Joskus vastaus tähän kysymykseen voi olla hankalampi kuin useimmat ihmiset ymmärtävät. Jos et koskaan lainaa autoasi muille etkä tule lainaamaankaan, millään tässä käsittelemilläni rajoituksilla ei pitäisi olla sinulle merkitystä.
Lyhyt vastaus:
Vakuutukseesi merkityt henkilöt nauttivat vakuutusturvan kaikista eduista ilman rajoituksia. Ne, jotka lainaavat autoasi ja joita ei ole merkitty kuljettajiksi, ovat yleensä vakuutusturvan piirissä niin kauan kuin olet antanut heille luvan käyttää autoasi; tätä kutsutaan ”luvalliseksi käytöksi”, ja kaikissa vakuutuksissa on jonkinlainen muoto tai tulkinta luvallisesta käytöstä. Vakuutus ei koskaan kata kuljettajia, joita ei ole mainittu, eikä myöskään kuljettajia, jotka ”käyttävät ajoneuvoa ilman perusteltua syytä uskoa, että henkilöllä on siihen oikeus” (joskus käytetään nimitystä ”varkaus”). Muista, että vakuutussopimuksessa todetaan, että kotitalouden jäsenet on ilmoitettava vakuutusyhtiöllesi, jotta heidät voidaan joko lisätä (ja periä lisämaksu) tai jättää pois vakuutuksesta. Jos kotitalouden jäsen, jota ei ole mainittu, ajaa autoa ja joutuu onnettomuuteen, vakuutusyhtiö voi evätä korvausvaatimuksen, koska ei ole ilmoitettu, että talossa oli muitakin kuljettajia, jotka saattoivat käyttää autoa. Vakuutusyhtiö pitää näitä henkilöitä suurelta osin poissuljettuina, koska heillä on teoriassa pääsy autosi avaimiin ja he saattavat hyvinkin ajaa autoa säännöllisesti, mikä lisää riskiä, eikä vakuutusyhtiö puolestaan kerää riittävästi vakuutusmaksuja kattamaan tätä lisäriskiä. Tätä noudatetaan melko tiukasti Kalifornian osavaltiossa, jossa vakuutusmaksut ovat hyvin korkeat osittain vakuutuspetosten vuoksi.
Siitä riippuen, missä yhtiössä olet vakuutettu, tulkinnat sallitusta käytöstä voivat vaihdella dramaattisesti, ja jotkin vakuutusyhtiöt ovat hyvin tiukkoja sääntöjen täytäntöönpanossaan.
Vakuutusyhtiöt voivat vähentää tai rajoittaa vakuutusturvaa erilaisilla sallitun käytön sovelluksilla ja siten pienentää riskiä (ja korvauskustannuksia) ja siten vähentää vakuutustensa hintaa, mikä tekee niistä edullisempia vakuutuksenottajille.
Kolme esimerkkiä vakuutusyhtiöiden käyttämistä ”sallitun käytön” rajoituksista ovat seuraavat: ”
1) Pudotetut rajoitukset:
Usein vakuutussopimusten korvausmäärät pienenevät dramaattisesti silloinkin, kun sallitun käytön käyttäjä joutuu onnettomuuteen. Erästä tällaista vähennystä kutsutaan ”pudotusrajoiksi”. ”Drop-down limits” tarkoittaa sitä, että jos henkilö joutuu onnettomuuteen lainatessaan autoasi, vastuurajoja alennetaan siihen, mitä osavaltion minimirajat ovat. Esimerkiksi Kalifornian osavaltiossa vaaditaan vähimmäisrajat, jotka ovat vain 15 000 dollaria henkilöä kohti henkilövahinkojen osalta (BI)/30 000 dollaria tapausta kohti enintään henkilövahinkojen osalta (BI)/5 000 dollaria omaisuusvahinkojen osalta (PD).
Esimerkki: Kuljettaja A:lla on vakuutussopimus, jossa on täysi kattavuus ja sallittu käyttö, ja hänen vastuuvakuutuksensa on 100 000 dollaria/henkilö (BI)/300 000 dollaria/tapahtuma (BI:n enimmäismäärä)/50 000 dollaria/tapahtuma (PD:n enimmäismäärä). Hänen vakuutuksessaan on ”pudotusrajalauseke”. Oletetaan, että hän lainaa autoaan ystävälleen (kuljettaja ”B”), ja tämä joutuu vakavaan onnettomuuteen, jossa toisen osapuolen henkilövahingot ovat 65 000 dollaria ja hän ajaa toisen auton, jonka arvo on 28 000 dollaria, romuksi. Tässä skenaariossa ”pudotusraja” on voimassa, ja kuljettaja A:n vakuutus korvaa enintään 15 000 dollaria toisen henkilön vammoista ja 5 000 dollaria hänen ajoneuvostaan, mikä ei selvästikään riitä. Tässä tapauksessa kuljettaja A on laillisesti vastuussa vahingonkorvausten loppuosasta, koska hän on ajoneuvon omistaja; 50 000 dollaria vammoista ja 23 000 dollaria ajoneuvosta. Jos kuljettaja B:llä on vakuutusturva, hänen vakuutusturvansa olisi toissijainen, ja hänen rajoituksiaan sovellettaisiin, kunnes myös ne loppuvat. Muussa tapauksessa kuljettaja A joutuu todennäköisesti toisen osapuolen haastamaksi oikeuteen.
