Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää rajat ylittävistä maksuista

Tämän vieraskirjoituksen on kirjoittanut David Goodale, Merchant-Accounts.ca:n toimitusjohtaja. Me Foxyssä olemme työskennelleet Davidin kanssa lukuisissa projekteissa vuosien varrella, ja olemme iloisia saadessamme hänet jakamaan asiantuntemustaan blogissamme.

Suuri osa verkkokauppaan perustuvista yrityksistä myy asiakkailleen, jotka sijaitsevat oman maansa ulkopuolella. Itse asiassa yksi verkkokaupan suurimmista eduista on nopea pääsy potentiaalisesti maailmanlaajuiseen asiakaskuntaan.

Myynti näille ulkomaisille asiakkaille on lisäksi helppoa, koska ihmiset voivat maksaa asioita mistä tahansa luottokortilla. Tästä alkaa kuitenkin harmaa alue, sillä sekä kauppiaat että kortinhaltijat eivät useinkaan ymmärrä ylimääräisiä maksuja, joita voi aiheutua rajat ylittävistä maksutapahtumista.

Mikä on rajat ylittävä maksu?

Kun luottokorttimaksu suoritetaan, Visa ja MasterCard tarkastelevat kahta asiaa:

1: Missä kauppias sijaitsee

Luottokorttien hyväksymistä varten tarvitset kauppiastilin tai maksujenkäsittelypalvelun. Kun rekisteröidyt maksuprosessorin, kuten Paypalin tai Merchant-Accounts.ca:n, kanssa, hakemuslomakkeessa kysytään, missä yrityksesi on rekisteröity. Tämä on erittäin tärkeä kysymys, kun on kyse rajatylittävistä maksuista. Syy siihen on se, että se, missä maassa yrityksesi on rekisteröity, aiheuttaa sen, että kaikkea myyntiä kyseisellä alueella pidetään ”kotimaisena” ja kaikkea muuta myyntiä pidetään ”kansainvälisenä” tai ”alueensisäisenä”.

Vaikka se ei kuulu tämän artikkelin aihepiiriin, jos yrityksesi sijaitsee Kanadassa, sinun on työskenneltävä kanadalaisen lisenssin saaneen maksunvälittäjän (kauppiastilin tarjoajan) kanssa. Jos yrityksesi on sijoittautunut Yhdysvaltoihin, sinun on työskenneltävä yhdysvaltalaisen lisensoidun acquirerin (kauppatilin tarjoajan) kanssa. Usein kauppias saattaa haluta työskennellä yhdysvaltalaisen acquirerin kanssa, jotta kaikki yhdysvaltalainen myynti lasketaan kotimaiseksi. Tämä on esimerkiksi hyvin suosittua kanadalaisille yrityksille, jotka tekevät paljon myyntiä Yhdysvalloissa. Kanadassa sijaitsevan yrityksen on kuitenkin työskenneltävä Kanadassa sijaitsevan käsittelijän kanssa. Yrityksesi sijainnilla on siis aina suora vaikutus siihen, mitkä maksutapahtumat katsotaan kotimaisiksi ja mitkä kansainvälisiksi. Siksi kotimaisen kauppiastilin hankkiminen eri alueella kuin missä yrityksesi sijaitsee, voi usein olla turhauttavaa. Sitä ei voi paeta tai ohittaa. Jos haluat käsitellä kotimaisia maksutapahtumia tietyllä alueella, esimerkiksi Yhdysvalloissa, ainoa tapa toteuttaa tämä on avata liiketoiminta kyseisessä maassa (tässä esimerkissä Yhdysvalloissa) ja tehdä yhteistyötä Yhdysvalloissa toimiluvan saaneen kauppatilipalveluntarjoajan kanssa saadaksesi Yhdysvalloissa sijaitsevan kotimaisen kauppatilin.

2: Kortin myöntävän pankin sijainti

Toinen kriteeri, jota tarkastellaan aina, kun maksutapahtuma käsitellään, on kortin myöntävän pankin sijainti. Edellä olevassa kohdassa 1 selvitimme, mikä määrittää yrityksen ”kotipaikan” tai ”kotipaikan” luottokorttien käsittelyn näkökulmasta. Tämän jälkeen Visa ja MasterCard tarkistavat, sijaitseeko kortin myöntävä pankki samalla alueella, jolla kauppiastili sijaitsee.

Tulos: Jos kortinhaltija ja kauppias eivät sijaitse samalla alueella, tapahtuma katsotaan ”rajat ylittäväksi”. Tällöin sekä kortinhaltija että kauppias joutuvat kärsimään kustannusten näkökulmasta.

