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D. Gilson es escritor y autor de ensayos, poesía y estudios que exploran la relación entre la cultura popular, la literatura, la sexualidad y las memorias. Su último libro es Jesus Freak, con Will Stockton, que forma parte de la serie 33 1/3 de Bloomsbury. Otros de sus libros son I Will Say This Exactly One Time y Crush. Su primer libro de bolsillo, Catch & Release, ganó el Premio Robin Becker 2012 de Seve… Full Bio → |
Written byD. Gilson, PhD |
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Jeffrey Johnson es un escritor legal con un enfoque en lesiones personales. Ha trabajado en lesiones personales y litigios de inmunidad soberana, además de la experiencia en la familia, el patrimonio y el derecho penal. Obtuvo un J.D. de la Universidad de Baltimore y ha aparecido en legaladvice.com, themanifest.com, y vice.com. Bio completa → |
Revisado porJeffrey Johnson |
UPDATED: Mar 16, 2021
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Si ha renovado recientemente una póliza de seguro de coche, es posible que haya experimentado un sticker-shock basado en un aumento en el coste de su prima. Cuando las aseguradoras publican las tarifas, siempre hay una razón. Y a pesar del mito de que las aseguradoras de automóviles no están reguladas, cada estado regula las empresas que venden seguros de automóviles, y también tienen directrices estrictas en cuanto a cuánto lo venden.
Debido a que los seguros de automóviles están regulados en cada estado, el lugar donde vives tiene un tremendo impacto en las primas de tu póliza. Hay dos tipos básicos de sistemas de seguros de automóviles: «sin culpa» y «con culpa» (esto se conoce normalmente como agravio). Seremos los primeros en admitir que el hecho de que existan diferentes sistemas, y que cada estado tenga sus propias especificidades y directrices, puede ser bastante confuso.
La forma típica de cobertura sin culpa es la Protección de Daños Personales, que cubre los gastos médicos, la pérdida de ingresos y los salarios del conductor y los pasajeros, a diferencia de la cobertura de responsabilidad por daños corporales, que cubre los gastos médicos en caso de que usted haya causado el accidente. No cubre la responsabilidad civil por daños materiales ni las reparaciones del coche. La cobertura PIP garantiza que todos los conductores reciban atención por sus lesiones y compensación por el coste sin identificar quién ha causado el accidente.
Para quienes viven en los estados sin culpa (doce estados tienen sistemas de seguro «sin culpa»: Florida, Hawai, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Dakota del Norte, Pensilvania, Utah y el Distrito de Columbia) la diferencia en los estados con responsabilidad civil puede ser abrumadora. Y lo mismo puede decirse de aquellos que conducen en estados de responsabilidad civil que no tienen ni idea de cómo funcionan los sistemas de no culpabilidad.
Simplemente, en un estado de no culpabilidad, los conductores son responsables de los daños a sus propios vehículos y, a veces, de sus propias facturas médicas en el caso de una colisión con otro conductor. Este es el caso, independientemente de si fueron culpables o no en el accidente. Los conductores en los estados sin culpa también están normalmente obligados a tener una cobertura de protección contra lesiones personales (PIP).
De hecho, en los casos de adjudicación, los tribunales de los estados sin culpa no hacen ningún esfuerzo para determinar quién tuvo la culpa en un accidente en la mayoría de los casos. En circunstancias extremas, tales como choques que presentan facturas médicas excepcionalmente altas o daños a la propiedad, el sistema judicial puede verse obligado a hacer tal determinación, pero hay casos limitados en los que esto sucederá.
Beneficios del seguro sin culpa:
- Pago eficiente de las reclamaciones
- Reducción de la carga de los tribunales, sin necesidad de contratar abogados
- Las primas de los seguros deberían reducirse
Negativos del seguro sin culpa:
- Hay límites específicos sobre cuándo se puede demandar
- No hay incentivos para ser un buen conductor, aparte de las primas de la póliza
- El fraude en los seguros es un problema generalizado en los estados sin culpa
- Las pruebas apuntan a que no hay ahorros en las primas de los seguros, y en muchos casos, las primas han demostrado ser más altas
Los estados de responsabilidad civil y el sistema de seguros de responsabilidad civil para las reclamaciones por daños personales son más comunes. En un estado de responsabilidad civil, el conductor responsable de un accidente debe pagar los costes del mismo o, al menos, una cantidad proporcional de los gastos incurridos por el otro conductor – los sistemas de responsabilidad civil suelen asignar la culpa en forma de porcentaje, en lugar de señalar a un conductor individual.
Cada estado tiene sus propios métodos para determinar el conductor culpable y el porcentaje de culpa de cada conductor, así como diferentes sistemas para pagar las lesiones por accidentes menores. En los estados con responsabilidad extracontractual, las reclamaciones del seguro pueden no pagarse hasta que se determine la culpa, a veces después de un juicio.
Aunque no vamos a entrar en la disputa sobre qué sistema es mejor, sí sabemos esto: Los defensores del seguro de coche sin culpa señalan las elevadas tasas judiciales que tanto los conductores como las compañías de seguros de coche asumen para hacer negocio en los estados con responsabilidad civil; y los defensores de los sistemas de responsabilidad civil insisten en que el seguro basado en la culpa es intrínsecamente un sistema más justo. Sostienen que los conductores nunca deberían ser penalizados por estar implicados en un accidente que no han causado.
Otro hecho interesante es que desde la introducción del concepto de seguro sin culpa, 24 estados han promulgado (y muchos han derogado) tales sistemas. Y una nota final sobre los sistemas sin culpa frente a los basados en la responsabilidad civil. Tres estados -Kentucky, Nueva Jersey y Pensilvania- tienen sistemas mixtos que permiten al tomador del seguro elegir qué sistema tiene: el tradicional de responsabilidad civil o el de responsabilidad civil. Estos sistemas basados en la elección requieren que todos los asegurados elijan entre los dos en el momento de emitir o renovar una póliza. Una vez que esto ocurre, el titular de la póliza no puede cambiar al otro sistema sin una reescritura completa de la póliza. En Kentucky y Nueva Jersey, a los consumidores que no eligen se les asigna por defecto la opción sin culpa; y en Pensilvania, la opción de responsabilidad civil es la predeterminada para quienes no especifican una opción.