Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, sollten Sie das Wichtigste zuerst tun. Atmen Sie tief durch. Sie sind nicht allein.
Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau haben die Amerikaner etwa 1 Billion Dollar an Kreditkartenschulden. Allein im letzten Jahr haben die Kreditnehmer 104 Milliarden Dollar an Zinsen gezahlt.
In diesem Artikel werden wir die beiden populären Methoden zur Bewältigung von Kreditkartenschulden behandeln – den Schuldenschneeball und die Schuldenlawine. Sie lassen sich auf zwei Denkrichtungen zurückführen. Die eine stützt sich auf die Psychologie als Motivator (Schneeball), die andere konzentriert sich auf die Zahlen (Schuldenlawine). Beide Ansätze haben ihre Vor- und Nachteile, wie Sie gleich sehen werden.
Zunächst müssen wir uns jedoch mit den Gefahren befassen, die entstehen, wenn man nur die Mindestzahlung für eine Kreditkarte leistet.
Kreditkarten-Mindestzahlungen
Kreditkartenaussteller verwenden unterschiedliche Formeln, um die monatliche Mindestzahlung zu bestimmen. In der Regel beträgt die Mindestzahlung etwa 1 – 3 % des ausstehenden Saldos. So beträgt die Mindestzahlung für 10.000 Dollar Kreditkartenschulden nur ein paar hundert Dollar.
Diese relativ geringe Zahlung ist für viele attraktiv. Eine kürzlich durchgeführte Studie ergab, dass 29 % der amerikanischen Kreditkartenkonten regelmäßig Zahlungen in Höhe des Mindestbetrags oder in der Nähe davon leisten. Dies stellt ein großes Problem dar.
Die Zahlung des Mindestbetrags für eine Kreditkarte ist teuer. Bei einem Guthaben von 10.000 $ mit 18 % Zinsen und einer Mindestzahlung von 2 % ergibt sich eine monatliche Mindestzahlung von 200 $. Wenn Sie jedoch nur die Mindestzahlung leisten, dauert es laut diesem Bankrate-Rechner mehr als 30 Jahre und kostet über 35.000 $, um die Schulden zu tilgen.
Mit der Schneeball- oder der Lawinenmethode können wir viel mehr erreichen.
Der Schuldenschneeball
Beim Schuldenschneeball listen Sie alle Ihre Schulden nach dem ausstehenden Betrag auf. Sie leisten die Mindestzahlung für jede Karte. Dann zahlen Sie alles, was Sie zusätzlich haben, auf die Karte mit dem kleinsten Saldo. Wichtig ist, dass Sie die Zinssätze der einzelnen Karten nicht berücksichtigen. Stattdessen konzentrieren Sie sich nur auf den ausstehenden Saldo.
Die Theorie besagt, dass Sie den kleinsten Saldo schnell abbezahlen, wenn Sie sich zuerst auf ihn konzentrieren. Das wiederum motiviert Sie, Ihre Schulden weiter zu tilgen. Sobald die kleinste Schuld abbezahlt ist, leiten Sie das Geld, das Sie für diese Schuld bezahlt haben, auf die Karte mit dem nächstkleineren Saldo um. Dieser Prozess wird so lange fortgesetzt, bis alle Ihre Kreditkartenschulden vollständig beglichen sind.
Abhängig von Ihrer Persönlichkeit kann die Begleichung eines kleinen Betrags an Schulden, bevor Sie größere Rechnungen in Angriff nehmen, ein großer Ansporn sein. Für Menschen, die in Bezug auf ihre Finanzen sehr emotional sind, kann dies eine großartige Strategie sein.
Die Schuldenlawine
Bei der Schuldenlawine verschiebt sich der Schwerpunkt vom kleinsten Saldo zum höchsten Zinssatz. Alles, was über die Mindestzahlung hinausgeht, fließt auf die Karte mit dem höchsten Zinssatz. Nach der vollständigen Begleichung fließt das Geld dann in die Karte mit dem nächsthöheren Zinssatz.
Aus finanzieller Sicht ist es am klügsten, zuerst den Saldo mit dem höheren Zinssatz zu tilgen. Natürlich sollten Sie während dieser Zeit weiterhin die Mindestzahlungen für alle Kreditkarten leisten, aber Sie sollten vorrangig Ihre Schulden mit dem höheren Zinssatz auf Null reduzieren.
Das Ergebnis ist, dass Sie Ihre Schulden loswerden und dabei so wenig Zinsen wie möglich zahlen. Es kann aber auch bedeuten, dass es lange dauert, bis die erste Schuld getilgt ist.
Schuldenschneeball vs. Lawine
Es kann sein, dass Ihre Karte mit dem höheren Guthaben auch die mit dem niedrigeren Zinssatz ist. In manchen Fällen ist der Unterschied zwischen der Avalanche- und der Schneeballsystem-Methode gar nicht so groß. Benutzen Sie diesen kostenlosen Schuldenlawinen-/Schneeball-Rechner, um zu sehen, ob es eine große Diskrepanz zwischen diesen Zahlungsstrategien gibt, und entscheiden Sie, welche die richtige für Sie ist.
Wenn Sie in hohen Zinsen ertrinken
Wenn Sie sich zu monatlichen Zahlungen verpflichtet haben, aber dank hoher Zinsen immer noch in Kreditkartenschulden ertrinken, gibt es weitere Möglichkeiten. Beide beseitigen die Schulden keineswegs und haben auch ihre eigenen Nachteile. Sie könnten Ihnen jedoch bei hohen Zinsen helfen, wenn entweder die Schneeball- oder die Lawinenmethode nicht schnell genug wirken.
Kreditkartenschulden konsolidieren
Wenn die Lawinen- und die Schneeballsystem-Methode Sie ins Trudeln bringen und Sie immer noch hohe Zinsen für mehrere Karten zahlen, können Sie Ihre Kreditkartenschulden mit einem Kreditkartenkonsolidierungsdarlehen oder einem kleinen Privatdarlehen konsolidieren.
Dies kann eine großartige Möglichkeit sein, um Kreditkartenschulden zu decken. Ihre Schulden werden in einem unbesicherten Privatkredit zusammengefasst, der in drei bis sieben Jahren zurückgezahlt werden muss. Sie haben zwar immer noch dieselbe Gesamtverschuldung, zahlen aber wahrscheinlich keine exorbitanten Zinssätze mehr.
Da jeder Fall anders liegt, können Sie mit diesem Rechner herausfinden, ob ein kleiner Privatkredit der richtige Weg für Sie ist. Ein weiterer Vorteil eines kleinen Privatkredits ist, dass er Ihre Kreditwürdigkeit verbessern kann, wenn Sie sich dafür qualifizieren.
Saldoübertragungskarte
Eine Saldoübertragungskarte bietet Ihnen die Möglichkeit von 0 % Zinsen für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel zwischen sechs und 21 Monaten. Sie können Ihre hochverzinslichen Kreditkartenschulden auf diese Karte übertragen, was bedeutet, dass Sie eine Pause von den Zinssätzen haben und eher in der Lage sind, Ihren Saldo zu bewältigen.
Ein Nachteil ist, dass diese Karten normalerweise eine hohe Kreditwürdigkeit erfordern. Wenn Sie Ihren monatlichen Zahlungen nicht nachgekommen sind oder Ihre Kreditwürdigkeit geschädigt haben, kommt diese Karte möglicherweise nicht in Frage.