Kauppiasta perittävien rajat ylittävien maksutapahtumien maksujen historia

Ennen kuin käsittelemme nykyistä rajat ylittävien maksutapahtumien hinnoittelurakennetta (syyskuusta 2014 alkaen), meidän on syytä tarkastella lyhyesti sähköisen kaupankäynnin kauppiastilien hinnoittelun historiaa. Jos menemme kourallisen vuosia taaksepäin, kiinteä (ei-vaihteleva) hinnoittelu oli yleisin hinnoittelumenetelmä sähköisen kaupankäynnin maksualalla. Esimerkiksi vuonna 2005 sähköisen kaupankäynnin kauppiaalla saattoi olla 3,5 prosentin kiinteä alennusprosentti. Tämä korko ei olisi koskaan, missään olosuhteissa, vaihdellut. Tämä oli vanha ”kiinteä” tai ”kiinteä” hinnoittelumalli, joka oli suosittu sähköisen kaupankäynnin alkuvuosina.

Kiinteä hinnoittelu oli fantastinen siinä mielessä, että se oli rehellinen, yksinkertainen ymmärtää ja helppo sovittaa yhteen. Sähköisen kaupankäynnin ja verkkomaksamisen kypsyessä verkkomaksujen kustannusrakenne on kuitenkin muuttunut monimutkaisemmaksi. Interchange, joka on Visan ja MasterCardin kustannusrakenne luottokorttiprosessorille. on muuttunut siten, että se sisältää enemmän erittelyjä palkintokorteista, yrityskorteista – ja ulkomailla myönnetyistä korteista.

Keskitymme niihin maksuihin, joita sovelletaan ulkomailla myönnettyjen korttien käsittelyssä. Tätä varten meidän on kuitenkin ymmärrettävä ainakin pintapuolisesti interchange-maksuja ja sitä, miten ne määräytyvät alueittain. Visa ja MasterCard määrittelevät toimitusmaksut alueittain. Maksujenvälityksen kustannusrakenne on sama kaikille alueen prosessoreille tasapuolisten ja tasavertaisten toimintaedellytysten luomiseksi. Esimerkkejä eri alueista ovat: Kanada, Yhdysvallat, Yhdistynyt kuningaskunta/Eurooppa, Aasia/Tyynenmeren alue ja Australia. Todelliset siirtokustannukset voivat vaihdella suuresti alueittain. Esimerkiksi Australiassa vaihtopalkkiot ovat maailman alhaisimpia, kun taas Yhdysvalloissa vaihtopalkkiot ovat keskimäärin kalliimpia kuin Australiassa. Yhdysvaltalainen toimitusmaksujärjestelmä on myös melko monimutkainen, koska (muihin alueisiin verrattuna) Yhdysvalloissa on monia erilaisia korttityyppejä ja kriteerejä, jotka voivat vaikuttaa tiettyyn maksutapahtumaan liittyviin toimitusmaksukustannuksiin.

Syy tämän korostamiseen on se, että kaikkien rajat ylittävien maksuskeinojen hahmottaminen olisi uskomaton yritys. Sen sijaan tarkastelemme joitakin yleisimpiä, ja tavoitteena on luoda yleistason käsitys ja vertailukohta rajat ylittävien maksujen suuruudesta.

Cross Border Fees for US Domiciled Merchants

Yhdysvalloissa on kaksi erillistä rajat ylittävää maksua, vaikka niiden yhteismäärä on suunnilleen sama kuin kanadalaisen kauppiaan maksama summa.

Myynti ulkomaiselle kortinhaltijalle:

• International Acquirer Fee (IAF): 0,45 %
• International Service Assessment (ISA) : 0,40 %
• Kokonaismaksu kansainvälisistä maksuista USA:n kotipaikkaan sijoittautuneille kauppiaille: 0.85%

Rajanylitysmaksut kauppiaille, joiden kotipaikka on Kanadassa

Rajanylitysmaksu Kanadassa voi olla hieman edullisempi, jos sitä verrataan Yhdysvaltoihin sijoittautuneiden yritysten maksamaan rajanylitysmaksuun, mutta se riippuu siitä, missä valuutassa maksutapahtuma käsitellään.

Kuten aiemmin keskustelussamme mainittiin, Visa- tai MasterCard-kortilla on mahdollista myydä asiakkaalle kaikkialla maailmassa. Tarkasteltaessa kanadalaisten kauppiaiden rajatylittäviä maksuja meidän on kuitenkin oltava tarkempia ja tarkasteltava valuuttaa, jossa maksu käsitellään, kun myydään kansainväliselle asiakkaalle.

