Karteninhabers getätigt wurde. Es ist erwähnenswert, dass nicht alle Kartenaussteller diese Gebühr erheben. Bedauerlich ist auch, dass, obwohl der Kartenaussteller allein für die Gebühr verantwortlich ist und sich über die damit verbundenen zusätzlichen Einnahmen freut, in der Abrechnung oft der Eindruck erweckt wird, es handele sich um eine zusätzliche Gebühr, die vom Händler erhoben wird. Dies führt natürlich zu Beschwerden für den Händler. Glücklicherweise wird diese Gebühr von einigen Kartenherausgebern nicht erhoben, und obwohl es zu Beschwerden kommt, sind sie schlimmstenfalls sporadisch. Wenn Sie wissen (und nach der Lektüre dieses Artikels wissen Sie es), dass der Kartenaussteller die Ursache des Problems ist, können Sie die Beschwerde eines Kunden an die kartenausgebende Bank weiterleiten… Als letzte Anmerkung zu diesem Punkt: Wenn ein Leser aus der kartenausgebenden Branche zufällig auf diesen Artikel stößt und Informationen über den Grund für diese Gebühr (die auf den ersten Blick weder für Händler noch für Karteninhaber gerechtfertigt erscheint) beisteuern möchte, wäre ich sehr daran interessiert, mehr über den Grund dafür zu erfahren. Es könnte sich um eine durchaus angemessene Gebühr handeln, aber ich muss noch herausfinden, warum einige Kartenaussteller sie erheben und andere nicht, und warum die kartenausgebenden Banken, die sie erheben, dazu neigen, die Abrechnung so zu gestalten, dass es so aussieht, als sei die Gebühr auf etwas zurückzuführen, was der Händler getan hat, obwohl das in Wirklichkeit nicht der Fall ist.

Mehrwährungsfähigkeit für FoxyCart-Benutzer

Mehrwährungsfähigkeit ist derzeit nur für Enterprise-Benutzer verfügbar, wird aber bald auch für Advanced-Benutzer zur Verfügung stehen.

Zusammenfassung

In einer idealen Welt würde ein Unternehmen eine Niederlassung in jedem Land haben, jede Transaktion zum niedrigsten Inlandskurs abrechnen und sich beim internationalen Verkauf keine Gedanken machen müssen. Das ist natürlich für die meisten Unternehmen nicht der Fall. Allerdings war es noch nie so einfach, international zu verkaufen und neue Marktanteile zu gewinnen wie mit einer einfachen, gut aufgebauten E-Commerce-Website. Es gibt zwar einige Dinge zu beachten, aber das sind sicherlich keine großen Probleme. Jedes Unternehmen, das internationale Kunden ansprechen will, kann dies kostengünstig und effektiv tun.