Todo lo que necesita saber sobre las tasas transfronterizas

Este es un artículo escrito por David Goodale, director general de Merchant-Accounts.ca. En Foxy hemos trabajado con David en numerosos proyectos a lo largo de los años, y estamos encantados de que comparta su experiencia en nuestro blog.

Un gran número de empresas basadas en el comercio electrónico venden a clientes situados fuera de su país. De hecho, una de las mayores ventajas de vender en línea es el rápido acceso a una base de clientes potencialmente global.

Además, la facilidad con la que la gente puede pagar las cosas desde cualquier lugar utilizando una tarjeta de crédito hace que la venta a esos clientes extranjeros sea fácil de lograr. Sin embargo, ahí es donde empieza la zona gris, porque tanto los comerciantes como los titulares de las tarjetas a menudo no entienden las comisiones adicionales que pueden aplicarse cuando se realizan transacciones transfronterizas.

¿Qué es una comisión transfronteriza?

Cuando se realiza un pago con tarjeta de crédito, Visa y MasterCard se fijan en dos cosas:

1: Dónde está domiciliado el comerciante

Para aceptar tarjetas de crédito necesitará una cuenta de comerciante o un servicio de procesamiento de pagos. Cuando te registres en un procesador de pagos como Paypal o Merchant-Accounts.ca, el formulario de solicitud te preguntará dónde está registrado tu negocio. Esta es una pregunta muy importante cuando se trata de pagos transfronterizos. La razón por la que es importante es porque el país en el que está registrada su empresa hará que todas las ventas dentro de ese territorio se consideren «nacionales» y todas las demás ventas se consideren «internacionales» o «intrarregionales».

Aunque está fuera del alcance de este artículo, si tiene una empresa con sede en Canadá debe trabajar con un adquirente con licencia canadiense (proveedor de cuentas comerciales). Si usted tiene un negocio con sede en EE.UU. debe trabajar con un adquirente con licencia de EE.UU. (proveedor de cuentas comerciales). A menudo, un comerciante puede querer trabajar con una entidad adquirente con sede en EE.UU. para que todas las ventas con sede en EE.UU. se contabilicen como nacionales. Por ejemplo, esto es muy popular para las empresas canadienses que realizan muchas ventas en Estados Unidos. Sin embargo, una empresa con sede en Canadá debe trabajar con un procesador con sede en Canadá. Por lo tanto, la ubicación de su negocio siempre tendrá un impacto directo en qué transacciones se calificarán como nacionales, y qué transacciones se calificarán como internacionales. Por eso, intentar obtener una cuenta comercial nacional en un territorio diferente al de la sede de su empresa puede ser a menudo una experiencia frustrante. No se puede escapar o eludir. Si desea procesar transacciones nacionales dentro de un territorio específico, por ejemplo los EE.UU., la única manera de lograrlo es abrir una presencia comercial en ese país (en este ejemplo los EE.UU.) y trabajar con un proveedor de cuentas comerciales con licencia de EE.UU. para obtener una cuenta comercial nacional basada en EE.UU..

2: La ubicación del banco emisor de la tarjeta

El otro criterio que se examina cada vez que se procesa una transacción es la ubicación del banco emisor de la tarjeta. En el punto 1 anterior aclaramos lo que determinaba dónde está «basada» o «domiciliada» una empresa desde la perspectiva del procesamiento de tarjetas de crédito. Una vez establecido esto, Visa y MasterCard comprueban si el banco emisor de la tarjeta está situado en el mismo territorio en el que se encuentra la cuenta del comerciante.

El resultado: Si el titular de la tarjeta y el comerciante no están ubicados en el mismo territorio, la transacción se considerará «transfronteriza». Cuando esto ocurre, tanto el titular de la tarjeta como el comerciante se ven afectados desde el punto de vista de los costes.

La historia de las tarifas por transacciones transfronterizas para el comerciante

Antes de entrar en la estructura actual de tarifas transfronterizas (a partir de septiembre de 2014), deberíamos echar un breve vistazo a la historia de los precios de las cuentas de comercio electrónico. Si nos remontamos a un puñado de años atrás, la fijación de precios planos (sin fluctuaciones) era el método de fijación de precios más común en el sector de los pagos de comercio electrónico. Por ejemplo, en 2005 un comerciante de comercio electrónico podía tener una tasa de descuento plana del 3,5%. Esa tasa nunca, bajo ninguna circunstancia, habría fluctuado. Este era el antiguo modelo de precios «planos» o «fijos» popular en los florecientes años del comercio electrónico.

Los precios planos eran fantásticos porque eran honestos, sencillos de entender y fáciles de conciliar. Sin embargo, a medida que el comercio electrónico y los pagos en línea han madurado, la estructura de costes de los pagos en línea se ha vuelto más compleja. El intercambio, que es la estructura de costes de Visa y MasterCard para el procesador de tarjetas de crédito, ha cambiado para incluir más desgloses para las tarjetas de recompensa, las tarjetas corporativas y las tarjetas emitidas en el extranjero.

