Jos sinulla on luottokorttivelkaa, ensimmäiset asiat ensin. Vedä syvään henkeä. Et ole yksin.
Consumer Financial Protection Bureaun mukaan amerikkalaisilla on noin 1 biljoona dollaria luottokorttivelkaa. Lainanottajat ovat maksaneet korkoja 104 miljardia dollaria pelkästään viime vuonna.
Tässä artikkelissa käsittelemme kahta suosittua tapaa puuttua luottokorttivelkoihin – velkojen lumipalloa ja velkavyöryä. Ne kiteytyvät kahteen koulukuntaan. Toinen luottaa psykologiaan motivaattorina (velkojen lumipallo) ja toinen keskittyy vain numeroihin (velkavyöry). Molemmissa lähestymistavoissa on hyvät ja huonot puolensa, kuten tulet näkemään.
Aluksi on kuitenkin tarkasteltava niitä vaaroja, joita liittyy siihen, että maksetaan vain luottokortin vähimmäismaksu.
Luottokorttien vähimmäismaksut
Luottokorttien myöntäjät käyttävät erilaisia kaavoja kuukausittaisen vähimmäismaksun määrittämiseksi. Yleensä vähimmäismaksu on noin 1-3 % jäljellä olevasta saldosta. Näin ollen 10 000 dollarin luottokorttivelasta maksettava vähimmäismaksu on vain parisataa dollaria.
Tämä suhteellisen pieni maksu houkuttelee monia. Tuoreessa tutkimuksessa todettiin, että 29 prosenttia amerikkalaisista luottokorttitileistä maksaa säännöllisesti vähimmäismaksun suuruisen tai sitä lähellä olevan maksun. Tämä aiheuttaa suuren ongelman.
Vain luottokortin minimimaksun suorittaminen on kallista. 10 000 dollarin saldo 18 prosentin korolla ja 2 prosentin vähimmäismaksulla tuottaa vain 200 dollarin kuukausittaisen vähimmäismaksun. Jos kuitenkin maksat vain vähimmäismaksun, velan maksaminen pois kestää Bankraten laskurin mukaan yli 30 vuotta ja maksaa yli 35 000 dollaria.
Pystymme paljon parempaan käyttämällä joko velkojen lumipallo- tai lumivyörymenetelmää.
Velkojen lumipallo
Velkojen lumipallomenetelmässä luettelet kaikki velkasi maksamattoman saldon perusteella. Maksat vähimmäismaksun jokaisesta kortista. Sitten laitat kaikki ylimääräiset rahasi siihen korttiin, jolla on pienin saldo. Tärkeää on, että et ota huomioon kunkin kortin korkoa. Sen sijaan keskityt vain maksamattomaan saldoon.
Teoriana on, että kun keskityt ensin pienimpään saldoon, maksat sen nopeasti pois. Tämä puolestaan motivoi sinua jatkamaan velkojen maksamista. Kun pienin velka on maksettu pois, ohjaat siitä velasta maksamasi rahat kortille, jolla on seuraavaksi pienin saldo. Tämä prosessi jatkuu, kunnes kaikki luottokorttivelkasi on maksettu kokonaan.
Persoonallisuudestasi riippuen pienen velkamäärän maksaminen ennen kuin ryhdyt suurempiin laskuihin, voi olla suuri piristysruiske. Ihmisille, jotka suhtautuvat raha-asioihinsa tunnepitoisesti, tämä voi olla hyvä strategia.
Velkavyöry
Velkavyöryssä painopiste siirtyy pienimmästä saldosta korkeimpaan korkoon. Kaikki vähimmäismaksun ylittävät ylimääräiset varat menevät kortille, jolla on korkein korko. Kun velka on maksettu kokonaan, rahat ohjataan kortille, jolla on seuraavaksi korkein korko.
Taloudellisesta näkökulmasta katsottuna on järkevintä, että maksat ensin korkeakorkoisemman saldon pois. On selvää, että sinun on jatkettava vähimmäismaksujen maksamista kaikista luottokorteista samalla, mutta sinun on asetettava etusijalle korkeakorkoisemman velkasi saaminen nollaan.
Tuloksena on, että pääset veloista maksamalla mahdollisimman vähän korkoa. Se voi kuitenkin tarkoittaa myös sitä, että ensimmäisen velan kaataminen kestää kauan.
Velkojen lumipallo vs. lumivyöry
Voi olla, että korkeamman saldon korttisi sattuu olemaan myös se, jolla on alhaisempi korko, mihin sanomme: onneksi olkoon! Joissakin tapauksissa lumivyöry- ja lumipallomenetelmän välillä ei välttämättä ole kovin suurta eroa. Käytä tätä ilmaista velkavyöry-/lumipallolaskuria nähdäksesi, onko näiden maksustrategioiden välillä suuri ero, ja päättääksesi, kumpi sopii sinulle.
Jos hukut korkeisiin korkoihin
Jos olet sitoutunut kuukausittaisiin maksuihin, mutta hukut silti luottokorttivelkoihin korkeiden korkojen ansiosta, on olemassa lisävaihtoehtoja. Molemmat niistä eivät suinkaan poista velkaa, ja niihin liittyy myös omat takaiskunsa. Ne saattavat kuitenkin auttaa sinua korkeiden korkojen kanssa, jos joko lumipallo- tai lumivyörymenetelmä ei toimi riittävän nopeasti.
Konsolidoi luottokorttivelka
Jos lumivyöry- ja lumipallomenetelmä saavat sinut pyörimään ja maksat edelleen korkeita korkoja useista korteista, voit konsolidoida luottokorttivelkasi luottokorttikonsolidointilainalla tai pienellä henkilökohtaisella lainalla.
Tämä voi olla loistava keino kattaaksesi luottokorttivelan. Velkasi yhdistetään vakuudettomaksi henkilökohtaiseksi lainaksi, joka on sitten maksettavissa takaisin kolmesta seitsemään vuodessa. Vaikka sinulla on edelleen saman verran kokonaisvelkaa, et todennäköisesti maksa matkan varrella kohtuuttomia korkoja.
Koska kaikki tapaukset ovat erilaisia, käytä tätä laskuria nähdäksesi, onko pieni henkilökohtainen laina oikea tie sinulle. Toinen pienen henkilökohtaisen lainan etu on se, että jos olet oikeutettu siihen, se voi auttaa parantamaan luottopisteitäsi.
Taseensiirtokortti
Taseensiirtokortti tarjoaa sinulle mahdollisuuden 0 %:n korkoihin tietyn ajan, yleensä kuudesta 21 kuukauteen. Voit siirtää korkeakorkoiset luottokorttivelkasi tälle kortille, mikä tarkoittaa, että saat korkotukea ja pystyt paremmin hoitamaan saldosi.
Yksi varoitusmerkki on se, että nämä kortit vaativat yleensä korkeat luottotiedot. Jos olet laiminlyönyt kuukausittaisia maksuja tai luottokelpoisuutesi on kärsinyt, tämä ei välttämättä ole käytettävissä oleva vaihtoehto.