Mit einer „Familienhypothek“ ein Haus kaufen
Die Hypothekenzinsen sind derzeit niedrig und die Abschlusskosten sind gesunken. Wenn Sie jedoch auf der Suche nach dem „besten Angebot“ für ein Hausdarlehen sind, können Sie am besten innerhalb Ihrer Familie suchen.
Seit Jahrzehnten haben Hauskäufer familieninterne Darlehen für den Kauf von Häusern verwendet und dabei oft Geld bei den Zinsen und Kosten gespart und Zugang zu einer alternativen Quelle für Hausdarlehen mit oder ohne Anzahlung erhalten.
Nicht alle Käufer werden das Glück haben, Familienmitglieder um die Finanzierung eines Hauskaufs zu bitten, aber für diejenigen, die es tun, können die Vorteile enorm sein.
Im Vergleich zu einer Kreditaufnahme bei einer Bank können die Darlehensbedingungen günstiger sein, wenn Sie einen Kredit von der Familie aufnehmen. Allerdings können Sie sich nicht auf die gleichen rechtlichen Garantien verlassen, und es gibt einige ernsthafte Fallstricke, die es zu vermeiden gilt.
Wenn Sie also eine Familienhypothek vergeben, sollten Sie sich vor potenziellen rechtlichen Problemen und, was noch schlimmer sein könnte, vor lang anhaltenden Familienstreitigkeiten schützen.
Es gibt einen richtigen und einen falschen Weg, die „Familienhypothek“ zu vergeben.
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Familiendarlehen: Lassen Sie es sich schriftlich geben“
Eine Hypothek ist per Definition eine Beteiligung an einer Immobilie im Austausch für ein Darlehen. Die Hypothek wird vom Hausbesitzer gegeben und vom Kreditgeber gehalten.
Wenn Sie Ihr Haus mit einem Familienmitglied verpfänden, geben Sie einem Familienmitglied Rechte an Ihrem Haus im Austausch für das Geld, das Sie zum Kauf benötigen.
Wenn das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist, werden die Rechte des Familienmitglieds an der Wohnung „freigegeben“.
Es ist klar, dass für eine so wichtige Transaktion ein schriftliches Dokument erforderlich ist, in dem steht, dass es sich um ein Darlehen handelt. Ein solches Dokument schützt alle Beteiligten.
Es eröffnet auch allen die steuerlichen Vorteile, die Wohneigentum bieten kann.
Mindestens benötigen Sie einen unterzeichneten Schuldschein (oder Hypothekenbrief) und eine ordnungsgemäß ausgefertigte Treuhandurkunde.
Der Hypothekenbrief ist Ihr unterzeichnetes Versprechen, den Kredit zurückzuzahlen. Der Schuldschein enthält den Betrag, den Sie von Ihrem Familienmitglied geliehen haben, den Zinssatz, zu dem Sie das Darlehen zurückzahlen werden, und die Fälligkeitstermine für Ihre Zahlungen.
Der Schuldschein beschreibt auch, was passiert, wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten oder Ihr Darlehen ganz ausfallen lassen.
Die Treuhandurkunde ist eine andere Art von Dokument. Es ist ein Dokument, das besagt, dass Ihr Haus mit einer Hypothek belastet ist und dass Ihr Familienmitglied rechtlich in der Lage ist, Sie zu zwangsvollstrecken und Ihr Haus zu verkaufen, falls Sie Ihre Hypothek, Ihre Grundsteuer oder Ihre Risikoversicherung nicht wie vereinbart bezahlen.
Die Treuhandurkunde wird bei Ihrem County Clerk oder Recorder hinterlegt und ist öffentlich einsehbar.
Ohne diese beiden Dokumente ist Ihr „Darlehen“ möglicherweise nicht durchsetzbar.
Ein Anwalt sollte Ihre Darlehensbedingungen ausarbeiten
Das Internet ist eine wunderbare Quelle, wenn Sie auf der Suche nach Antworten sind. Und es gibt eine ganze Reihe von Websites, die Vorlagen für Ihr Darlehen für ein Einfamilienhaus anbieten.
