Parfois, la réponse à cette question peut être plus délicate que la plupart des gens le réalisent. Si vous ne prêtez jamais votre voiture à d’autres personnes et que vous ne le ferez jamais, aucune des restrictions dont je parle ici ne devrait avoir d’importance pour vous.
Réponse brève :
Les personnes qui sont inscrites sur votre police bénéficient de tous les avantages des couvertures de votre police sans aucune restriction. Pour ceux qui empruntent votre voiture et qui ne sont pas inscrits comme conducteurs, ils sont généralement couverts tant que vous leur avez donné la permission d’utiliser votre voiture ; c’est ce qu’on appelle « l’utilisation permissive » et toutes les polices ont une certaine forme ou interprétation de l’utilisation permissive. Les conducteurs exclus ne sont jamais couverts, pas plus que les conducteurs non nommés qui » utilisent le véhicule sans croire raisonnablement qu’ils y sont autorisés » (parfois appelé » vol « ). N’oubliez pas qu’une partie de votre contrat d’assurance stipule que les membres du ménage doivent être divulgués à votre compagnie d’assurance afin qu’ils puissent être ajoutés (et qu’une prime supplémentaire soit facturée) ou exclus de votre police. Si un membre du ménage non nommé conduit votre voiture et a un accident, la compagnie d’assurance peut refuser la demande d’indemnisation en raison de l’absence de divulgation complète de l’existence d’autres conducteurs dans la maison qui pourraient utiliser la voiture. Ils considèrent en grande partie qu’ils sont exclus parce qu’ils ont théoriquement accès aux clés de votre voiture et qu’ils pourraient bien conduire la voiture régulièrement, créant ainsi un risque supplémentaire, et qu’en retour la compagnie d’assurance ne perçoit pas une prime suffisante pour couvrir ce risque supplémentaire. Ceci est appliqué assez strictement dans l’état si la Californie où les taux d’assurance sont très élevés en raison en partie de la fraude à l’assurance.
Selon la compagnie avec laquelle vous êtes assuré, les interprétations de l’utilisation permissive peuvent varier considérablement et certains transporteurs d’assurance sont très stricts dans leur application des règles.
En réduisant ou en restreignant les couvertures par le biais de différentes applications de l’usage permissif, les transporteurs peuvent réduire leur risque (et les coûts des sinistres), réduisant ainsi le coût de leurs polices pour les rendre plus abordables pour leurs assurés.
Trois exemples de restrictions d' »usage permissif » que les transporteurs utilisent comprennent :
Trois exemples des restrictions d' »utilisation permissive » utilisées par les compagnies d’assurance sont : « Limites réduites » ; « Franchises doubles » ; et « Pas de couverture pour les dommages physiques » et « Pas de dommages physiques en cas de conduite avec facultés affaiblies ».
1) Limites réduites :
Souvent, il y a des réductions dramatiques des montants de couverture sur les polices d’assurance même lorsqu’un utilisateur permissif a un accident. Une de ces réductions est appelée « drop-down limits ». « Cela signifie que si une personne a un accident alors qu’elle emprunte votre voiture, les limites de responsabilité sont réduites à ce que sont les minimums de l’État. Par exemple, l’État de Californie exige des limites minimales de seulement 15 000 $ par personne pour les blessures corporelles (BI)/30 000 $ par événement maximum pour les blessures corporelles (BI)/5 000 $ pour les dommages matériels (PD).
Exemple : Le conducteur « A » a une police d’assurance avec une couverture complète avec usage permissif et ses garanties de responsabilité sont de 100 000 $ par personne (pour les BI)/300 000 $ par événement (pour le maximum BI)/50 000 $ par événement (pour le PD). Sa police comporte une clause de » limite décroissante « . Supposons qu’il prête sa voiture à un ami (conducteur « B ») et que cet ami a un grave accident dans lequel les blessures corporelles de l’autre partie s’élèvent à 65 000 $ et qu’il détruit l’autre voiture dont la valeur est de 28 000 $. Dans ce scénario, la « limite inférieure » est en vigueur et le maximum que la police du conducteur A paiera est de 15 000 $ pour les blessures de l’autre personne et de 5 000 $ pour son véhicule, ce qui est clairement insuffisant. Dans ce cas, le conducteur A est légalement responsable du reste des dommages parce qu’il est le propriétaire du véhicule ; 50 000 $ pour les blessures et 23 000 $ pour le véhicule. Si le conducteur B est couvert, sa couverture serait secondaire et ses limites s’appliqueraient alors jusqu’à ce qu’elles soient épuisées également. Sinon, le conducteur « A » sera très probablement poursuivi par l’autre partie.
