Reverse Mortgage vs. Home Equity Loan vs. HELOC: An Overview
Jos olet asunnonomistaja ja vähintään 62-vuotias, voit ehkä muuttaa kotisi oman pääoman käteiseksi maksaaksesi elinkustannuksia, terveydenhuoltokuluja, kodin remonttia tai mitä ikinä tarvitsetkaan. Tämä vaihtoehto on käänteinen asuntolaina; kodinomistajilla on kuitenkin muitakin vaihtoehtoja, kuten asuntolainat ja asuntoluottolimiitit (HELOC).
Kaiken kolmen avulla voit hyödyntää kotisi omaa pääomaa ilman, että sinun tarvitsee myydä kotiasi tai muuttaa sieltä pois. Kyse on kuitenkin erilaisista lainatuotteista, ja kannattaa tutustua vaihtoehtoihin, jotta voit päättää, mikä sopii sinulle paremmin.
Key Takeaways
- Toisin kuin ensimmäisessä asuntolainassa, jossa maksat kuukausittaisia maksuja lainanantajalle, käänteisessä asuntolainassa lainanantaja maksaa sinulle.
- Käänteisen asuntolainan lainanantaja myy lopulta asunnon saadakseen takaisin asunnonomistajalle maksetut varat, ja jäljelle jäävä oma pääoma menee sinulle tai perillisillesi.
- Kotipääomalainaan liittyy yksi kertaluonteinen maksu, joka maksetaan takaisin säännöllisin väliajoin pääoman ja korkojen kattamiseksi (yleensä kiinteällä korolla).
- Luottokorttien tavoin HELOC-lainalla voit nostaa luottoa silloin, kun tarvitset sitä, ja maksat korkoa vain siitä, mitä käytät.
- Kaikilla kolmella velkainstrumentilla on etuja ja haittoja, jotka asunnonomistajien on otettava huomioon, jotta he voivat päättää, mikä niistä sopii heille.
Käänteinen asuntolaina
Käänteinen asuntolaina toimii eri tavalla kuin eteenpäin myönnettävä asuntolaina – sen sijaan, että sinä suorittaisit maksuja lainanantajalle, lainanantaja suorittaa sinulle maksuja, jotka perustuvat prosenttiosuuteen kotisi arvosta. Ajan mittaan velkasi kasvaa, kun maksuja maksetaan sinulle ja korkoa kertyy, ja oma pääoma vähenee, kun lainanantaja ostaa siitä yhä enemmän.
Sinulla on edelleen omistusoikeus kotiisi, mutta heti kun muutat pois asunnosta yli vuodeksi, myyt sen tai kuolet – tai myöhästyt kiinteistöveroista tai -vakuutuksista tai kun koti rapistuu – laina erääntyy. Lainanantaja myy asunnon saadakseen takaisin sinulle maksetut rahat (sekä kulut). Asuntoon mahdollisesti jäävä oma pääoma menee sinulle tai perillisillesi.
Tutustu huolellisesti käänteisten asuntolainojen tyyppeihin ja varmista, että valitset juuri sinun tarpeisiisi parhaiten sopivan. Tutustu pieneen painettuun tekstiin – asianajajan tai veroneuvojan avustuksella – ennen kuin allekirjoitat sopimuksen. Käänteiset asuntolainahuijaukset, joilla pyritään varastamaan kotisi pääoma, kohdistuvat usein iäkkäisiin aikuisiin. FBI suosittelee, että et vastaa ei-toivottuihin mainoksiin, suhtaudut epäluuloisesti ihmisiin, jotka väittävät voivansa antaa sinulle ilmaisen asunnon, äläkä ota vastaan maksuja yksityishenkilöiltä asunnosta, jota et ole ostanut.
Huomaa, että jos molempien puolisoiden nimi on kiinnelainassa, pankki ei voi myydä taloa, ennen kuin eloonjäänyt puoliso kuolee – tai edellä luetellut vero-, korjaus-, vakuutus-, muutto- tai talonmyyntitilanteet toteutuvat. Pariskuntien tulisi tutkia eloon jäävää puolisoa koskeva kysymys huolellisesti, ennen kuin he suostuvat käänteiseen asuntolainaan.
Lainaan voi liittyä muitakin haittatekijöitä, kuten korkeat sulkemiskustannukset ja mahdollisuus, että lapsesi eivät ehkä peri perheen kotia. Käänteisestä asuntolainasta perittävä korko kertyy yleensä siihen asti, kunnes asuntolaina irtisanotaan.
Käänteisen asuntolainan myöntämiseen liittyvä syrjintä on laitonta. Jos uskot, että sinua on syrjitty rodun, uskonnon, sukupuolen, siviilisäädyn, julkisen tuen käytön, kansallisen alkuperän, vammaisuuden tai iän perusteella, voit ryhtyä tiettyihin toimiin. Yksi tällainen askel on tehdä ilmoitus Consumer Financial Protection Bureau -virastolle tai Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriölle (HUD).
