Lääkäreiden, jotka tarkastelevat pitkäaikaisia työkyvyttömyysvakuutusvaihtoehtojaan, on varmistettava, että vakuutussopimus sisältää työkyvyttömyyden ”todellinen omaan työhön liittyvä” määritelmän.
Todellinen omassa ammatissa toimiminen tarkoittaa, että sinua pidetään työkyvyttömänä, jos et pysty suorittamaan ammattiisi (lääketieteen erikoisalaan) kuuluvia olennaisia ja olennaisia tehtäviä JA etuutesi eivät muutu, vaikka ansaitsisit tuloja (ansiotyötä) toisessa ammatissa tai erikoisalalla.
Todellisella oman ammatin määritelmällä tarkoitetaan käytännössä sitä, että jos et pysty työskentelemään lääketieteen erikoisalallasi, mutta pystyt työskentelemään jollakin muulla alalla, sinut katsotaan silti työkyvyttömäksi ja saat täyden etuuskorvauksen.
Esimerkkinä voidaan mainita sydän- ja verisuonitautien erikoislääkäri, joka ei pysty suorittamaan leikkauksia, mutta joka voi silti työskennellä yleiskardiologina tai opettajana. Vaikka hän on edelleen työssä, se, että hän ei voi työskennellä kirurgina, tarkoittaa, että hänelle maksetaan täysi etuus.
Lääkärin työkyvyttömyysvakuutuksen tärkein näkökohta on työkyvyttömyyden määritelmä. Todellinen oman ammatin harjoittamisen määritelmä on vahvin, ja se tarjoaa eniten joustavuutta etuuksien saamiseen työkyvyttömyyden aikana.
On olemassa muutamia muita työkyvyttömyyden määritelmiä, jotka usein sekoitetaan todelliseen oman ammatin harjoittamiseen. Useimmat vakuutusyhtiöt (lukuun ottamatta kuutta suurta vakuutusyhtiötä) sanovat, että heillä on ”omaan ammattiin perustuva” työkyvyttömyysvakuutus, mutta ne sisältävät jonkin muista työkyvyttömyyden määritelmistä:
-
Transitional own-occupation: Tämän määritelmän mukaan vakuutuksesi maksaa etuuksia, jos et pysty työskentelemään muussa ammatissa ja alat ansaita tuloja uudessa ammatissa, mutta uusien tulojesi kokonaismäärä (etuudet mukaan lukien) ei saa ylittää alkuperäisten ansiotulojesi kokonaismäärää. Jos ansaitset uudessa ammatissasi enemmän kuin alkuperäisessä ammatissasi, työkyvyttömyysetuuksiasi vähennetään, kunnes kokonaistulosi ovat yhtä suuret kuin etuudet ja uudet tulosi, eivätkä ne ole suuremmat kuin tulosi terveydenhuollon ammattihenkilönä.
-
Modifioitu oma ammatti: Tämän määritelmän mukaan henkilö saa etuuksia, kun hän ei voi työskennellä omassa ammatissaan ja on täysin työkyvytön. Etuudet eivät kuitenkaan jatku, jos kyseinen henkilö haluaa tehdä ansiotyötä toisessa ammatissa. Täysin työkyvyttömän henkilön, jolla on tällainen työkyvyttömyysvakuutusturva, vaihtoehdot olisivat joko elää etuuden turvin ja pysyä täysin työkyvyttömänä tai palata kokopäiväiseen työhön toiseen ammattiin.
-
Mikä tahansa ammatti: Tämä on yleisin työkyvyttömyysvakuutusmuoto, ja se esiintyy yleensä työnantajan kustantamissa ryhmämuotoisissa pitkäaikaisissa työkyvyttömyysvakuutuksissa ja edullisissa yksilöllisissä sopimuksissa. Tässä määritelmässä vakuutettu katsotaan työkyvyttömäksi vain, jos hän ei pysty työskentelemään missään ammatissa, johon hän on pätevä. Tämä on vakuutetun kannalta epäedullisin tyyppi, ja se antaa vakuutusyhtiölle myös suurimman vipuvaikutuksen korvauskelpoisuuden määrittämisessä. Henkilö, jolla on minkä tahansa ammatin vakuutusturva, voi saada korvauksia korvausvaatimuksen perusteella vain, jos hänen vammansa tai sairautensa estää häntä työskentelemästä missä tahansa, ei vain omassa ammatissaan tai muussa ammatissa, johon hänellä on pätevyys.
Vakuutusta hankkiessasi lääkärikohtaisen ”oma ammatti” -määritelmän hankkiminen on aina ensimmäinen ja tärkein huomioon otettava asia. Jos olet valmis aloittamaan oman ammatin kattavan vakuutuksen tekemisen jo tänään, täytä tarjouspyyntö!