2) Double franchise:
Une couverture qui est disponible avec votre assurance automobile est appelée assurance collision. L’assurance collision protège votre véhicule pour les dommages qui sont le résultat d’une collision avec un autre objet. C’est-à-dire un autre véhicule, un bâtiment, etc. L’assurance collision comporte une franchise qui est le montant que vous devez payer avant que l’assureur n’intervienne pour réparer ou remplacer votre voiture. Généralement, les franchises peuvent aller de 100 $ à 2 500 $, mais la plupart du temps, elles sont de 500 $ ou de 1 000 $.
La façon dont la restriction de la « double franchise » fonctionne est que si un conducteur non nommé a un accident alors qu’il conduit la voiture avec votre permission, la franchise de collision est doublée. Ainsi, votre franchise de 500 $ est maintenant de 1 000 $, ou votre franchise de 1 000 $ est maintenant de 2 000 $. Avec un peu de chance, votre ami qui a emprunté votre voiture est prêt à participer et à payer le montant supplémentaire de la franchise.
Parfois, la restriction de la « double franchise » est basée sur l’âge du conducteur qui emprunte votre voiture. Par exemple, la franchise pour la collision n’est doublée que si le conducteur a moins de 25 ans.
3) Aucune couverture pour les dommages physiques :
Cette restriction fonctionne comme la « double franchise » décrite ci-dessus. Cependant, cette restriction est beaucoup plus punitive.
Simplement dit, si un conducteur non nommé emprunte votre voiture et a un accident, la compagnie d’assurance paiera les dommages aux tiers (responsabilité), habituellement aux minimums réduits de l’État (limites décroissantes), mais les dommages à votre véhicule ne seront pas admissibles à la couverture.
Un autre ajout plus récent aux restrictions d’utilisation permissive que vous pourriez voir est celui qui ne paiera pas pour les dommages physiques et abaissera les limites de responsabilité aux minimums de l’État de vous accidenter en conduisant votre voiture en état d’ébriété.
Toutes ces restrictions « d’utilisation permissive » sont décrites en détail dans votre politique initialement et aussi dans vos renouvellements. Ces restrictions devraient également être divulguées par votre agent d’assurance lorsque vous achetez votre police, c’est pourquoi vous voulez un agent/courtier d’assurance professionnel qui comprend vraiment ces subtilités et peut vous expliquer efficacement ces restrictions lorsque vous demandez une couverture.
Les restrictions d’utilisation permissives sont très courantes et sont employées par certaines grandes compagnies d’assurance nationales réputées, alors assurez-vous d’examiner attentivement votre police.
Cet article est une discussion très générale de l’utilisation permissive et ne doit pas être interprété comme étant nécessairement applicable à votre police individuelle. Les polices d’assurance automobile ne sont pas toutes standardisées. Elles diffèrent d’un assureur à l’autre et il existe une multitude d’avantages, de restrictions et d’exclusions qui sont propres à chaque compagnie. Assurez-vous de consulter votre agent pour voir comment fonctionne votre police particulière.
De quoi réfléchir – la prochaine fois que vous envisagez d’acheter une police » en ligne » sans l’aide d’un être humain, ou à partir d’un » 800# » avec un » preneur de commande » qui pointe une horloge, considérez comment des détails comme ceux-ci peuvent ne pas être décrits adéquatement ou peuvent en quelque sorte se perdre dans la traduction – il est payant d’avoir un agent qui peut vraiment veiller sur vous.
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