Manchmal ist die Antwort auf diese Frage komplizierter, als den meisten Menschen bewusst ist. Wenn Sie Ihr Auto nie an andere ausleihen und dies auch nie tun werden, sollte keine der Einschränkungen, die ich hier erörtere, für Sie von Bedeutung sein.
Kurze Antwort:
Personen, die in Ihrer Police aufgeführt sind, kommen in den Genuss der vollen Leistungen Ihrer Police, ohne Einschränkungen. Personen, die Ihr Auto ausleihen und nicht als Fahrer aufgeführt sind, sind in der Regel versichert, solange Sie ihnen die Erlaubnis erteilt haben, Ihr Auto zu benutzen; dies wird als „erlaubte Nutzung“ bezeichnet, und alle Policen haben irgendeine Form oder Auslegung der erlaubten Nutzung. Ausgeschlossene Fahrer sind nie versichert, ebenso wenig wie nicht namentlich genannte Fahrer, die „das Fahrzeug benutzen, ohne vernünftigerweise zu glauben, dass die Person dazu berechtigt ist“ (manchmal auch als „Diebstahl“ bezeichnet). Denken Sie daran, dass ein Teil Ihres Versicherungsvertrags besagt, dass Haushaltsmitglieder Ihrer Versicherungsgesellschaft mitgeteilt werden müssen, damit sie entweder in Ihre Police aufgenommen (und eine zusätzliche Prämie erhoben) oder ausgeschlossen werden können. Wenn ein nicht namentlich genanntes Haushaltsmitglied Ihr Auto fährt und einen Unfall hat, kann die Versicherungsgesellschaft den Anspruch mit der Begründung ablehnen, dass sie nicht vollständig darüber informiert wurde, dass es noch andere Fahrer im Haus gibt, die das Auto benutzen könnten. Sie betrachten sie weitgehend als ausgeschlossen, weil sie theoretisch Zugang zu den Autoschlüsseln haben und das Auto regelmäßig fahren könnten, wodurch ein größeres Risiko entsteht, und die Versicherungsgesellschaft wiederum nicht genug Prämien einnimmt, um dieses zusätzliche Risiko abzudecken. Dies wird im Bundesstaat Kalifornien, wo die Versicherungsprämien unter anderem wegen Versicherungsbetrugs sehr hoch sind, sehr streng gehandhabt.
Abhängig von der Gesellschaft, bei der Sie versichert sind, kann die Auslegung der zulässigen Nutzung sehr unterschiedlich ausfallen, und einige Versicherungsträger sind sehr streng bei der Durchsetzung der Regeln.
Durch die Verringerung oder Einschränkung des Versicherungsschutzes mittels verschiedener Anwendungen der „Permissive Use“-Regel können die Versicherer ihr Risiko (und die Schadenkosten) verringern und so die Kosten ihrer Policen senken, um sie für ihre Versicherungsnehmer erschwinglicher zu machen.
Drei Beispiele für die von den Versicherern verwendeten „Permissive Use“-Einschränkungen sind: „
1) Herabgesetzte Deckungssummen:
Oftmals werden die Deckungssummen in den Versicherungspolicen drastisch herabgesetzt, selbst wenn ein „Permissive User“ einen Unfall hat. Eine solche Reduzierung wird als „Drop-Down Limits“ bezeichnet. „Wenn eine Person einen Unfall hat, während sie Ihr Auto ausleiht, werden die Haftungsgrenzen auf die staatlichen Mindestbeträge reduziert. Im Bundesstaat Kalifornien sind beispielsweise Mindestdeckungssummen von nur 15.000 $ pro Person für Personenschäden (BI)/30.000 $ pro Schadensereignis für Personenschäden (BI)/5.000 $ für Sachschäden (PD) vorgeschrieben.
Beispiel: Fahrer „A“ hat eine Versicherungspolice mit voller Deckung bei erlaubter Nutzung und seine Haftpflichtdeckungen betragen 100.000 $ pro Person (für BI)/$300.000 pro Ereignis (für BI maximal)/$50.000 pro Ereignis (für PD). Seine Police hat eine „Dropdown-Limit“-Klausel. Nehmen wir an, er leiht sein Auto einem Freund (Fahrer „B“) und dieser Freund hat einen schweren Unfall, bei dem die Personenschäden der anderen Partei 65.000 $ betragen und er das andere Auto, das einen Wert von 28.000 $ hat, zu Schrott fährt. In diesem Szenario gilt das „Drop-Down-Limit“, und die Versicherung von Fahrer A zahlt höchstens 15.000 $ für die Verletzungen des Unfallgegners und 5.000 $ für dessen Fahrzeug, was eindeutig zu wenig ist. In diesem Fall haftet Fahrer A rechtlich für den Rest des Schadens, da er der Eigentümer des Fahrzeugs ist: 50.000 Dollar für Verletzungen und 23.000 Dollar für das Fahrzeug. Wenn Fahrer B versichert ist, wäre sein Versicherungsschutz sekundär, und seine Deckungssummen würden dann ebenfalls gelten, bis sie auslaufen. Andernfalls wird Fahrer „A“ höchstwahrscheinlich von der anderen Partei verklagt.
