El equipo de Money Empire ha notado una tendencia creciente en el espacio hipotecario recientemente: un aumento de los préstamos con garantías cruzadas. Pero, ¿qué son?
Para desentrañar este concepto, hemos hablado con el director de Money Empire, Kayne Wahlstrom, y con el asesor financiero registrado, Goran Loncar.
¿Qué es la colateralización cruzada?
La colateralización cruzada se produce cuando se utilizan varias propiedades juntas como garantía de un préstamo de un banco.
La colateralización cruzada se produce cuando se utilizan varias propiedades juntas como garantía de un préstamo de un banco. Esto puede sonar bien a primera vista, pero, como explica Kayne, los problemas no tardan en surgir cuando se quieren hacer cambios en la cartera.
«Digamos que alguien tiene dos propiedades en el banco A, cada una de ellas con un valor de 500.000 dólares para un valor total de activos de 1.000.000 dólares. También tiene una deuda de 700.000 dólares. Quieren vender una casa para conseguir algo de capital para la compra de un negocio o un poco de dinero extra. Se dicen a sí mismos: «Vamos a vender la casa B por 600.000 dólares, nos llevamos 300.000 dólares al bolsillo y dejamos la deuda de la otra casa». Pero en el tiempo transcurrido desde que pidieron los préstamos, sus ingresos han disminuido y ahora no pueden hacer frente a la deuda si venden una propiedad. Creen que recibirán un buen empujón en efectivo, pero el banco les dirá: «No, tiene que utilizar esos fondos para pagar su deuda hipotecaria»
Sin embargo, esto no significa que no se puedan utilizar varias propiedades para garantizar varios préstamos, sino que hay que enfocarlo de una manera diferente.
Supongamos que un cliente tiene la propiedad A en el banco A y que tiene capital en esa propiedad con la que quiere comprar la propiedad B. Conseguimos un crédito renovable o un descubierto no dispuesto sobre la propiedad A, y eso se convierte en el depósito para la propiedad B, que luego se compra con otro banco».
Los préstamos con garantía cruzada son cada vez más comunes.La ventaja de que cada propiedad sea la garantía de un solo préstamo es que se sabe claramente cuánta deuda se tiene sobre cada activo.
«Si luego se vende una de esas propiedades, se sabe exactamente cuánto efectivo se obtendrá una vez que se hayan pagado los honorarios del agente y la hipoteca».
Como dijo sucintamente Goran: «La inversión inmobiliaria 101 consiste en repartir el riesgo». Tener todos sus préstamos garantizados con un solo activo gigante agregado va a encerrarlo en el uso de un solo banco, así como atar innecesariamente todas las fortunas de su inversión inmobiliaria.
¿Qué puede hacer si sus préstamos tienen garantías cruzadas?
Si sus préstamos tienen garantías cruzadas en este momento, ¿cómo puede el equipo de Money Empire ayudarlo a salir de esa situación? Kayne explicó que empezaría con un análisis de su posición actual.
«Examinaríamos su cartera: total de activos, total de pasivos. A continuación, determinaríamos el valor de cada propiedad individual y empezaríamos a dividir el riesgo entre los distintos bancos».
La ventaja de trabajar con asesores financieros es que son una parte independiente: no están vendiendo préstamos, por lo que pueden dar un consejo objetivo sobre lo que es mejor para tu cartera. Como explica Goran: «A menudo, el banco será el primer puerto de escala para las necesidades financieras, pero es importante recordar que están en el negocio de hacer dinero; no van a decir: ‘para su salud financiera a largo plazo, le recomendamos que obtenga un préstamo en otro banco'». Un asesor financiero independiente, por el contrario, puede ser de confianza para poner sus mejores intereses financieros en el corazón.
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