Peut-être reconnaissez-vous cette vérité lancinante sur vos habitudes financières : Il est tellement plus facile de dépenser de l’argent (surtout l’argent des autres à crédit) lorsque vous n’en faites pas le suivi.
Je sais que c’est moi. Et au fil des ans, j’ai essayé de nombreux systèmes, certains pratiques (feuilles Excel sur mon ordinateur portable), d’autres risibles (petits post-it minuscules collés sur mes cartes de crédit). Trop souvent, la partie la plus difficile du suivi est, eh bien, de garder le suivi – et il serait également utile que tout ce que vous suivez soit lié à votre compte chèque ou à votre banque. De cette façon, vous ne pouvez pas tricher : Tout est enregistré. Et cela battrait certainement l’un de mes systèmes les plus récents, qui implique un mois de reçus qui s’entassent dans mon portefeuille (exactement ce qui arrivait aux Post-it).
Se tourner vers mon téléphone pour obtenir de l’aide
J’ai donc décidé de faire quelque chose de courageux et de différent, du moins pour moi : Je suis entré dans le monde de la banque centrée sur le mobile, en utilisant mon iPhone comme base d’opérations. Et jusqu’à présent, cela fonctionne de ce point de vue très crucial : j’ai maintenant une nouvelle rame de dossiers numériques bien rangés qui me permettent de voir où je manque de discipline, et où je garde le cap, en temps réel.
Il y a quelques mois, j’ai écrit sur Moven, une startup de New York qui vous permet de faire des achats à la fois par carte de débit et par des autocollants d’identification par radiofréquence (RFID) que vous touchez sur une console de paiement MasterCard.
Certes, la commodité d’acheter des articles de cette façon n’est pas nouvelle, pas plus que les sites web financiers qui suivent vos achats.
Mais Moven combine les deux fonctions pour rendre le suivi de mes dépenses, catégorie par catégorie, aussi facile que de dépenser l’argent lui-même. Et cela, je crois, est révolutionnaire. En quelques semaines seulement, Moven m’a aidé à maîtriser mes finances comme aucun graphique fait maison ou amas de reçus ouatés n’aurait pu le faire – et en temps réel.
Avoir les données (sans le travail)
Le plaisir financier a commencé le 14 septembre, lorsque j’ai effectué mon premier achat au moyen de ma carte de débit Moven, liée directement à mon compte chèque Citibank. Si vous pouvez insérer une carte de débit dans une borne de parcmètre, comme je l’ai fait ce matin-là devant mon Starbucks local, vous pouvez utiliser Moven. Et c’est ainsi que mon premier achat de 1,25 dollar a été enregistré. Pour rappel, l’application Moven pour iPhone m’a envoyé une alerte pour me dire que je venais d’effectuer cette transaction. Cela signifie que Moven met à jour mon image financière dans les secondes qui suivent mon utilisation de la carte de débit. Wow.
Mais la vraie magie de Moven se produit au fil des semaines ou des mois, lorsque le site Web fait le travail fastidieux de regrouper les achats selon les catégories – un peu comme ce que vous feriez manuellement dans une feuille de calcul ou dans une autre application de finances personnelles comme Mint.
J’ai un historique complet des transactions ventilé par ordre chronologique, avec des icônes pratiques qui symbolisent tout, de la santé (une croix dans un carré) au transport (un bus). En haut de cette page, un nuage de mots m’indique que j’ai surtout dépensé pour des sorties au restaurant et des achats, suivis par l’épicerie et la santé. (Pourtant, le transport, une autre grosse dépense, n’a pas fait le nuage de mots.)
En tout, j’ai dépensé 377 $ via Moven en huit jours, et plus j’ajoute de comptes à Moven, plus il peut faire un bon travail de suivi de toutes mes dépenses. La page « pulse » me montre une répartition entre « spend » (achats, restaurants, divertissements) et « live » (maison, épicerie, transport), ainsi que les montants de mes plus gros achats. Et ces deux catégories sont divisées en un graphique linéaire « MoneyPath » jour par jour, et un graphique circulaire « MoneyPulse » qui ressemble à un compteur de vitesse, avec vos dépenses dans le vert, le jaune ou le rouge.
Alors, je suis dans le vert ou le rouge ? Moven n’a pas assez de données de ma part pour montrer des résultats de mois en mois, et je n’ai pas encore connecté de comptes d’épargne pour pouvoir suivre l’épargne.
Mieux qu’une banque ?
Toute sorte de changement dans la vie est intimidante, surtout quand une nouvelle technologie est impliquée. Mais parce que Moven ressemble tellement à l’utilisation de ma carte de débit ordinaire – avec le bonus supplémentaire de cet autocollant RFID sur mon iPhone – la première partie du changement s’est avérée aussi simple et indolore que possible. Le dépôt de chèque mobile et le paiement de factures en ligne arriveront bientôt dans le service, aussi.
En attendant, dans les semaines à venir, il devrait être facile de relier mes autres comptes bancaires et cartes de crédit, et d’obtenir plus de données dans le système afin que je puisse prendre des décisions plus intelligentes, et développer une certaine conscience réelle autour des endroits où je dépense et où je dépense trop.
Je ne suis pas sûr que cela serait possible avec une banque, ou tout fournisseur de crédit. Au moment où j’écris ces lignes, en fait, je suis en conflit avec une société de cartes de crédit qui n’a clairement aucun intérêt à l’esprit, mais sa ligne de fond. (Restez à l’écoute, car cela pourrait devenir la source d’une prochaine chronique sur vos droits en tant que détenteur d’une carte de crédit.)
Moven, en comparaison, a toutes les apparences d’une société dédiée à autre chose qu’à faire du fric. Elle promet la transparence des frais (son utilisation coûte environ 6 dollars par mois après une période d’essai de trois mois) et dispose d’un « serment de Moven » en ligne qui s’articule autour de principes repris directement de la profession médicale : ne pas nuire, prendre soin de la communauté et prévenir avant de guérir.
Les gens de Moven disent qu’ils veulent vraiment voir les personnes qui utilisent leur service s’améliorer financièrement. À cette fin, il est utile de savoir que leurs frais sur trois mois s’élèvent à moins que ce que je paierais pour un co-paiement pour voir mon médecin de soins primaires. Et hé, je veux être en bonne santé financière aussi bien que physique.
Donc le verdict jusqu’à présent est que Moven fonctionne pour moi de manière importante. Et je ferai un rapport en temps voulu pour vous faire savoir ce que j’ai appris d’important sur la façon dont ses outils peuvent vous aider à mettre de l’ordre dans vos affaires financières.