2) Doppelte Selbstbeteiligung:
Eine Deckung, die mit Ihrer Autoversicherung verfügbar ist, wird Kollisionsversicherung genannt. Die Kaskoversicherung schützt Ihr Fahrzeug vor Schäden, die durch einen Zusammenstoß mit einem anderen Objekt entstehen. D.h. ein anderes Fahrzeug, ein Gebäude, usw. Bei der Kollisionskaskoversicherung gibt es eine Selbstbeteiligung, d. h. den Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor die Versicherung für die Reparatur oder den Ersatz Ihres Fahrzeugs aufkommt. In der Regel liegt die Selbstbeteiligung zwischen 100 und 2500 Dollar, aber meistens beträgt sie 500 oder 1000 Dollar.
Die Einschränkung der „doppelten Selbstbeteiligung“ funktioniert so: Wenn ein nicht genannter Fahrer einen Unfall hat, während er das Auto mit Ihrer Erlaubnis fährt, verdoppelt sich die Selbstbeteiligung. Ihr Selbstbehalt von 500 $ beträgt also jetzt 1.000 $, oder Ihre 1.000 $ sind jetzt 2.000 $. Hoffentlich ist Ihr Freund, der sich Ihr Auto ausgeliehen hat, bereit, sich an der zusätzlichen Selbstbeteiligung zu beteiligen.
Manchmal hängt die Beschränkung der „doppelten Selbstbeteiligung“ vom Alter des Fahrers ab, der sich Ihr Auto ausleiht. Zum Beispiel wird die Selbstbeteiligung für Kollisionen nur verdoppelt, wenn der Fahrer jünger als 25 Jahre alt ist.
3) Keine Deckung für Sachschäden:
Diese Einschränkung funktioniert genauso wie die oben beschriebene „doppelte Selbstbeteiligung“. Allerdings ist diese Einschränkung viel strafender.
Einfach ausgedrückt, wenn ein ungenannter Fahrer Ihr Auto leiht und einen Unfall hat, wird die Versicherungsgesellschaft die Schäden Dritter (Haftpflicht) bezahlen, in der Regel zu den reduzierten staatlichen Mindestbeträgen (Drop-Down-Limits), aber die Schäden an Ihrem Fahrzeug werden nicht für die Deckung in Frage kommen.
Eine weitere neuere Ergänzung zu den Nutzungsbeschränkungen ist eine Versicherung, die nicht für Sachschäden aufkommt und die Haftungsgrenzen auf die staatlichen Mindestgrenzen herabsetzt, wenn Sie einen Unfall bauen, während Sie Ihr Fahrzeug unter Alkoholeinfluss fahren.
Alle diese „Nutzungsbeschränkungen“ werden in Ihrer Police zu Beginn und auch bei der Erneuerung ausführlich beschrieben. Deshalb sollten Sie sich an einen professionellen Versicherungsmakler wenden, der diese Feinheiten wirklich versteht und Ihnen diese Beschränkungen bei der Beantragung des Versicherungsschutzes wirksam erklären kann.
Nutzungsbeschränkungen sind weit verbreitet und werden von einigen großen, angesehenen landesweiten Versicherungsgesellschaften angewandt, so dass Sie Ihre Police sorgfältig prüfen sollten.
Dieser Artikel ist eine sehr breit angelegte Diskussion über Nutzungsbeschränkungen und sollte nicht so ausgelegt werden, dass er unbedingt auf Ihre individuelle Police zutrifft. Autoversicherungspolicen sind nicht alle standardisiert. Sie unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter, und es gibt eine Vielzahl von Versicherungsleistungen, Einschränkungen und Ausschlüssen, die für jedes Unternehmen einzigartig sind. Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsagenten, um herauszufinden, wie Ihre spezielle Police funktioniert.
Das nächste Mal, wenn Sie erwägen, eine Police „online“ ohne die Hilfe eines Menschen oder von einer „800#“ mit einem „Auftragsannehmer“, der eine Stechuhr stanzt, zu kaufen, bedenken Sie, dass Details wie diese möglicherweise nicht angemessen beschrieben werden oder irgendwie in der Übersetzung verloren gehen können – es zahlt sich aus, einen Agenten zu haben, der sich wirklich um Sie kümmern kann.
