Ärzte, die ihre Optionen für eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen, müssen sich vergewissern, dass der Vertrag eine „echte Berufsunfähigkeitsdefinition“ enthält.
True own-occupation bedeutet, dass Sie als arbeitsunfähig gelten, wenn Sie nicht in der Lage sind, die wesentlichen und substantiellen Pflichten Ihres Berufs (medizinisches Fachgebiet) zu erfüllen UND sich Ihre Leistungen nicht ändern, auch wenn Sie in einem anderen Beruf oder Fachgebiet ein Einkommen erzielen (erwerbstätig sind).
Im Wesentlichen bedeutet die Definition der Eigenbeschäftigung, dass Sie, wenn Sie nicht in Ihrem medizinischen Fachgebiet arbeiten können, aber in der Lage sind, in einem anderen Bereich zu arbeiten, immer noch als behindert gelten und Ihre volle Leistung erhalten.
Ein Beispiel ist ein Herz- und Gefäßchirurg, der keine Operationen durchführen kann, aber immer noch als allgemeiner Kardiologe oder Lehrer arbeiten kann. Obwohl er immer noch arbeitet, erhält er aufgrund der Tatsache, dass er nicht mehr als Chirurg arbeiten kann, die volle Leistung.
Der wichtigste Aspekt einer ärztlichen Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Definition der Berufsunfähigkeit. Die Definition der echten Berufsunfähigkeit ist die strengste und bietet die größte Flexibilität für den Erhalt von Leistungen bei Berufsunfähigkeit.
Es gibt einige andere Definitionen von Berufsunfähigkeit, die oft mit der echten Berufsunfähigkeit verwechselt werden. Die meisten Versicherungsgesellschaften (mit Ausnahme der „Big 6“-Versicherungsgesellschaften) geben an, dass sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten, die jedoch eine der anderen Definitionen von Berufsunfähigkeit enthält:
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Übergangsweise Berufsunfähigkeit: Bei dieser Definition zahlt Ihre Versicherung Leistungen, wenn Sie nicht in einem anderen Beruf arbeiten können und in einem neuen Beruf ein Einkommen erzielen, aber Ihr neues Gesamteinkommen (einschließlich der Leistungen) darf das ursprüngliche Gesamteinkommen nicht übersteigen. Wenn Sie in Ihrem neuen Beruf mehr verdienen als in Ihrem ursprünglichen Beruf, werden Ihre Invaliditätsleistungen so lange gekürzt, bis Ihr Gesamteinkommen den Leistungen plus Ihrem neuen Einkommen entspricht und nicht höher ist als Ihr Einkommen als Mediziner.
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Modifizierte Eigenbeschäftigung: Nach dieser Definition erhält eine Person Leistungen, wenn sie nicht in ihrem eigenen Beruf arbeiten kann und vollständig behindert ist. Die Leistungen werden jedoch nicht fortgesetzt, wenn die Person in einem anderen Beruf arbeiten möchte, um ein Einkommen zu erzielen. Eine voll erwerbsgeminderte Person mit dieser Art von Invaliditätsversicherung hat die Wahl, entweder von ihren Leistungen zu leben und voll erwerbsgemindert zu bleiben oder eine Vollzeitbeschäftigung in einem anderen Beruf aufzunehmen.
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Beliebiger Beruf: Dies ist die häufigste Form der Invaliditätsversicherung und wird in der Regel in von Arbeitgebern gesponserten Gruppenversicherungen für langfristige Invalidität und in preisgünstigen Einzelverträgen angeboten. Nach dieser Definition gilt ein Versicherter nur dann als arbeitsunfähig, wenn er nicht in der Lage ist, einen beliebigen Beruf auszuüben, für den er qualifiziert ist. Diese Art der Versicherung ist für den Versicherten am wenigsten vorteilhaft und bietet der Versicherungsgesellschaft auch den größten Spielraum bei der Bestimmung der Anspruchsberechtigung. Jemand mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann nur dann Leistungen erhalten, wenn er aufgrund einer Verletzung oder Krankheit nicht in seinem Beruf oder einem anderen Beruf, für den er qualifiziert ist, arbeiten kann.
Beim Kauf einer Police ist die arztspezifische Definition der „Eigenberufsunfähigkeit“ immer der erste und wichtigste Punkt, den Sie berücksichtigen sollten. Wenn Sie bereit sind, noch heute mit Ihrer Versicherungspolice für den eigenen Beruf zu beginnen, füllen Sie eine Angebotsanfrage aus!