Lorsque votre voiture tombe en panne, ou que vous renversez du vin rouge sur votre belle chemise de travail, ou peut-être que votre montre coûteuse cesse de fonctionner, vous vous attendez à une réparation rapide et précise de la part de l’entreprise à laquelle vous apportez votre article endommagé.
Mais que se passe-t-il si cette entreprise fait une erreur et endommage votre bien de valeur, ou si un incendie se produit dans son entreprise ? Vous vous attendriez à être remboursé !
Les entreprises pourront utiliser leur assurance pour vous rembourser, mais seulement si elles ont une assurance dépositaire. Les polices standard de propriété commerciale et de responsabilité civile générale ne couvrent pas les biens personnels des clients, surtout s’ils sont en train d’être réparés ou réparables.
L’assurance du dépositaire couvre les entreprises qui ont en leur possession les biens personnels de leurs clients. Mais cela peut être déroutant, et toutes les polices d’assurance du bailee ne sont pas créées égales, ce qui rend extrêmement important de discuter de vos besoins d’assurance avec un agent d’assurance indépendant de confiance.
Comment fonctionne l’assurance du dépositaire
Un dépositaire est une personne ou une entreprise qui a le contrôle temporaire des biens d’un client. Le terme du secteur de l’assurance pour ce contrôle temporaire est soin, garde ou contrôle, souvent abrégé en CCC. Parfois, l’assurance du dépositaire est également appelée couverture CCC.
Si les biens du client sont endommagés pendant que l’entreprise en a le soin, la garde ou le contrôle, elle risque d’être poursuivie en justice. C’est là qu’intervient l’assurance du dépositaire. L’assurance du dépositaire est conçue pour payer les dommages causés aux biens d’un client et fournit une couverture de responsabilité en cas de poursuite.
L’assurance responsabilité civile générale couvre de nombreuses choses pour une entreprise, mais elle ne couvre pas les biens personnels d’autres personnes, c’est pourquoi il existe une couverture distincte pour ce type d’exposition.
L’assurance du bailee est généralement ajoutée à une police globale commerciale, qui comprend à la fois une assurance responsabilité civile générale et une assurance des biens commerciaux. Les compagnies d’assurance commerciale n’offriront pas l’assurance du dépositaire sans assurer également au moins la partie responsabilité civile générale d’une entreprise.
Il existe différents types d’assurance dépositaire. Certaines polices d’assurance du dépositaire ne paieront qu’une partie de la perte de biens du client, tandis que d’autres paieront la totalité de la perte.
Le contraire de l’assurance du dépositaire est un accord d’exonération de responsabilité. Il s’agit d’un document juridiquement contraignant que le client accepte et qui libère la personne ou l’entreprise de toute responsabilité si ses biens sont endommagés pendant qu’elle en a la charge, la garde ou le contrôle.
Types d’entreprises qui peuvent avoir besoin d’une assurance de dépositaire
Toute entreprise qui a en sa possession, même temporairement, les biens personnels de ses clients pourrait bénéficier d’une assurance de dépositaire. Voici quelques-uns des types d’entreprises les plus courants qui souscrivent une assurance dépositaire :
- Ateliers de réparation automobile. Les ateliers de réparation automobile de toutes sortes ont le contrôle temporaire des voitures de leurs clients. L’assurance du bailee pour les ateliers de réparation automobile comprend généralement les dommages aux voitures des clients et peut avoir une franchise, comme l’assurance automobile standard.
- Nettoyeurs à sec. Les entreprises de nettoyage à sec peuvent avoir bien plus de 10 000 $ de vêtements de clients dans leur atelier à tout moment et ont besoin d’une assurance du dépositaire pour couvrir cette exposition.
- Bijouteries. Les bijouteries réparent ou restaurent souvent les bijoux des clients, ce qui signifie qu’elles pourraient en avoir pour des dizaines de milliers de dollars dans leur magasin à tout moment. L’assurance de Bailee couvrirait les dommages causés à leurs bijoux.
- Restaurants avec service de voiturier. Même si les valets ne conduisent les voitures des clients que sur une très courte distance jusqu’au parking, les clients s’attendent à ce qu’il n’arrive rien à leur voiture et s’attendront pleinement à ce que l’entreprise répare tout dommage à leur véhicule. L’assurance de Bailee peut payer ces dommages et une éventuelle poursuite judiciaire.
- Banques. Les coffres-forts sont considérés comme des biens personnels des clients, ce qui rend l’assurance dépositaire importante pour les banques. L’argent n’est généralement pas couvert par l’assurance baillaire, car votre argent dans la banque est généralement assuré par le gouvernement fédéral jusqu’à 100 000 $.
