Utilizar una «hipoteca familiar» para comprar una casa
Los tipos de interés hipotecarios actuales son bajos y los costes de cierre han bajado. Sin embargo, si está buscando la «mejor oferta» en un préstamo hipotecario, el mejor lugar para buscar puede ser dentro de su familia.
Durante décadas, los compradores de viviendas han utilizado préstamos intrafamiliares para comprar casas, a menudo ahorrando dinero en las tasas de interés y los costos; y, obteniendo acceso a una fuente alternativa de préstamos hipotecarios de bajo y ningún pago inicial.
No todos los compradores tendrán la suerte de pedir a los miembros de su familia que financien la compra de una vivienda pero, para los que lo hacen, los beneficios pueden ser enormes.
En comparación con los préstamos bancarios, las condiciones de los préstamos pueden ser más favorables cuando se piden a la familia. Sin embargo, no se puede contar con las mismas salvaguardias legales, y hay algunas trampas graves para evitar.
Cuando usted da una hipoteca de la familia, entonces, usted querrá protegerse de los posibles problemas legales y, potencialmente peor, las peleas familiares de larga duración.
Hay una manera correcta e incorrecta de hacer la «hipoteca de la familia».
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Los préstamos de la familia: Póngalo «por escrito»
Una hipoteca, por definición, es un interés en un bien inmueble a cambio de un préstamo. La hipoteca la concede el propietario de la vivienda, y la tiene el prestamista.
Cuando usted hipoteca su casa con un familiar, en otras palabras, le está dando a un familiar derechos sobre su casa a cambio del dinero que necesita para comprarla.
Cuando se paga la totalidad del préstamo, se «liberan» los derechos del familiar sobre la vivienda.
Claramente, para una transacción tan importante, se requiere un documento -por escrito- que diga «esto es un préstamo». Dicho documento protege a todas las partes implicadas.
También abre a todos las ventajas fiscales que puede proporcionar la propiedad de una vivienda.
Como mínimo, querrá un pagaré (o hipoteca) firmado; y una escritura de fideicomiso debidamente ejecutada.
El pagaré hipotecario es su promesa firmada de devolver el préstamo. El pagaré incluirá la cantidad prestada por su familiar, el tipo de interés al que pagará el préstamo y las fechas de vencimiento de los pagos.
El pagaré hipotecario también describirá lo que ocurre si se retrasa en los pagos o si no cumple con el préstamo.
La escritura de fideicomiso es un tipo de documento diferente. Es un documento que establece que su casa está hipotecada, y que su familiar está legalmente capacitado para ejecutar la hipoteca y vender su casa en caso de que usted no pague su hipoteca, sus impuestos sobre la propiedad, o su seguro contra riesgos, según lo acordado.
La escritura de fideicomiso se presenta ante el secretario o registrador del condado y es un registro público.
Sin estos dos documentos, su «préstamo» puede ser inaplicable.
Un abogado debe redactar las condiciones de su préstamo
Internet es un recurso maravilloso cuando se buscan respuestas. Y no faltan sitios web que ofrecen plantillas de documentos para ayudarle con su préstamo hipotecario intrafamiliar.
Sin embargo, dado el valor de la casa que está comprando, y que la casa será probablemente el mayor activo que tenga a su nombre, se aconseja utilizar el asesoramiento cualificado de un abogado.
Pagará más por su abogado que por una nota hipotecaria que encuentre en Internet, pero sabrá que está haciendo las cosas bien. Al fin y al cabo, no es sólo usted quien necesita protección legal: su familiar prestamista también la necesita.
Incluso un pequeño error podría someterle a usted o a su familiar a impuestos sobre la renta o sobre donaciones inesperados, que pueden ser elevados.
Un abogado también puede ayudarle a establecer la solvencia como prestatario, lo que demuestra que el préstamo de su familiar no es sólo un «regalo» disfrazado; y a redactar el lenguaje de la hipoteca para que el préstamo sea «a la carta».
Haga que su hipoteca familiar sea como una «hipoteca bancaria»
Hacer que su hipoteca familiar sea un préstamo a la vista significa que su familiar puede, en teoría, solicitar la devolución total en cualquier momento.
Esto es importante desde la perspectiva de la responsabilidad fiscal.
Los préstamos no clasificados como préstamos a la vista están sujetos a la interpretación del IRS sobre si son, de hecho, un regalo, donde el «regalo» es la cantidad de intereses hipotecarios no pagados durante la vida del préstamo.
Por ejemplo, un préstamo de 300.000 dólares al tipo hipotecario actual acumularía 216.000 dólares en pagos de intereses durante un plazo de 30 años. Una hipoteca familiar no designada como «préstamo a la vista», por lo tanto, podría suponer una responsabilidad fiscal de 216.000 dólares para el donante.
Un abogado le costará varios cientos de dólares más que comprar una plantilla de hipoteca familiar en línea. Sin embargo, el costo adicional del abogado es barato, en comparación con lo que podría costar el no utilizar un abogado.
Un abogado también se asegurará de que no le «cobren de menos» en su tasa de interés de la Hipoteca Familiar. Eso, también, es un disparador del IRS que podría someterle a una responsabilidad fiscal no deseada.
Nota del editor: Consulte a un profesional de los impuestos antes de tomar decisiones financieras personales relacionadas con los impuestos. Este sitio no ofrece asesoramiento fiscal por parte de profesionales licenciados en impuestos.
¿Cuáles son las tasas hipotecarias actuales?
Pedir un préstamo a su familia puede ser una excelente manera de ahorrar en su hipoteca y ahorrar en sus costos. Sin embargo, querrás asegurarte de estar en regla y protegerte legalmente.
Si todo esto te parece demasiado, siempre está la vía tradicional del préstamo hipotecario a través de los bancos. Los tipos de interés de las hipotecas siguen siendo bajos y los prestamistas están aprobando préstamos con mayor frecuencia que durante cualquier periodo de esta década.
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