Quelle est la différence : Assurance automobile sans faute ou délit civil

Si vous avez récemment renouvelé une police d’assurance automobile, vous avez peut-être ressenti un choc des autocollants basé sur une augmentation du coût de votre prime. Lorsque les assureurs publient leurs tarifs, il y a toujours une raison. Et malgré le mythe selon lequel les assureurs automobiles ne sont pas réglementés, chaque État réglemente les compagnies qui vendent de l’assurance automobile, et elles ont également des directives strictes quant au prix auquel elles la vendent.

Parce que l’assurance automobile est réglementée par État, l’endroit où vous vivez a un impact énorme sur les primes de votre police. Il existe deux types fondamentaux de systèmes d’assurance automobile : « sans faute » et « avec faute » (ce que l’on appelle normalement « tort »). Nous serons les premiers à admettre que le fait d’avoir des systèmes variables, chaque État ayant ses propres spécificités et directives, peut être assez déroutant.

La forme typique de couverture sans faute est la protection des dommages corporels qui couvre les frais médicaux, la perte de revenus et les salaires du conducteur et des passagers, contrairement à la couverture de la responsabilité pour dommages corporels qui couvre les frais médicaux au cas où vous avez causé l’accident. Elle ne couvre pas les dommages matériels ni les réparations de la voiture. La couverture PIP garantit que tous les conducteurs obtiennent des soins pour leurs blessures et une compensation pour le coût sans identifier qui a causé l’accident.

Pour ceux qui vivent dans les États sans responsabilité (douze États ont des systèmes d’assurance « sans responsabilité » en place – la Floride, Hawaï, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie, l’Utah et le district de Columbia), la différence dans les États de responsabilité civile peut être écrasante. Et on peut dire la même chose de ceux qui conduisent dans les états de responsabilité civile qui n’ont aucune idée du fonctionnement des systèmes sans faute.

Tout simplement, dans un état sans faute, les conducteurs sont responsables des dommages causés à leurs propres véhicules et parfois de leurs propres factures médicales en cas de collision avec un autre conducteur. C’est le cas, qu’ils soient responsables ou non de l’accident. Les conducteurs des États sans responsabilité sont aussi normalement tenus de souscrire une couverture de protection contre les dommages corporels (PIP).

En fait, dans les cas de jugement, les tribunaux des États sans responsabilité ne font aucun effort pour déterminer qui était en faute dans un accident dans la plupart des cas. Dans des circonstances extrêmes, comme les accidents qui se caractérisent par des factures médicales ou des dommages matériels exceptionnellement élevés, le système judiciaire peut être contraint de faire une telle détermination, mais les cas où cela se produit sont limités.

Avantages revendiqués de l’assurance sans faute :

• Paiement efficace des réclamations
• Economie sur les tribunaux, sans besoin d’engager des avocats
• Les primes d’assurance devraient être réduites

Avantages revendiqués de l’assurance sans faute :

• Il y a des limites spécifiées sur le moment où vous pouvez poursuivre
• Aucune incitation à être un bon conducteur, autre que les primes de la police
• La fraude à l’assurance est un problème omniprésent dans les États sans responsabilité
• Les preuves montrent qu’il n’y a pas d’économies sur les primes d’assurance, et dans de nombreux cas, les primes se sont avérées être plus élevées

Les États de responsabilité civile et le système d’assurance de responsabilité civile pour les réclamations de dommages corporels sont plus courants. Dans un état délictuel ou « responsable », le conducteur qui est responsable d’un accident doit payer les coûts d’un accident ou au moins un montant proportionnel des frais encourus par l’autre conducteur – les systèmes délictuels attribuent souvent la faute en pourcentage, plutôt que de désigner un conducteur individuel.

Chaque état a ses propres méthodes pour déterminer le conducteur responsable et le pourcentage de faute de chaque conducteur, ainsi que différents systèmes pour payer les blessures mineures des accidents. Dans les états de responsabilité civile, les réclamations d’assurance peuvent ne pas être payées jusqu’à ce que la faute soit déterminée, parfois après un procès.

Bien que nous n’allons pas sauter dans la fracas de quel système est meilleur, nous savons ceci : Les partisans de l’assurance automobile sans faute soulignent les frais de justice élevés que les conducteurs et les compagnies d’assurance automobile prennent pour faire des affaires dans les états de responsabilité civile ; et les partisans des systèmes de responsabilité civile insistent sur le fait que l’assurance basée sur la faute est intrinsèquement un système plus équitable. Ils soutiennent que les conducteurs ne devraient jamais être pénalisés pour avoir été impliqués dans un accident qu’ils n’ont pas causé.

Un autre fait intéressant est que depuis l’introduction du concept d’assurance sans faute, 24 États ont adopté (et beaucoup ont abrogé) de tels systèmes. Et une dernière remarque sur les systèmes sans faute par rapport aux systèmes basés sur la responsabilité civile. Trois États – le Kentucky, le New Jersey et la Pennsylvanie – ont mis en place des systèmes mixtes qui permettent à l’assuré de choisir le système qu’il souhaite : responsabilité civile traditionnelle ou sans faute. Ces systèmes basés sur le choix exigent que tous les assurés choisissent entre les deux au moment de l’émission ou du renouvellement de leur police. Une fois ce choix effectué, l’assuré ne peut pas passer à l’autre système sans une réécriture complète de la police. Dans le Kentucky et le New Jersey, les consommateurs qui ne font pas de choix se verront attribuer par défaut une option sans faute ; et en Pennsylvanie, l’option délictuelle est la valeur par défaut pour ceux qui ne précisent pas leur choix.