Kanadalainen yritys voi esimerkiksi myydä verkossa terveystuotteita. Sillä on asiakkaita Kanadassa, mutta myös Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Kun he myyvät Yhdistyneessä kuningaskunnassa asuvalle asiakkaalle, heidän on päätettävä, veloittavatko he kyseiseltä asiakkaalta GBP:nä (kortinhaltijan paikallisena valuuttana) vai Kanadan dollareina (ja antavat kortin myöntävän pankin selvittää valuuttakurssikysymyksen).

Muuttamatta liikaa aiheeseen, monet verkkoyritykset päättävät myydä ulkomaalaisille asiakkaille asiakkaan paikallisessa valuutassa. Se on lähes aina toivottavaa myynnin ja markkinoinnin kannalta. Paikallisessa valuutassa laskuttaminen lisää asiakkaidesi luottamusta, vähentää sekaannusta valuuttakurssien suhteen ja yleisesti ottaen helpottaa tuotteiden markkinointia vieraassa maassa.

Kolikon kääntöpuolella kauppiaan ei tarvitse tarjota paikallisen valuutan tukea. Kanadalainen kauppias voi helposti veloittaa brittiläistä luottokorttia Kanadan dollareilla. Tällöin kortin myöntäjän on selvitettävä valuuttakurssi, eikä kauppiaan tarvitse huolehtia mistään. (Kortinhaltijalle aiheutuu tosin kustannuksia, kun se tehdään näin. Katso ”Kortinhaltijalle aiheutuvat rajatylittävät maksut” alempana).

Jos ihmettelet, mikä ”asettaa” valuutan, jolla maksu suoritetaan, se on kauppiaan tili. Jos haluat, että yrityksesi voi hyväksyä maksuja ulkomaisissa valuutoissa, sinun on löydettävä Merchant-Accounts.ca:n kaltainen luottokorttiprosessori (jota FoxyCart tukee ja suosittelee kanadalaiseen luottokorttikäsittelyyn), joka voi tarjota monivaluuttaista luottokorttikäsittelyä.

Juuri saavuttamallamme perusymmärryksellä siitä, miten monivaluuttaluottokorttikäsittely toimii, voimme vihdoin siirtyä tärkeään osaan: transaktiovaluutta vaikuttaa hintaan.

Kanadalainen kauppias, joka myy kortinhaltijalle kortinhaltijan paikallisena (alkuperäisenä) valuuttana.

Myytäessä kortinhaltijalle kortinhaltijan paikallisena valuuttana rajatylittävän laskutuksen palvelumaksu on 0,80 %. Jos esimerkiksi Kanadassa kotipaikkaansa pitävä kauppias myy tuotteen brittiläiselle kortinhaltijalle Englannin punnalla tai yhdysvaltalaiselle kortinhaltijalle Yhdysvaltain dollareilla, rajat ylittävä maksu on 0,80 %, koska kortinhaltija maksaa omassa paikallisessa valuutassaan.

Kanadalainen kauppias, joka myy kortinhaltijalle muussa kuin paikallisessa (paikallisessa) valuutassa.

Myytäessään kortinhaltijalle muussa kuin kortinhaltijan paikallisessa (paikallisessa) valuutassa rajat ylittävä maksu on 0,40 %. Jos esimerkiksi kandiankielinen kauppias myy tuotteen Yhdistyneessä kuningaskunnassa asuvalle kortinhaltijalle USD:nä tai CAD:nä, rajat ylittävä maksu on 0,40 %, koska kortinhaltija maksaa ulkomaisella valuutalla.

Kortinhaltijalle koituvat rajatylittävien maksut

Kortinhaltijan on otettava huomioon kaksi kustannusta rajatylittäviä maksutapahtumia käsiteltäessä.