Vamos a centrarnos en las tasas que se aplican cuando se procesan las tarjetas emitidas en el extranjero. Sin embargo, para ello debemos tener al menos un conocimiento somero del intercambio, y de cómo se establece por regiones. Visa y MasterCard fijan el intercambio dentro de una región. La estructura de costes del intercambio es la misma para todos los procesadores dentro de una región con el fin de crear un campo de juego justo y equitativo. Los ejemplos de las diferentes regiones son: Canadá, Estados Unidos, Reino Unido/Europa, Asia/Pacífico y Australia. El coste real del intercambio puede variar enormemente según la región. Por ejemplo, Australia tiene una de las tasas de intercambio más bajas del mundo, mientras que en EE.UU. el intercambio es, por término medio, más caro que en Australia. El intercambio en EE.UU. también es bastante complicado porque (en comparación con otras regiones) EE.UU. tiene muchos tipos de tarjetas y criterios diferentes que pueden influir en el coste de intercambio asociado a una transacción concreta.

La razón para señalar esto es que sería una tarea increíble describir cada escenario de tasas transfronterizas. En su lugar, veremos algunas de las más comunes, con el objetivo de crear una comprensión de alto nivel y un punto de referencia en términos de cuánto son las tasas transfronterizas.

Tasas transfronterizas para comerciantes domiciliados en EE.UU.

En EE.UU. hay dos tasas transfronterizas separadas a las que hay que hacer frente, aunque suman aproximadamente la misma cantidad que pagaría un comerciante canadiense.

Vender a un titular de tarjeta extranjero:

• Tasa de adquisición internacional (IAF): 0,45%
• Asesoría de servicio internacional (ISA) : 0,40%
• Tasa total por pagos internacionales para comerciantes domiciliados en EE.UU: 0,85%

Tarifas transfronterizas para comerciantes domiciliados en Canadá

La tasa transfronteriza en Canadá puede ser un poco menos cara si se compara con la tasa transfronteriza que pagan los comercios domiciliados en EE.UU., pero depende de la moneda en la que se procese la transacción.

Como hemos mencionado anteriormente en nuestro debate, es posible vender a un cliente en cualquier parte del mundo utilizando una tarjeta Visa o MasterCard. Sin embargo, al examinar las comisiones transfronterizas para los comerciantes canadienses, debemos ser más específicos y examinar la moneda en la que se procesa el pago cuando se vende a un cliente internacional.

Por ejemplo, una empresa canadiense puede vender productos de salud en línea. Tienen clientes en Canadá, pero también en el Reino Unido. Cuando venden a un cliente situado en el Reino Unido, tienen que decidir si van a cobrar a ese cliente en libras esterlinas (la moneda local del titular de la tarjeta) o en dólares canadienses (y dejar que el banco emisor de la tarjeta resuelva la cuestión del tipo de cambio).

Sin salirse demasiado del tema, muchos negocios online eligen vender a clientes extranjeros en la moneda local del cliente. Casi siempre es deseable desde el punto de vista de las ventas y el marketing. Facturar en la moneda local aumentará la confianza de sus clientes, reducirá la confusión en cuanto a los tipos de cambio y, en general, facilitará la comercialización de sus productos en un país extranjero.

En la otra cara de la moneda, un comerciante no necesita ofrecer soporte de moneda local. Un comerciante canadiense puede cargar fácilmente una tarjeta de crédito británica en dólares canadienses. Si es así, el emisor de la tarjeta tiene que averiguar el tipo de cambio y el comerciante no tiene que preocuparse de nada. (Aunque sí hay un problema de costes para el titular de la tarjeta al hacerlo de esta manera. Ver «Tasas transfronterizas para el titular de la tarjeta» más adelante).

Si se pregunta qué es lo que «fija» la moneda en la que se realiza un pago, es la cuenta comercial. Si desea que su negocio sea capaz de aceptar pagos en monedas extranjeras debe encontrar un procesador de tarjetas de crédito como Merchant-Accounts.ca (que FoxyCart apoya y recomienda para el procesamiento de tarjetas de crédito canadiense) que puede proporcionar el procesamiento de tarjetas de crédito multidivisas.

Con la comprensión básica que acabamos de lograr en términos de cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito multidivisa podemos finalmente llegar a la parte importante: la moneda de la transacción jugará un papel en la tasa.

Comerciante canadiense que vende al titular de la tarjeta en la moneda local (nativa) del titular de la tarjeta.

Si se vende a un titular de la tarjeta en la moneda local del titular de la tarjeta, la comisión transfronteriza es del 0,80%. Por ejemplo, si un comerciante domiciliado en Canadá vende un producto a un titular de tarjeta del Reino Unido en libras esterlinas, o si vende a un titular de tarjeta de EE.UU. en dólares estadounidenses, la comisión transfronteriza sería del 0,80% porque el titular de la tarjeta está pagando en su propia moneda local.

