Si está endeudado con su tarjeta de crédito, lo primero es lo primero. Respire profundamente. No estás solo.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los estadounidenses tienen alrededor de 1 billón de dólares en deudas de tarjetas de crédito. Los prestatarios han pagado 104.000 millones de dólares en intereses sólo en el último año.
En este artículo cubriremos las dos formas más populares de abordar la deuda de las tarjetas de crédito: la bola de nieve de la deuda y la avalancha de la deuda. Se reducen a dos escuelas de pensamiento. Una se basa en la psicología como motivador (bola de nieve de deudas) y la otra se centra sólo en los números (avalancha de deudas). Hay pros y contras en ambos enfoques, como se verá.
Para empezar, sin embargo, debemos ver primero los peligros de hacer sólo el pago mínimo de una tarjeta de crédito.
Pagos mínimos de la tarjeta de crédito
Los emisores de tarjetas de crédito utilizan diferentes fórmulas para determinar el pago mínimo mensual. En general, el pago mínimo estará en torno al 1 – 3% del saldo pendiente. Como resultado, el pago mínimo de una deuda de 10.000 dólares en una tarjeta de crédito será de sólo un par de cientos de dólares.
Este pago relativamente pequeño es atractivo para muchos. Un estudio reciente descubrió que el 29% de las cuentas de tarjetas de crédito estadounidenses realizan regularmente pagos por el mínimo o cerca de él. Esto crea un gran problema.
Hacer sólo el pago mínimo de una tarjeta de crédito es caro. Un saldo de 10.000 dólares con un interés del 18% y un pago mínimo del 2% genera un pago mínimo mensual de sólo 200 dólares. Sin embargo, si se hace sólo el pago mínimo, se tardará más de 30 años y costará más de 35.000 dólares en saldar la deuda, según esta calculadora de Bankrate.
Podemos hacerlo mucho mejor utilizando los métodos de la bola de nieve de la deuda o de la avalancha.
La bola de nieve de la deuda
Con la bola de nieve de la deuda, se hace una lista de todas las deudas en función del saldo pendiente. Haces el pago mínimo de cada tarjeta. A continuación, destina el dinero adicional que tenga a la tarjeta con el menor saldo. Es importante que no tengas en cuenta el tipo de interés de cada tarjeta. La teoría es que si se centra primero en el saldo más pequeño, lo pagará rápidamente. Esto, a su vez, le motivará a seguir pagando su deuda. Una vez pagada la deuda más pequeña, diriges el dinero que estabas pagando en esa deuda a la tarjeta con el siguiente saldo más pequeño. Este proceso continúa hasta que toda la deuda de su tarjeta de crédito esté pagada en su totalidad.
Dependiendo de su personalidad, pagar una pequeña cantidad de deuda antes de abordar las facturas más grandes puede ser un gran impulso. Para las personas que son emocionales con respecto a sus finanzas, esta puede ser una gran estrategia.
La avalancha de deudas
Con la avalancha de deudas, el enfoque se desplaza desde el saldo más pequeño hasta la tasa de interés más alta. Todos los fondos extra por encima del pago mínimo van a la tarjeta con el tipo de interés más alto. Una vez pagada por completo, el dinero se dirige a la tarjeta con el siguiente tipo de interés más alto.
Desde el punto de vista financiero, pagar primero el saldo con el tipo de interés más alto es la medida más prudente. Obviamente, debe seguir haciendo los pagos mínimos en todas las tarjetas de crédito mientras hace esto, pero debe dar prioridad a conseguir que su deuda con mayor tasa de interés se reduzca a cero.
El resultado es que usted sale de la deuda pagando la menor cantidad posible de intereses. Sin embargo, también puede significar que te lleve mucho tiempo acabar con esa primera deuda.
Bola de nieve de deudas vs. Avalancha
Puede ser que tu tarjeta de mayor saldo sea también la que tiene el tipo de interés más bajo, a lo que decimos, ¡qué suerte! En algunos casos, puede que no haya tanta diferencia entre el método de la avalancha y el de la bola de nieve. Utilice esta calculadora gratuita de avalancha de deudas/bola de nieve para ver si hay una gran discrepancia entre estas estrategias de pago y decidir cuál es la adecuada para usted.
Si se está ahogando en altas tasas de interés
Si está comprometido con los pagos mensuales pero sigue ahogado en la deuda de la tarjeta de crédito gracias a las altas tasas de interés, hay opciones adicionales. Ambas no borran de ninguna manera la deuda, y también vienen con sus propios contratiempos. Sin embargo, podrían ayudarle con las altas tasas de interés si el método de la bola de nieve o la avalancha no están funcionando lo suficientemente rápido.
Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
Si el método de la avalancha y la bola de nieve le tienen dando vueltas y todavía pagando altas tasas de interés en múltiples tarjetas, puede consolidar su deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito o un pequeño préstamo personal.
Esta puede ser una gran manera de cubrir la deuda de la tarjeta de crédito. Su deuda se consolida en un préstamo personal no garantizado que luego es reembolsable en tres a siete años. Aunque seguirá teniendo la misma cantidad de deuda total, probablemente no pagará tasas de interés exorbitantes en el camino.
Como todos los casos son diferentes, utilice esta calculadora para ver si un pequeño préstamo personal es el camino correcto para usted. Otro beneficio de un pequeño préstamo personal es que, si reúne los requisitos, puede ayudar a mejorar su puntuación de crédito.
Tarjeta de transferencia de saldo
Una tarjeta de transferencia de saldo le ofrece la posibilidad de obtener un tipo de interés del 0% durante un tiempo determinado, normalmente entre seis y 21 meses. Puede transferir la deuda de su tarjeta de crédito de alto interés a esta tarjeta, lo que significa que tendrá un respiro de las tasas de interés y será más capaz de hacer frente a su saldo.
Una advertencia es que estas tarjetas suelen requerir una alta puntuación de crédito. Si ha sido negligente con los pagos mensuales o ha dañado su crédito, podría no ser una opción disponible.