Pääomalaina
Käänteisen asuntolainan tavoin pääoma-asuntolainan avulla voit muuttaa asuntosi oman pääoman rahaksi. Se toimii samalla tavalla kuin ensisijainen asuntolainasi – itse asiassa asuntolainaa kutsutaan myös toiseksi asuntolainaksi. Saat lainan kertasuorituksena ja maksat säännöllisesti pääomaa ja korkoa, joka on yleensä kiinteäkorkoinen. Mutta toisin kuin käänteisen asuntolainan, sinun ei tarvitse olla 62-vuotias saadaksesi sellaisen.
Kotipääomalaina (HELOC)
Kotipääomalainan (HELOC) avulla sinulla on mahdollisuus ottaa lainaa hyväksyttyyn luottorajaan asti tarpeen mukaan. Tässä suhteessa HELOC toimii enemmän kuin luottokortti.
Tavanomaisessa asuntolainassa maksat korkoa koko lainasummasta, mutta HELOCissa maksat korkoa vain siitä rahamäärästä, jonka todellisuudessa nostat.
Kiinteän asuntolainan kiinteä korko tarkoittaa, että tiedät aina, minkä suuruinen maksusi on, kun taas vaihtuva korko tarkoittaa, että maksun suuruus vaihtelee HELOCissa.
Nykytilanteessa asuntolainoista ja HELOC-lainoista maksamasi korot eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia, ellet käytä rahoja lainojen vakuutena olevan asunnon remontointiin tai vastaaviin toimiin. Ennen vuoden 2017 veroleikkaus- ja työllisyyslakia (Tax Cuts and Jobs Act of 2017) oman pääoman ehtoisten lainojen korot olivat kokonaan tai osittain verovähennyskelpoisia. Huomaa, että tämä muutos koskee verovuosia 2018-2025.
Lisäksi – ja tämä on tärkeä syy tehdä tämä valinta – oman pääoman ehtoisen lainan avulla kotisi pysyy omaisuutena sinulle ja perillisillesi. On kuitenkin tärkeää huomata, että kotisi toimii vakuutena, joten olet vaarassa menettää kotisi pakkohuutokaupassa, jos laiminlyöt lainanmaksun.
Keskeiset erot
Korvausasuntolainat, asunto-omaisuuslainat ja HELOC-lainat mahdollistavat kaikki sen, että voit muuttaa kotisi oman pääoman rahaksi. Ne eroavat kuitenkin toisistaan maksamisen ja takaisinmaksun suhteen sekä vaatimusten, kuten iän, oman pääoman, luottokelpoisuuden ja tulojen, suhteen. Näiden tekijöiden perusteella tässä ovat näiden kolmen lainatyypin tärkeimmät erot.
Maksaminen
- Käänteinen asuntolaina: kuukausittaiset maksut, kertamaksu, luottolimiitti tai jokin näiden yhdistelmä
- Asuntolaina: kertamaksu
- HELOC: tarpeen mukaan, ennalta hyväksyttyyn luottorajaan asti – tulee luotto- tai pankkikortilla tai shekkivihkolla
Takaisinmaksu
- Käänteisen asuntolainan (lykätty takaisinmaksu) lainat erääntyvät maksettaviksi heti, kun lainanottaja on maksamatta kiinteistöveroja tai vakuutuksia tai muissa tietyissä olosuhteissa.
- Pääomalainoihin liittyy kuukausittaisia maksuja, jotka suoritetaan tietyn ajan kuluessa kiinteällä korolla.
- HELOC-lainoihin liittyy kuukausittaisia maksuja, jotka perustuvat lainattuun määrään ja nykyiseen korkoon.
Ikä- ja pääomavaatimukset
- Käänteinen asuntolaina: Täytyy olla vähintään 62-vuotias ja omistaa asunto kokonaan tai omistaa pieni asuntolainasaldo
- Asuntolaina:
- HELOC: ei ikävaatimusta ja vähintään 20 % omaa pääomaa kotona
Luotto- ja tulotilanne
- Käänteinen asuntolaina:
- Asuntolaina: hyvät luottotiedot ja todisteet vakituisista tuloista, jotka riittävät kaikkien taloudellisten velvoitteiden täyttämiseen
- HELOC: Hyvä luottokelpoisuus ja todisteet vakituisista tuloista, jotka riittävät kaikkien taloudellisten velvoitteiden täyttämiseen
Veroedut
- Käänteinen asuntolaina: ei mitään, kunnes laina päättyy
- Asuntolaina: Käänteinen asuntolaina: sama kuin asuntolaina
Erityistä
Käänteiset asuntolainat, asuntolainat ja asuntolainat antavat sinulle mahdollisuuden muuttaa kotisi pääoma rahaksi. Miten siis päättää, mikä lainatyyppi sopii sinulle?
Yleisesti käänteistä asuntolainaa pidetään parempana valintana, jos etsit pitkäaikaista tulonlähdettä etkä välitä siitä, että kotisi ei ole osa jäämistöäsi. Jos olet naimisissa, varmista kuitenkin, että eloonjääneen puolison oikeudet ovat selvillä.
Joko asuntolainaa tai HELOCia pidetään parempana vaihtoehtona, jos tarvitset lyhytaikaista käteistä, pystyt maksamaan kuukausittaiset lyhennykset ja haluat mieluummin pitää kotisi. Molempiin liittyy huomattavia riskejä hyötyjen ohella, joten tutustu vaihtoehtoihin perusteellisesti ennen kuin ryhdyt kumpaankin toimenpiteeseen.