Tämä artikkeli on osa sarjaa, jossa opetetaan keskeisiä henkilökohtaisen talouden käsitteitä teini-ikäisille. Me Money Under 30:llä uskomme, että koskaan ei ole liian aikaista ryhtyä taloudellisesti vastuulliseksi; toivomme, että tämä sarja on hyvä paikka aloittaa.
Nuorena aikuisena, joka toivoo ajavansa autoa ensimmäistä kertaa tai joka yrittää aloittaa matkan kohti yliopistoa, pankkiasioista tulee välttämättömyys. Pankkitoiminnasta on paljon sellaista, mitä ei valitettavasti opi koulussa.
Vaikka pankkikortin hankkiminen on iso osa taloudellista menestystä, se ei suinkaan ole loppu siitä, mitä sinun on tiedettävä. Oletko koskaan miettinyt, mikä on sekkitili, miten välttää tilinylitys ja mihin kaikki pankissa olevat rahasi voivat mennä? Jatka lukemista saadaksesi perusoppitunnin pankkitoiminnasta ja siitä, miten voit auttaa raivaamaan tiesi taloudelliseen vaurauteen.
Mitä edessä:
Säästötilit
Jos olet tosissasi sen auton, yliopistokoulutuksen tai muiden tärkeiden päämäärien suhteen, laita rahasi sinne, missä suusi on, ja syötä ne säästötilille.
Säästötilillä pitäminen auttaa sinua valmistautumaan suuriin hankintoihin ajan myötä ja antaa rahojesi kasvaa. Lexington Wealth Managementin perustaja ja pääjohtaja David Dedman suosittelee, että alat laittaa säästöön vähintään 10 prosenttia siitä, mitä ansaitset. Tuo 10 prosenttia kertyy ajan mittaan, ja vaikka se ei ehkä kuulosta paljolta, se voi johtaa moniin etuihin, kuten varhaiseläkkeelle jäämiseen tai ensiasunnon ostamiseen. Murto-osa rahoistasi säästötilillä voi tehdä paljonkin.
Voit valita tavallisen säästötilin, joka on helppo perustaa missä tahansa pankissa ja allekirjoittaa henkilökohtaisesti, vaikka se saattaa vaatia korkeampaa päivittäistä vähimmäissaldoa. Tai, koska olet nuori ja teknisesti taitavampi, on olemassa myös online-säästötilejä, joita voit käyttää mistä tahansa ja jotka tarjoavat korkeamman koron. Tällaiset tilit osoittavat, että sinulla on enemmän varallisuutta kuin luuletkaan, joten mikset aloittaisi nyt?
Tilejä
Oletko laittanut rahaa säästötilillesi, mutta sinulla on hieman liikaa käteistä ja haluat jonnekin laittaa sen? Sekkitili auttaa sinua ratkaisemaan tämän ongelman.
Säästötilistä poiketen sekkitilille pääsee käsiksi milloin tahansa. Ja voit käyttää sitä eri tavoin tallettamalla shekkejä, käyttämällä pankkikorttia tai pankkiautomaattia (Automated Teller Machine, ATM). Se pitää rahasi turvassa ja suojaa sinua siltä varalta, että pankkikorttisi varastetaan. Pankki voi poistaa sen käytöstä, jotta joku muu ei voi käyttää sitä mielivaltaisesti.
Käyttäessäsi tiliäsi muista säilyttää kuitit tai kirjata jokainen tekemäsi maksutapahtuma, jotta kulutuksesi pysyvät mahdollisimman pieninä. Kyllä, sekkitilit ovat erinomaisia käteisvarojen korvaajia, mutta se ei tarkoita, että niihin pitäisi turvautua hetken mielijohteesta.
Tulee varmistaa, että tililläsi on hyvä saldo, sillä useimmat pankit veloittavat saldon ylittävistä ostoista tilinylitysmaksun. Pyydä tarvittaessa tilinylityssuojaa, mutta paras neuvo olisi olla käyttämättä sekkitiliäsi suuriin ostoksiin.
Sekkitilin ja säästötilin yhdistäminen toisiinsa voi joissakin tapauksissa auttaa sinua välttämään tilinylitysmaksut, ja voit siirtää rahaa vapaasti tililtä toiselle.