2) Kaksinkertaiset omavastuut:
Yksi autovakuutuksen mukana saatavissa olevaksi katteeksi kutsutaan törmäysvakuutusta. Törmäysvakuutus suojaa ajoneuvoasi vahinkojen varalta, jotka ovat seurausta törmäyksestä toiseen kohteeseen. Esim. toiseen ajoneuvoon, rakennukseen jne. Törmäysturvalla on omavastuu, joka on summa, joka sinun on ensin maksettava ennen kuin vakuutusyhtiö korjaa tai korvaa autosi. Tyypillisesti omavastuu voi vaihdella 100 ja 2500 dollarin välillä, mutta useimmiten se on joko 500 tai 1000 dollaria.
Tapa, jolla ”kaksinkertainen omavastuu” -rajoitus toimii, on se, että jos nimeltä mainitsematon kuljettaja joutuu onnettomuuteen ajaessaan autoa sinun luvallasi, törmäysvakuutuksen omavastuu kaksinkertaistuu. Näin ollen 500 dollarin omavastuu on nyt 1000 dollaria tai 1000 dollaria on nyt 2000 dollaria. Toivottavasti autosi lainannut ystäväsi on valmis osallistumaan ja maksamaan ylimääräisen omavastuuosuuden.
Joskus ”kaksinkertaisen omavastuun” rajoitus perustuu autosi lainanneen kuljettajan ikään. Esimerkiksi kolarin omavastuu kaksinkertaistuu vain, jos kuljettaja on alle 25-vuotias.
3) Ei fyysisten vahinkojen vakuutusturvaa:
Tämä rajoitus toimii samoin kuin edellä kuvattu ”kaksinkertainen omavastuu”. Tämä rajoitus on kuitenkin paljon rangaistavampi.
Lyhyesti sanottuna, jos nimeltä mainitsematon kuljettaja lainaa autoasi ja joutuu onnettomuuteen, vakuutusyhtiö maksaa kolmannelle osapuolelle aiheutuneet vahingot (vastuuvakuutus), yleensä osavaltion alennetuilla minimirajoilla (drop down limits), mutta ajoneuvollesi aiheutuneet vahingot eivät kuulu vakuutusturvan piiriin.
Toinen uudempi lisäys sallitun käytön rajoituksiin, joita saatat nähdä, on sellainen, joka ei korvaa fyysisiä vahinkoja ja pudottaa vastuun rajat osavaltion minimirajoihin, jos kolaroit ajaessasi autoa päihtyneenä.
Kaikki nämä ”sallitun käytön” rajoitukset kuvataan yksityiskohtaisesti vakuutuskirjassasi alun perin ja myös uusittavissa vakuutussopimuksissa. Vakuutusasiamiehesi olisi myös ilmoitettava nämä rajoitukset, kun ostat vakuutuksesi, minkä vuoksi haluat ammattimaisen vakuutusasiamiehen/vakuutusmeklarin, joka todella ymmärtää nämä koukerot ja voi tehokkaasti selittää nämä rajoitukset sinulle, kun haet vakuutusturvaa.
Sallittua käyttöä koskevat rajoitukset ovat hyvin yleisiä, ja ne ovat käytössä joissakin suurissa, hyvämaineisissa valtakunnallisissa vakuutusyhtiöissä, joten tutki vakuutuskirjasi huolellisesti.
Tämä artikkeli käsittelee sallittua käyttöä hyvin laajasti, eikä sitä pidä tulkita välttämättä sovellettavaksi sinun yksittäiseen vakuutukseesi. Kaikki autovakuutussopimukset eivät ole standardoituja. Ne eroavat toisistaan eri vakuutusyhtiöiden välillä, ja kussakin yhtiössä on lukuisia erilaisia korvausetuuksia, rajoituksia ja poissulkemisia. Varmista, että neuvottelet asiamiehesi kanssa selvittääksesi, miten juuri sinun vakuutuksesi toimii.
Ajattelun aihetta – kun seuraavan kerran harkitset vakuutuksen ostamista ”netistä” ilman ihmisen apua tai ”800#” -puhelimesta, jossa on ”tilauksen vastaanottaja”, joka lyö aikakelloa, mieti, miten tällaiset yksityiskohdat saattavat jäädä kuvaamatta tai jotenkin kadota käännöksessä – kannattaa hankkia asiamies, joka todella huolehtii sinusta.
