Tout ce que vous devez savoir sur les frais transfrontaliers

Ceci est un billet d’invité écrit par David Goodale, PDG de Merchant-Accounts.ca. Chez Foxy, nous avons travaillé avec David sur de nombreux projets au fil des ans, et nous sommes heureux qu’il partage son expertise sur notre blogue.

Un grand nombre d’entreprises basées sur le commerce électronique vendent à des clients situés à l’extérieur de leur pays. En fait, l’un des plus grands avantages de la vente en ligne est l’accès rapide à une base de clients potentiellement mondiale.

De plus, la facilité avec laquelle les gens peuvent payer des choses de n’importe où en utilisant une carte de crédit rend la vente à ces clients étrangers facile à accomplir. C’est là que la zone grise commence cependant, parce que les commerçants et les titulaires de cartes ne comprennent souvent pas les frais supplémentaires qui peuvent être encourus lorsque des transactions transfrontalières ont lieu.

Qu’est-ce qu’un frais transfrontalier ?

Lorsqu’un paiement par carte de crédit a lieu, Visa et MasterCard regardent deux choses :

1 : Où le commerçant est domicilié

Pour accepter les cartes de crédit, vous aurez besoin d’un compte marchand ou d’un service de traitement des paiements. Lorsque vous vous inscrivez auprès d’un processeur de paiement tel que Paypal ou Merchant-Accounts.ca, le formulaire de demande vous demandera où votre entreprise est enregistrée. Il s’agit d’une question très importante lorsqu’il s’agit de paiements transfrontaliers. La raison pour laquelle elle est importante est que le pays dans lequel votre entreprise est enregistrée fera que toutes les ventes sur ce territoire seront considérées comme « domestiques » et toutes les autres ventes seront considérées comme « internationales » ou « intrarégionales ».

Bien que cela dépasse la portée prévue de cet article, si vous avez une entreprise basée au Canada, vous devez travailler avec un acquéreur (fournisseur de compte marchand) agréé canadien. Si vous avez une entreprise basée aux États-Unis, vous devez travailler avec un acquéreur agréé américain (fournisseur de compte marchand). Il arrive souvent qu’un commerçant souhaite travailler avec un acquéreur basé aux États-Unis afin que toutes les ventes réalisées aux États-Unis soient comptabilisées comme des ventes nationales. Par exemple, cette solution est très populaire auprès des entreprises canadiennes qui réalisent de nombreuses ventes aux États-Unis. Cependant, une entreprise basée au Canada doit travailler avec un processeur basé au Canada. Ainsi, l’emplacement de votre entreprise aura toujours un impact direct sur les transactions qui seront considérées comme nationales et celles qui seront considérées comme internationales. C’est pourquoi essayer d’obtenir un compte marchand national dans un territoire différent de celui où votre entreprise est basée peut souvent être une expérience frustrante. Vous ne pouvez pas y échapper ou la contourner. Si vous voulez traiter des transactions nationales dans un territoire spécifique, par exemple les États-Unis, la seule façon d’y parvenir est d’ouvrir une présence commerciale dans ce pays (dans cet exemple, les États-Unis) et de travailler avec un fournisseur de compte marchand agréé américain pour obtenir un compte marchand national basé aux États-Unis.

2 : L’emplacement de la banque émettrice de la carte

L’autre critère qui est examiné chaque fois qu’une transaction est traitée est l’emplacement de la banque émettrice de la carte. Dans le point #1 ci-dessus, nous avons clarifié ce qui déterminait l’endroit où une entreprise est « basée » ou « domiciliée » du point de vue du traitement des cartes de crédit. Ceci étant établi, Visa et MasterCard vérifient ensuite si la banque émettrice de la carte est située dans le même territoire que celui où se trouve le compte marchand.

Le résultat : Si un titulaire de carte et un commerçant ne sont pas situés sur le même territoire, une transaction sera considérée comme « transfrontalière ». Lorsque cela se produit, le titulaire de la carte et le commerçant sont tous deux impactés du point de vue des coûts.

L’histoire des frais de transaction transfrontalière pour le commerçant

Avant d’aborder la structure actuelle des tarifs transfrontaliers (en date de septembre 2014), il convient de revenir brièvement sur l’histoire de la tarification des comptes marchands de commerce électronique. Si l’on remonte à une poignée d’années, la tarification forfaitaire (non fluctuante) était la méthode de tarification la plus courante dans le secteur des paiements par e-commerce. Par exemple, en 2005, un commerçant en ligne pouvait avoir un taux de remise fixe de 3,5 %. Ce taux n’aurait jamais, en aucune circonstance, fluctué. Il s’agissait de l’ancien modèle de tarification  » forfaitaire  » ou  » fixe « , populaire dans les années florissantes du commerce électronique.

La tarification forfaitaire était fantastique en ce qu’elle était honnête, simple à comprendre et facile à concilier. Cependant, à mesure que le commerce électronique et les paiements en ligne ont mûri, la structure des coûts pour les paiements en ligne est devenue plus complexe. L’interchange, qui est la structure de coûts de Visa et MasterCard pour le processeur de carte de crédit. a changé pour inclure plus de ventilations pour les cartes de récompenses, les cartes d’entreprise – et les cartes émises à l’étranger.