Rahamarkkinatilit
Rahamarkkinatilit (MMA) ja säästötilit toimivat samalla tavalla. Talletat rahaa tilille ja saat tilille korkoa. Suurin ero näiden kahden välillä on se, että rahamarkkinatilit ansaitsevat huomattavasti enemmän korkoa kuin perinteiset säästötilit.
On kuitenkin tärkeää huomata tässä vaiheessa, että MMA-tileillä on korkeampi vähimmäissaldovaatimus (usein tuhansia euroja), jotta ne voivat ansaita parhaan APY:n. Tämä asettaa MMA-tilit monien nuorempien asiakkaiden ulottumattomissa.
Niin kuin MMA-tilit toimivat säästötilien tavoin, ne toimivat myös monin tavoin sekkitilien tavoin. Voit kirjoittaa tililtäsi shekkejä ja myös nostaa rahaa. Joissakin on jopa pankkikortti.
Luottokortit
Kun sinulla ei ole käteistä, muovit tuntuvat parhaalta vaihtoehdolta. Mutta se on paljon muutakin kuin pelkkä kortti. Siinä on avaimesi, jolla voit ottaa seuraavan askeleen tielläsi kohti taloudellista päämäärääsi.
Luottokortin avulla voit kartuttaa luottoa, jolloin voit parantaa mahdollisuuksiasi tehdä merkittäviä ostoksia, kuten ostaa auton tai vuokrata uuden asunnon. Jos olet alle 18-vuotias, paras tapa on suostutella vanhempasi tai huoltajasi lisäämään sinut valtuutetuksi käyttäjäksi heidän kortilleen. American Expressin ja Discoverin kaltaisilla pankeilla on 15 vuoden ikäraja potentiaalisille kortinhaltijoille, kun taas muilla pankeilla, kuten Citillä ja Wells Fargolla, ei ole ikärajaa.
Jos olet 18-vuotias tai vanhempi, voit hakea luottokorttia ilman vanhempien tai huoltajan apua, kunhan ansaitset toimeentuloa. Vuoden 2009 luottokorttilaki (Credit Card Act of 2009) edellyttää, että kaikkien alle 21-vuotiaiden hakijoiden on esitettävä todisteet tuloista.
Jos olet työttömänä, voit silti hankkia vakuudellisen luottokortin, joka edellyttää vakuustalletuksen tekemistä ennen kuin voit käyttää sitä. Tämä talletus toimii luottokortin vakuutena, jos et pysty maksamaan korttia takaisin ajoissa.
Voit ottaa luottokorttitilin myös vanhempiesi tai huoltajiesi kanssa, mutta varmista, että maksat maksut ajallaan, sillä maksuviivästykset vaikuttavat heidän luottoluokitukseensa yhtä paljon kuin sinun luottoluokitukseesi.
Luottokortit eivät ole ”ilmaista rahaa”, kuten saatat luulla. Pohjimmiltaan lainaat rahaa pankilta, minkä vuoksi sinun tulisi varata luottokorttisi ostoksiin, jotka voit varmasti maksaa takaisin. Luottokorteilla on korkea todellinen vuosikorko, joka on periaatteessa korko, jonka maksat saldostasi.
Kuukauden lopussa saat luottokorttiyhtiöltä tiliotteen saldostasi. Sen jälkeen sinulla on maksuaika, jonka kuluessa sinun on maksettava saldo tai sinulta peritään korkoa tai viivästyskorkoa. Jos aiot aloittaa luottokorttien käytön, ota tavaksesi maksaa ne kokonaan ja ajallaan joka kuukausi, jotta vältyt siltä, että joudut koskaan maksamaan todellista vuosikorkoa.
Luottokorteissa on mahdollisuus maksaa ”vähimmäismaksu”. Emme kuitenkaan suosittele vähimmäismaksujen suorittamista, koska se tarkoittaa, että sinulle jää edelleen korkokuluja ja saldo siirtyy seuraavaan kuukauteen.
Velka
Vähemmistö ihmisistä kuulee sanan velka ja liittää siihen pelon ja negatiivisuuden tunteita. Et koskaan pidä siitä, että olet velkaa; se vain lisää paineita. Eihän ”hyvää” velkaa ole olemassakaan?