Comerciante canadiense que vende a un titular de tarjeta en moneda no local.

Si vende a un titular de tarjeta en cualquier moneda que no sea la moneda local del titular de la tarjeta, la comisión transfronteriza es del 0,40%. Por ejemplo, si un comerciante domiciliado en Candía vende un producto a un titular de tarjeta del Reino Unido en USD o en CAD, la tasa transfronteriza será del 0,40% porque el titular de la tarjeta está pagando en una moneda extranjera.

Costes de las transacciones transfronterizas para el titular de la tarjeta

Como titular de una tarjeta, hay dos costes que debe tener en cuenta al procesar transacciones transfronterizas.

1. Si compra una transacción en una moneda extranjera, el banco emisor de su tarjeta tomará la moneda extranjera y la convertirá en su moneda nacional. Por ejemplo, si usted es titular de una tarjeta británica y compra algo en EE.UU. por 100 dólares, el emisor de la tarjeta tomará los 100 dólares y los convertirá en libras esterlinas, mostrándole el tipo de cambio en su extracto. Es importante tener en cuenta que ese tipo de cambio que usted paga puede ser relativamente más alto que el tipo medio del mercado el día de la transacción. Los emisores de tarjetas suelen cobrar entre un 3% y un 5% del valor de la transacción en concepto de tasas de conversión de divisas
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2. Si compra en un comercio extranjero en su moneda local, algunos emisores de tarjetas (afortunadamente no todos) cobran una tasa adicional. La comisión aparecerá como una segunda partida separada que asciende al 3% del total de la compra. Por ejemplo, si usted es un titular de una tarjeta con sede en EE.UU. y compra a un comerciante extranjero en dólares estadounidenses (en otras palabras, compra a un comerciante extranjero en su moneda local, el dólar estadounidense), el emisor de la tarjeta puede cobrar un 3% adicional como una segunda partida en el extracto de su tarjeta de crédito en concepto de tasa de servicio por transacciones en el extranjero. El argumento que sostienen la mayoría de los comerciantes y sus clientes es que el comerciante se esforzó en facturar al titular de la tarjeta en su moneda local, e hizo todo lo posible para simplificar la transacción y facilitarla al titular. Sin embargo, el emisor de la tarjeta ha intervenido más allá del control del comerciante y ha añadido su propio recargo del 3% a la transacción, sólo porque la compra se originó fuera del país del titular. Cabe señalar que no todos los emisores de tarjetas cobran este recargo. Esto es algo que escapa al control del comerciante y del procesador de la tarjeta de crédito, y es controlado únicamente por el banco emisor de la tarjeta.Lo que también es desafortunado es que aunque el emisor de la tarjeta es el único responsable de la tasa, y está disfrutando únicamente de los ingresos adicionales que genera, el estado de cuenta a menudo hace parecer que se trata de una tasa adicional que cobra el comerciante. No hace falta decir que esto provoca quejas para el comerciante. Afortunadamente, algunos emisores de tarjetas no cobran esta comisión, y aunque se producen quejas, en el peor de los casos son intermitentes. No es un punto por el que haya que preocuparse demasiado, ya que una vez que se sabe (y después de leer esto, se sabe) que el emisor de la tarjeta es la causa del problema, y se puede redirigir la queja de un cliente al banco emisor de la tarjeta.Como última nota sobre este punto, si algún lector del lado emisor de la tarjeta se encuentra con este artículo y quiere añadir información sobre la razón de esta tasa (que a primera vista no parece del todo justa para los comerciantes o los titulares de la tarjeta), estaría muy interesado en saber más sobre la razón de la misma. Podría ser una comisión totalmente razonable, pero aún no he podido averiguar por qué algunos emisores de tarjetas la cobran y otros no, y por qué los bancos emisores de tarjetas que sí lo hacen tienden a diseñar el extracto para que parezca que la comisión se debe a algo que hizo el comerciante, cuando en realidad no es así.

Multimoneda para los usuarios de FoxyCart

La multidivisa está actualmente sólo disponible para los usuarios de Enterprise, pero pronto estará disponible para los usuarios de Advanced también.

Resumen

En un mundo ideal, un negocio tendría una oficina en cada país, tendría cada transacción calificada a la tasa nacional más baja, y no tendría consideraciones para preocuparse al vender internacionalmente. Obviamente, este no es el caso de la mayoría de las empresas. Sin embargo, desde un punto de vista mucho más optimista, nunca ha sido tan fácil vender a nivel internacional y atraer nuevas cuotas de mercado como lo es con un sitio web de comercio electrónico sencillo y bien construido. Aunque hay que tener en cuenta algunas consideraciones, ciertamente no son problemas importantes. Cualquier empresa que quiera dirigirse a clientes internacionales puede hacerlo de forma asequible y eficaz.