Utiliser un « prêt hypothécaire familial » pour acheter une maison
Les taux hypothécaires actuels sont bas et les frais de clôture ont diminué. Cependant, si vous recherchez la « meilleure affaire » sur un prêt immobilier, le meilleur endroit où chercher peut être au sein de votre famille.
Depuis des décennies, les acheteurs de maison utilisent des prêts intrafamiliaux pour acheter des maisons, économisant souvent de l’argent sur les taux d’intérêt et les coûts ; et, obtenant l’accès à une source alternative de prêts immobiliers à faible et sans mise de fonds.
Tous les acheteurs n’auront pas la chance de demander aux membres de leur famille de financer l’achat d’une maison, mais, pour ceux qui le font, les avantages peuvent être énormes.
Par rapport à l’emprunt auprès d’une banque, les conditions de prêt peuvent être plus favorables lorsque vous empruntez à la famille. Cependant, vous ne pouvez pas compter sur les mêmes garanties juridiques, et il y a quelques pièges sérieux à éviter.
Lorsque vous donnez une hypothèque familiale, alors, vous voudrez vous protéger des problèmes juridiques potentiels et, potentiellement pire, des querelles familiales de longue durée.
Il y a une bonne et une mauvaise façon de faire l' »hypothèque familiale ».
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Prêts familiaux : Obtenez-le « par écrit »
Une hypothèque, par définition, est un intérêt dans un bien immobilier en échange d’un prêt. L’hypothèque est donnée par le propriétaire et détenue par le prêteur.
Lorsque vous hypothéquez votre maison avec un membre de votre famille, en d’autres termes, vous donnez à ce dernier des droits sur votre maison en échange de l’argent dont vous avez besoin pour l’acheter.
Lorsque le prêt est entièrement remboursé, les droits du membre de la famille sur la maison sont « libérés ».
Il est clair que pour une transaction aussi importante, il faut un document – par écrit – qui stipule « ceci est un prêt ». Un tel document protège toutes les personnes impliquées.
Il ouvre également tout le monde aux avantages fiscaux que l’accession à la propriété peut fournir.
Au minimum, vous aurez besoin d’un billet à ordre (ou hypothécaire) signé ; et d’un acte de fiducie correctement exécuté.
Le billet hypothécaire est votre promesse signée de rembourser le prêt. Le billet comprendra le montant emprunté au membre de votre famille, le taux d’intérêt auquel vous rembourserez le prêt et les dates d’échéance de vos paiements.
Le billet hypothécaire décrira également ce qui se passera si vous êtes en retard dans vos paiements ou si vous ne remboursez pas du tout votre prêt.
L’acte de fiducie est un type de document différent. C’est un document qui stipule que votre maison est hypothéquée, et que le membre de votre famille est légalement en mesure de vous saisir et de vendre votre maison dans le cas où vous ne payez pas votre hypothèque, vos taxes foncières ou votre assurance contre les risques, comme convenu.
L’acte de fiducie est déposé auprès du greffier ou de l’enregistreur de votre comté et constitue un document public.
Sans ces deux documents, votre « prêt » peut être inapplicable.
Un avocat devrait rédiger les conditions de votre prêt
L’Internet est une ressource merveilleuse lorsque vous êtes à la recherche de réponses. Et, il ne manque pas de sites Web offrant des modèles de documents pour vous aider avec votre prêt immobilier intrafamilial.
Cependant, étant donné la valeur de la maison que vous achetez, et que la maison sera probablement le plus grand actif que vous avez à votre nom, le recours aux conseils qualifiés d’un avocat est conseillé.
Vous paierez plus pour votre avocat que pour une note d’hypothèque que vous trouverez en ligne, mais vous saurez que vous faites les choses correctement. Vous n’êtes pas le seul à avoir besoin d’une protection juridique, après tout – le membre de votre famille qui vous prête de l’argent en a aussi besoin.
Même une petite erreur pourrait vous soumettre, vous ou votre parent, à des impôts sur le revenu ou à des droits de donation inattendus, qui peuvent tous deux être élevés.
Un avocat peut aussi vous aider à établir votre solvabilité en tant qu’emprunteur, ce qui prouve que le prêt du membre de votre famille n’est pas un simple « cadeau » déguisé ; et à rédiger le libellé de l’hypothèque pour que le prêt soit un « prêt à vue ».
Faire de votre hypothèque familiale comme une « hypothèque bancaire »
Faire de votre hypothèque familiale un prêt à vue signifie que votre parent peut, en théorie, demander le remboursement complet à tout moment.
C’est important du point de vue de l’obligation fiscale.
Les prêts qui ne sont pas catégorisés comme des prêts à vue sont sujets à l’interprétation de l’IRS quant à savoir s’ils sont, en fait, un don, où le « don » est le montant des intérêts hypothécaires non payés pendant la durée du prêt.
Par exemple, un prêt de 300 000 $ au taux hypothécaire d’aujourd’hui accumulerait 216 000 $ en paiements d’intérêts sur une durée de prêt de 30 ans. Un prêt hypothécaire familial qui n’est pas désigné comme un « prêt à vue », pourrait donc faire peser une obligation fiscale de 216 000 $ sur le donateur.
Un avocat vous coûtera plusieurs centaines de dollars de plus que l’achat d’un modèle de prêt hypothécaire familial en ligne. Le coût supplémentaire de l’avocat est bon marché, cependant, par rapport à ce que le fait de ne pas utiliser un avocat pourrait vous coûter.
Un avocat s’assurera également que vous ne serez pas « sous facturé » sur votre taux d’intérêt d’hypothèque familiale. Cela aussi est un déclencheur IRS qui pourrait vous soumettre à une obligation fiscale non désirée.
Note de l’éditeur : Consultez un professionnel de l’impôt avant de prendre des décisions de finances personnelles liées à l’impôt. Ce site n’offre pas de conseils fiscaux de la part de professionnels de l’impôt agréés.
Quels sont les taux hypothécaires d’aujourd’hui?
L’emprunt à votre famille peut être un excellent moyen d’économiser sur votre hypothèque et d’économiser sur vos coûts. Cependant, vous voudrez vous assurer de rester dans les clous et de vous protéger légalement.
Si tout cela vous semble trop, il y a toujours la voie traditionnelle du prêt immobilier via les banques. Les taux hypothécaires restent bas et les prêteurs approuvent les prêts à une fréquence plus élevée que pendant n’importe quelle période de cette décennie.
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