No, onpas. Jotkin velkatyypit itse asiassa hyödyttävät sinua pitkällä aikavälillä, koska ne auttavat parantamaan nettovarallisuuttasi ja tulonhankintakykyäsi. Olipa kyse sitten yliopistokoulutuksesta, omistamastasi pienyrityksestä tai mistä tahansa lyhytaikaisista sijoituksista, nämä yritykset osoittavat, kuinka fiskaalisesti vastuullinen voit olla. ”Hyvän” velan avulla voit ostaa tarvitsemasi ja selviytyä äkillisistä hätätilanteista.
Sen avulla voit myös saada hyvän uran, jos pelaat korttisi oikein. Yhdysvaltain Bureau Labor of Statistics totesi vuonna 2016, että yli 25-vuotiaiden kokopäivätyöntekijöiden, joilla on vain keskiasteen tutkinto, viikkotulojen mediaani oli 679 dollaria. Niillä, joilla on kandidaatin tutkinto, se on 1435 dollaria. Älä siis ajattele, että opintolainan ottaminen on taakka. Se voi itse asiassa helpottaa yhtä jos toista, kunhan pystyt maksamaan sen pois.
Paha velka sen sijaan ei paranna nettovarallisuuttasi eikä tuota lisätuloja. Siihen kuuluvat autolainat tai maksamattomat luottokorttisaldot. Niiden maksamatta jättäminen vahingoittaa luottoluokitustasi, ja siitä toipuminen voi kestää jonkin aikaa.
Pankkitiliotteet
Nämä tiliotteet auttavat tekemään elämästäsi hieman mukavampaa, varsinkin jos et ole pitänyt johdonmukaista kirjaa tapahtumista. Tämä tiliote on tulostettu selvitys tilisi saldosta, joka sisältää yksityiskohtaiset luettelot talletuksista ja nostoista.
On hyödyllistä käydä nämä tiliotteet läpi vanhempiesi kanssa siltä varalta, että tietyt termit tuntuvat oudoilta, mutta nämä tiliotteet ovat suoraviivaisia, ja ne annetaan joko postitse tai verkossa.
Tasapainottaminen shekkivihkossa
Kun olet saanut tiliotteesi ja lueskellut sen läpi, ota esiin tilitapahtumasi tilivihkosi ja rastita siitä pois kaikki ne erät, jotka ovat mukana myös tilinotteessa. Sitten on aika tehdä joitakin lisäyksiä ja vähennyksiä.
Lisää korkoja, jotka pankki on maksanut sinulle, ja vähennä samalla pankin sinulta veloittamat maksut ja mahdolliset katteettomat sekit. Jos luvut eivät täsmää, muista soittaa pankkiin ja kysyä kaikki tarvittavat kysymykset.
Mahdollisten tällaisten tilanteiden pitäisi saada sinut vakuuttuneeksi siitä, että sinun pitäisi panostaa enemmän tilillesi siltä varalta, että unohdat kirjata jonkin tapahtuman. Viimeinen asia, mitä haluat, on, että pankkisi soittaa sinulle katteettomasta sekistä tai jostain tililläsi olevasta ristiriidasta, jota et osannut odottaa.
Yhteenveto
Talous voi olla nuorille siunaus ja kirous, mutta perusasioiden tunteminen valmistaa tulevaan. Tuntuuko sinusta, että et tienaa tarpeeksi, jotta voisit harjoittaa pankkitoimintaa?
Se on juuri se juttu.
Pankkitoiminta antaa sinulle mahdollisuuden tienata paljon, vaikka sinulla ei olisi paljon. Raha voi aina kasvaa ajan myötä. Kun sitä on säästetty oikeisiin paikkoihin, se tulee tarpeeseen silloin kun sitä eniten tarvitsee. Näillä tiedoilla varustautuneena voit ampua tiesi varallisuuteen, jota et tiennyt voivasi saavuttaa.
Lue lisää taloudesta teini-ikäisille
Pankkitoiminta 101-opas teini-ikäisille (ja kaikille, jotka tarvitsevat kertausta)
Budjetointi teini-ikäisille – kasvata rahojasi, kun olet nuori
Miten tienaat rahaa-opas teini-ikäisille
Miten teini-ikäiset voivat Save Money
How To Spend Money Wisely-A Guide For Teens
7 Tips On Saving For College As A Teen
The 8 Most Important Employee Rights Teens Should Know
Credit Card Basics
6 Money Lessons Our Parents Learned In School, Mutta me emme oppineet