Angesichts des Wertes des Hauses, das Sie kaufen, und der Tatsache, dass das Haus wahrscheinlich der größte Vermögenswert ist, den Sie besitzen, ist es ratsam, sich von einem qualifizierten Anwalt beraten zu lassen.
Sie werden mehr für Ihren Anwalt bezahlen als für einen Hypothekenbrief, den Sie online finden, aber Sie werden wissen, dass Sie alles richtig machen. Nicht nur Sie brauchen Rechtsschutz, sondern auch Ihr kreditgebendes Familienmitglied.
Selbst ein kleiner Fehler könnte Sie oder Ihren Verwandten unerwarteten Einkommens- oder Schenkungssteuern aussetzen, die beide hoch sein können.
Ein Anwalt kann Ihnen auch dabei helfen, die Zahlungsfähigkeit als Kreditnehmer nachzuweisen, was beweist, dass das Darlehen Ihres Familienmitglieds nicht nur ein getarntes „Geschenk“ ist, und die Formulierung der Hypothek so zu gestalten, dass das Darlehen ein „Nachfragedarlehen“ ist.
Machen Sie Ihre Familienhypothek zu einer „Bankhypothek“
Wenn Sie Ihre Familienhypothek zu einem Nachfragedarlehen machen, bedeutet dies, dass Ihr Verwandter theoretisch jederzeit die vollständige Rückzahlung verlangen kann.
Dies ist aus Sicht der Steuerpflicht wichtig.
Darlehen, die nicht als Abrufdarlehen eingestuft sind, unterliegen der Auslegung des IRS, ob es sich tatsächlich um ein Geschenk handelt, wobei das „Geschenk“ der Betrag der Hypothekenzinsen ist, der während der Laufzeit des Darlehens nicht gezahlt wird.
Beispielsweise würden bei einem Darlehen von 300.000 $ zum heutigen Hypothekenzinssatz während einer Laufzeit von 30 Jahren 216.000 $ an Zinszahlungen anfallen. Eine Familienhypothek, die nicht als „Bedarfsdarlehen“ bezeichnet wird, könnte daher den Schenker mit einer Schenkungssteuerschuld von 216.000 $ belasten.
Ein Anwalt kostet Sie einige hundert Dollar mehr als der Kauf einer Familienhypothekenvorlage im Internet. Die zusätzlichen Kosten für den Anwalt sind jedoch billig im Vergleich zu dem, was die Nichtinanspruchnahme eines Anwalts Sie kosten könnte.
Ein Anwalt wird auch sicherstellen, dass Sie nicht zu wenig für den Zinssatz Ihrer Familienhypothek zahlen müssen. Auch das ist ein Auslöser für das Finanzamt, der Sie einer unerwünschten Steuerschuld aussetzen könnte.
Anmerkung des Herausgebers: Lassen Sie sich von einem Steuerfachmann beraten, bevor Sie steuerliche Entscheidungen für Ihre persönlichen Finanzen treffen. Diese Website bietet keine Steuerberatung durch zugelassene Steuerfachleute an.
Was sind die heutigen Hypothekenzinsen?
Die Aufnahme eines Kredits bei Ihrer Familie kann eine hervorragende Möglichkeit sein, bei Ihrer Hypothek zu sparen und Ihre Kosten zu senken. Allerdings sollten Sie darauf achten, dass Sie sich rechtlich absichern.
Wenn Ihnen das alles zu viel erscheint, gibt es immer noch den traditionellen Weg über die Banken. Die Hypothekenzinsen sind nach wie vor niedrig, und die Kreditgeber bewilligen mehr Darlehen als je zuvor in diesem Jahrzehnt.
Holen Sie sich jetzt die aktuellen Hypothekenzinsen. Ihre Sozialversicherungsnummer ist nicht erforderlich, um loszulegen, und alle Angebote beinhalten den Zugriff auf Ihre Live-Hypotheken-Kredit-Scores.
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