- Unités d’entreposage. Toutes les entreprises d’unités d’entreposage n’assurent pas les biens personnels de leurs clients, mais certaines le font. Dans ces situations, il n’est pas rare que l’entreprise de location transfère le coût de l’assurance du dépositaire sur les clients.
Il existe d’autres types d’entreprises qui ont temporairement les biens de leurs clients sous leurs soins, leur garde ou leur contrôle. Ces entreprises pourront probablement ajouter l’assurance du dépositaire à leur police d’assurance commerciale.
Pourquoi une renonciation n’est pas une protection suffisante
Il ne suffit pas pour votre entreprise de demander à un client de signer une renonciation indiquant que vous n’êtes pas responsable des dommages causés à ses biens. Ces renonciations peuvent ne tenir devant un tribunal que si les biens des clients sont endommagés par l’un de vos employés. Mais si les biens des clients sont endommagés par un incendie, un vol, un dégât des eaux ou tout autre type de catastrophe naturelle, votre entreprise sera toujours tenue responsable des biens endommagés des clients.
Les renonciations sont souvent une première ligne de défense qui sert principalement à dissuader les clients de poursuivre votre entreprise, mais elles tiennent rarement la route devant les tribunaux.
Types de couverture de l’assurance du bailee
Comme pour tous les types d’assurance, il existe différents niveaux de couverture dans les différents programmes d’assurance du bailee. Toutes les compagnies d’assurance n’auront pas le bon type de couverture pour votre entreprise, c’est pourquoi il est si important d’avoir un agent d’assurance dévoué, local et indépendant, là pour vous aider à trouver la bonne couverture pour votre entreprise.
- Bailleur illimité : Ce type d’assurance bailli est le plus complet, car il offre une assurance sans limite. Sans l’assurance bailliage illimitée, vous devrez fournir une valeur pour le maximum de biens des clients à un moment donné. Si vous choisissez une valeur trop faible ou si vous disposez d’une quantité inhabituelle de biens de clients au moment du sinistre, vous serez sous-assuré. La couverture du dépositaire illimité empêche ce problème de se produire, mais peut ne valoir la prime supplémentaire que pour les entreprises qui ont vraiment une valeur fluctuante des biens de leurs clients en leur possession.
- Dommages en cours de traitement : Ce type de couverture du dépositaire fait généralement automatiquement partie de l’assurance du dépositaire, mais il convient de mentionner que toutes les polices du dépositaire ne l’incluent pas. L’assurance des dommages en cours de fabrication couvre les réparations si vous ou l’un de vos employés endommagez l’article du client pendant la réparation. Tout type d’atelier de réparation ou d’entreprise qui effectue des réparations devrait s’assurer que son assurance bailee inclut cette couverture.
- Disparition mystérieuse : Cette garantie couvre les biens de vos clients si vous les perdez. La plupart des formulaires d’assurance baillaire standard excluent ce type de perte, mais vous pouvez généralement l’ajouter moyennant une prime supplémentaire. La perte des biens de vos clients semble peu probable, mais cela arrive, surtout dans le cas d’entreprises comme les nettoyeurs à sec. Il est assez fréquent qu’une entreprise de nettoyage à sec mélange des vêtements et vous renvoie ceux de quelqu’un d’autre.
Comme pour toute assurance, vous voudrez être au courant des exclusions, ou des choses non couvertes, dans le formulaire d’assurance de votre dépositaire. Et comme les formulaires d’assurance peuvent être très difficiles à comprendre, il est probablement préférable d’utiliser votre temps pour en discuter avec un agent d’assurance indépendant local qui connaît les tenants et aboutissants de l’assurance commerciale.
Trouver la bonne assurance des dépositaires pour votre entreprise
L’assurance des dépositaires n’est qu’un aspect d’une couverture d’assurance complète, mais c’est un aspect essentiel si vous avez le soin, la garde ou le contrôle temporaire des biens personnels des clients. Les agents d’assurance indépendants de TrustedChoice.com sont locaux et sont des experts pour garantir à votre entreprise le bon type de couverture d’assurance, y compris l’assurance du dépositaire.
Avoir une couverture d’assurance complète et appropriée pour votre entreprise ne doit pas nécessairement signifier payer le prix fort pour l’assurance. Votre agent d’assurance indépendant local travaillera avec plusieurs compagnies pour trouver la solution d’assurance la plus avantageuse pour votre entreprise. Et en cas de sinistre, votre agent vous accompagnera tout au long du processus pour aider votre entreprise à rester à flot et à satisfaire vos clients. Trouvez l’agent d’assurance indépendant le plus proche de chez vous et demandez-lui si votre entreprise dispose du bon type d’assurance dépositaire.