Nous allons nous concentrer sur ces frais qui s’appliquent lorsque les cartes émises à l’étranger sont traitées. Cependant, pour ce faire, nous devons avoir au moins une compréhension sommaire de l’interchange, et de la façon dont il est fixé par région. Visa et MasterCard fixent l’interchange au sein d’une région. La structure des coûts de l’interchange est la même pour tous les processeurs d’une même région, afin de créer des conditions de concurrence équitables. Voici quelques exemples de régions différentes : Canada, États-Unis, Royaume-Uni/Europe, Asie/Pacifique et Australie. Le coût réel de l’interchange peut varier énormément d’une région à l’autre. Par exemple, l’Australie a des commissions d’interchange parmi les plus basses du monde, alors qu’aux États-Unis, l’interchange est en moyenne plus cher qu’en Australie. L’interchange basé aux États-Unis est également assez compliqué parce que (par rapport à d’autres régions) les États-Unis ont beaucoup de types de cartes et de critères différents qui peuvent avoir un impact sur le coût d’interchange associé à une transaction particulière.

La raison pour laquelle nous soulignons cela est que ce serait une entreprise incroyable de décrire chaque scénario de frais transfrontaliers. Au lieu de cela, nous allons examiner certains des plus courants, l’objectif étant de créer une compréhension de haut niveau et un point de référence en ce qui concerne le montant des frais transfrontaliers.

Frais transfrontaliers pour les commerçants domiciliés aux États-Unis

Aux États-Unis, il y a deux frais transfrontaliers distincts à affronter, bien qu’ils totalisent à peu près le même montant qu’un commerçant canadien paierait.

Vendre à un titulaire de carte étranger :

• Frais d’acquéreur international(IAF) : 0,45%
• Frais de service international (ISA) : 0,40%
• Frais totaux pour les paiements internationaux pour les commerçants domiciliés aux États-Unis : 0,85%

Frais transfrontaliers pour les commerçants domiciliés au Canada

Les frais transfrontaliers au Canada peuvent être un peu moins chers si on les compare aux frais transfrontaliers payés par les entreprises domiciliées aux États-Unis, mais cela dépend de la devise dans laquelle la transaction est traitée.

Comme nous l’avons mentionné précédemment dans notre discussion, il est possible de vendre à un client partout dans le monde en utilisant une Visa ou une MasterCard. Cependant, lorsque nous examinons les frais transfrontaliers pour les commerçants canadiens, nous devons être plus précis et examiner la devise dans laquelle le paiement est traité lors de la vente à un client international.

Par exemple, une entreprise canadienne pourrait vendre des produits de santé en ligne. Elle a des clients au Canada, mais aussi au Royaume-Uni. Lorsqu’elle vend à un client situé au Royaume-Uni, elle doit décider si elle va facturer ce client en livres sterling (la monnaie locale du titulaire de la carte) ou en dollars canadiens (et laisser la banque émettrice de la carte régler la question du taux de change).

Sans trop s’éloigner du sujet, de nombreuses entreprises en ligne choisissent de vendre à des clients étrangers dans la monnaie locale des clients. C’est presque toujours souhaitable du point de vue des ventes et du marketing. La facturation dans la monnaie locale augmentera la confiance de vos clients, réduira la confusion en termes de taux de change et, en général, facilitera la commercialisation de vos produits dans un pays étranger.

Dans le sens inverse, un commerçant n’a pas besoin d’offrir un support en monnaie locale. Un commerçant canadien peut facilement facturer une carte de crédit britannique en dollars canadiens. Dans ce cas, l’émetteur de la carte doit déterminer le taux de change et le commerçant n’a pas à se soucier de quoi que ce soit. (Bien qu’il y ait effectivement un problème de coût pour le titulaire de la carte lorsqu’il procède de cette manière. Voir « Frais transfrontaliers pour le titulaire de la carte » plus bas).

Si vous vous demandez ce qui « fixe » la devise dans laquelle un paiement est effectué, c’est le compte marchand. Si vous voulez que votre entreprise puisse accepter des paiements en devises étrangères, vous devez trouver un processeur de cartes de crédit comme Merchant-Accounts.ca (que FoxyCart soutient et recommande pour le traitement des cartes de crédit canadiennes) qui peut fournir un traitement des cartes de crédit multidevises.

Avec la compréhension de base que nous venons d’atteindre en termes de fonctionnement du traitement des cartes de crédit multidevises, nous pouvons enfin passer à la partie importante : la devise de la transaction jouera un rôle dans le taux.

Marchand canadien vendant à un titulaire de carte dans la monnaie locale (native) du titulaire de carte.

Si la vente à un titulaire de carte dans la monnaie locale du titulaire de carte, les frais transfrontaliers sont de 0,80%. Par exemple, si un commerçant domicilié au Canada vendait un produit à un titulaire de carte britannique en GBP, ou s’il vendait à un titulaire de carte américain en USD, les frais transfrontaliers seraient de 0,80 % parce que le titulaire de carte paie dans sa propre monnaie locale.