1. Jos ostat maksutapahtuman ulkomaanvaluutalla, kortin myöntänyt pankki ottaa ulkomaanvaluutan ja muuntaa sen kotimaan valuutaksi. Jos esimerkiksi olet brittiläinen kortinhaltija ja olet ostanut jotain Yhdysvalloissa 100 Yhdysvaltain dollarilla, kortinmyöntäjä ottaa 100 Yhdysvaltain dollaria ja muuntaa sen punnaksi, jolloin valuuttakurssi näkyy tiliotteessasi. On tärkeää huomata, että maksamasi valuuttakurssi voi olla suhteellisesti korkeampi kuin tapahtumapäivän keskimarkkinakurssi. Kortin myöntäjät veloittavat yleensä 3-5 % tapahtuman arvosta valuutanvaihtomaksuina
   .
2. Jos ostat ulkomaiselta kauppiaalta paikallisessa valuutassa, jotkut (onneksi eivät kaikki) kortin myöntäjät veloittavat lisämaksun. Maksu näkyy erillisenä, toisena eränä, joka on yhteensä enintään 3 % ostoksen loppusummasta. Jos esimerkiksi olet yhdysvaltalainen kortinhaltija ja ostat ulkomaiselta kauppiaalta Yhdysvaltain dollareissa (toisin sanoen olet ostanut ulkomaiselta kauppiaalta kotivaluutassasi Yhdysvaltain dollareissa), kortinmyöntäjä voi veloittaa ylimääräisen 3 prosentin lisämaksun toisena eränä luottokorttisi tiliotteessa ulkomaisen tapahtuman palvelumaksuna. Useimmat kauppiaat ja heidän asiakkaansa väittävät, että kauppias on nähnyt vaivaa laskuttaakseen kortinhaltijaa kortinhaltijan paikallisessa valuutassa ja tehnyt kaikkensa yksinkertaistaakseen maksutapahtumaa ja tehdäkseen sen helpoksi kortinhaltijalle. Kortin myöntäjä on kuitenkin puuttunut asiaan kauppiaan vaikutusmahdollisuuksien ulkopuolella ja lisännyt oman erillisen 3 prosentin lisämaksunsa tapahtumaan vain siksi, että ostos on tehty kortinhaltijan maan ulkopuolella. On syytä huomata, että kaikki kortinmyöntäjät eivät peri tätä maksua. Tämä on asia, johon sekä kauppias että luottokortin käsittelijä eivät voi vaikuttaa, vaan sitä valvoo yksinomaan kortin myöntävä pankki. Valitettavaa on myös se, että vaikka kortin myöntäjä on yksin vastuussa maksusta ja nauttii siitä saatavista ylimääräisistä tuloista, ilmoitus antaa usein vaikutelman, että kyseessä on kauppiaan perimä lisämaksu. Sanomattakin on selvää, että tämä aiheuttaa valituksia kauppiaalle. Onneksi jotkut kortinmyöntäjät eivät peri tätä maksua, ja vaikka valituksia esiintyykin, ne ovat pahimmillaan ajoittaisia. Siitä ei kannata huolestua liikaa, sillä kun tiedät (ja tämän luettuasi tiedät), että kortin myöntäjä on ongelman aiheuttaja, voit ohjata asiakkaan valituksen kortin myöntäneeseen pankkiin.Viimeisenä huomautuksena tästä asiasta, jos joku kortin myöntäjien puolelta tuleva lukija törmää tähän artikkeliin ja haluaisi lisätä tietoja tämän maksun syystä (joka ei nimellisarvoltaan näytä täysin oikeudenmukaiselta kauppiaita tai kortinhaltijoita kohtaan), olisin erittäin kiinnostunut saamaan lisätietoja maksun syystä. Se voi olla täysin kohtuullinen maksu, mutta en ole vielä saanut selville, miksi jotkut kortinmyöntäjät perivät sen ja jotkut eivät, ja miksi kortin myöntävät pankit, jotka perivät sen, pyrkivät muotoilemaan tiliotteen niin, että se näyttää siltä, että maksu johtuu jostain, mitä kauppias on tehnyt, vaikka todellisuudessa asia ei ole näin.

Multi-valuutta FoxyCart-käyttäjille

Multi-valuutta on tällä hetkellä saatavilla vain Enterprise-käyttäjille, mutta se on pian saatavilla myös Advanced-käyttäjille.

Yhteenveto

Ideaalimaailmassa yrityksellä olisi toimipiste jokaisessa maassa, jokainen maksutapahtuma kelpuutettaisiin alhaisimpaan kotimaan kurssiin, eikä sen tarvitsisi kantaa huolta mistään huolenaiheista myydessään tuotteita kansainvälisesti. Näin ei tietenkään ole useimpien yritysten kohdalla. On kuitenkin paljon optimistisempaa todeta, että koskaan ei ole ollut helpompaa myydä kansainvälisesti ja houkutella uusia markkinaosuuksia kuin yksinkertaisen, hyvin rakennetun sähköisen kaupankäynnin verkkosivuston avulla. Vaikka joitakin seikkoja on pidettävä mielessä, ne eivät todellakaan ole suuria ongelmia. Mikä tahansa yritys, joka haluaa kohdistaa toimintansa kansainvälisiin asiakkaisiin, voi tehdä sen edullisesti ja tehokkaasti.