Marchand canadien vendant à un titulaire de carte dans une monnaie non locale.

Si la vente à un titulaire de carte dans une monnaie qui n’est pas la monnaie locale du titulaire de carte, les frais transfrontaliers sont de 0,40 %. Par exemple, si un commerçant domicilié au Canada solide un produit à un titulaire de carte britannique en USD ou en CAD, les frais transfrontaliers seront de 0,40% parce que le titulaire de la carte paie dans une devise étrangère.

Frais de transaction transfrontalière pour le titulaire de carte

En tant que titulaire de carte, il y a deux coûts à connaître lors du traitement des transactions transfrontalières.

1. Si vous achetez une transaction dans une devise étrangère, la banque émettrice de votre carte prendra la devise étrangère et la convertira dans votre devise nationale. Par exemple, si vous êtes un titulaire de carte britannique et que vous avez acheté quelque chose aux États-Unis pour 100 dollars américains, l’émetteur de la carte prendra les 100 dollars américains et les convertira en livres sterling, en vous indiquant le taux de change sur votre relevé. Il est important de noter que le taux de change que vous payez peut être relativement plus élevé que le taux moyen du marché le jour de la transaction. Les émetteurs de cartes facturent généralement entre 3 % et 5 % de la valeur de la transaction en frais de conversion de devises
   .
2. Si vous effectuez un achat auprès d’un commerçant étranger dans votre devise locale, certains émetteurs de cartes (heureusement pas tous) facturent des frais supplémentaires. Ces frais apparaissent comme un deuxième poste distinct dont le total peut atteindre 3 % du montant total de l’achat. Par exemple, si vous êtes un titulaire de carte basé aux États-Unis et que vous effectuez un achat auprès d’un commerçant étranger en USD (en d’autres termes, vous avez acheté auprès d’un commerçant étranger dans votre monnaie nationale, l’USD), l’émetteur de la carte peut facturer un supplément de 3 % sur une deuxième ligne de votre relevé de carte de crédit en tant que frais de service pour les transactions étrangères. L’argument avancé par la plupart des commerçants et de leurs clients est que le commerçant a fait l’effort de facturer le titulaire de la carte dans la devise locale de ce dernier, et qu’il a fait tout son possible pour simplifier la transaction et la rendre facile pour le titulaire de la carte. Cependant, la société émettrice de la carte est intervenue en dehors du contrôle du commerçant et a ajouté sa propre surcharge de 3 % sur la transaction, simplement parce que l’achat a été effectué en dehors du pays du titulaire de la carte. Il convient de noter que tous les émetteurs de cartes ne facturent pas ces frais. Ce qui est également regrettable, c’est que, bien que l’émetteur de la carte soit le seul responsable de ces frais et qu’il profite des revenus supplémentaires qu’ils génèrent, le relevé donne souvent l’impression qu’il s’agit de frais supplémentaires facturés par le commerçant. Inutile de dire que cela entraîne des plaintes pour le commerçant. Heureusement, cette commission n’est pas facturée par certains émetteurs de cartes et, si des plaintes se produisent, elles sont au pire intermittentes. Il n’y a pas lieu de s’en inquiéter outre mesure, car dès lors que vous savez (et après avoir lu cet article, vous le savez) que l’émetteur de la carte est à l’origine du problème, vous pouvez rediriger la plainte d’un client vers la banque émettrice de la carte.Pour conclure, si un lecteur du secteur de l’émission de cartes tombe sur cet article et souhaite ajouter des informations sur la raison de ces frais (qui, à première vue, ne semblent pas tout à fait équitables pour les commerçants ou les titulaires de cartes), je serais très intéressé d’en savoir plus. Il pourrait s’agir de frais tout à fait raisonnables, mais je n’ai pas encore pu découvrir pourquoi certains émetteurs de cartes les facturent, d’autres non, et pourquoi les banques émettrices de cartes qui les facturent ont tendance à concevoir le relevé de manière à faire croire que les frais sont dus à quelque chose que le commerçant a fait, alors qu’en fait ce n’est pas le cas.

Multi-devises pour les utilisateurs de FoxyCart

La multi-devises n’est actuellement disponible que pour les utilisateurs Enterprise, mais sera bientôt disponible pour les utilisateurs Advanced également.

Summary

Dans un monde idéal, une entreprise aurait un bureau dans chaque pays, aurait chaque transaction qualifiée au taux national le plus bas, et n’aurait aucune considération à se soucier lors de la vente à l’international. Ce n’est évidemment pas le cas pour la plupart des entreprises. Toutefois, sur une note beaucoup plus optimiste, il n’a jamais été aussi facile de vendre à l’international et d’attirer de nouvelles parts de marché qu’avec un simple site Web de commerce électronique bien conçu. Bien qu’il y ait quelques considérations à garder à l’esprit, ce ne sont certainement pas des problèmes majeurs. Toute entreprise qui souhaite cibler des clients internationaux peut le faire de manière abordable et efficace.